Основные условия предоставления ипотеки в банках: подробное описание и видео от специалиста

Все прекрасно понимают, что получить ипотеку непросто из-за того, что требуется собрать большой пакет документов и необходим большой официальный доход. Однако еще сложнее получить кредит с государственной поддержкой.
Несмотря на то, что она заморожена с 1 января 2020 года, семьи, у которых уже есть на руках справка из жилищного отдела о признании их нуждающимися в улучшении жилищных условий. Они как раз и могут еще воспользоваться государственной ипотекой.

При этом есть еще семьи, которые успели сдать документы до конца декабря 2020 года. Там тоже некоторые получат такую справку и смогут воспользоваться государственной ипотекой с льготной процентной ставкой.

Что такое ипотека с господдержкой?

Это специальная федеральная программа, которая предусматривает выдачу ипотеки по льготной процентной ставке.

Эта ставка эквивалентна ставке рефинансирования по ЦБ РФ на момент выдачи ипотеки.

При этом разницу между процентной ставкой на общих основаниях и ставкой рефинансирования банку или иному кредитору компенсирует государство.

Максимальная сумма компенсации на сегодняшний день составляет 600 тысяч рублей.

Чтобы получить ипотеку со сниженной ставкой необходимо быть молодой семьей.

То есть вы должны состоять в первом зарегистрированном браке, иметь хотя бы одного ребенка и возраст одного из супругов не должен превышать 30 лет.

Однако это не единственное требование. Вы еще должны стоять на учете в администрации вашего района, как семья, которой требуется новое жилье. Справка о состоянии на учета выдается именно в жилищном отделе.

Риски при ипотеке

Среди основных правил ипотеки, первым риском является значительная переплата. На сайте bm.ru можно найти самые выгодные программы ипотечного кредитования, однако переплат все равно не избежать. Очень часто переплаты по ипотеке составляют большую стоимость, чем покупка квартиры.

Следующий риск связан с валютным рынком. Когда в 2008 году национальная валюта стала быстро обесцениваться, многие наши соотечественники, взявшие ипотечный кредит, стали перед неразрешимыми проблемами. Этот риск можно исключить, если взять ипотеку в той валюте, которая служит источником вашего дохода.

Не стоит сбрасывать со счетов вероятность утраты финансовой стабильности. Собственник компании или наемный работник может потерять свой доход. Так, бизнес, например, может начать приносить убытки, а для его восстановления потребуется вкладывать средства и время, работу можно потерять, а на поиск нового места опять-таки требуется время. А ведь ипотека требует постоянных выплат, независимо от ваших жизненных обстоятельств. Совсем немногие финансовые институты готовы при наступлении неблагоприятных для заемщика обстоятельств, предоставить ему отсрочку.

Не стоит сбрасывать со счетов и другие риски. Например, вы можете принять решение о переезде. Как в этом случае поступить с квартирой? Есть и иные риски, которые следует продумать заранее.

Кому положена и кто имеет право?

Данная ипотека положена молодым семьям, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий.

Условия предоставления займа описаны в ФЗ «Об ипотеке», а механизм выдачи займа и компенсации кредитору суммы описан в ФЗ №256 от 20 декабря 2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки…».

Стоит отметить, что воспользоваться данной субсидией можно только один раз.

Вы должны предоставить в администрацию следующие документы:

• заявление;
• паспорта;
• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство о браке;
• выписка из домовой книги;
• выписка из ЕГРП, если у вас есть недвижимость в собственности.

Затем заявление рассматривается в течение 30 дней. Если решение выносится в вашу пользу, то вам выдается соответствующая справка, с которой можно получить ипотеку по программе «Молодая семья» в том банке, которые имеет такую кредитную программу.

На сегодняшний день 101 компания выдает кредиты для молодых семей по сниженной процентной ставке.

Условия получения

Условия получения единые для всех.

Первоначально вам нужно быть признанными нуждающимися в новом жилье.

Затем уже вы можете обращаться к кредитору, который соответствует требованиям ЦБ РФ для предоставления таких жилищных займов.

Условия предоставления кредита отличаются в различных банках.

Рассмотрим в таблице несколько банков, которые предоставляют наиболее выгодные условия кредитования.

Важно понимать, что вы можете покупать только объект в новостройке или в строящемся доме. Покупка земли для строительства собственного дома или приобретение квартиры на вторичном рынке невозможно.

Условия предоставления ипотеки: 6 главных требований банков

Главная — Шаг за шагом — Требования банков

Меню 40432 +45

Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.

Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.

Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:

• должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки;
• должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
• должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.

Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.

После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.

Четвертое условие выдачи ипотеки — обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.

Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.

Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру.

После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.

Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.

Вам понравился контент?
+45

Расчет такого кредита

Ставка банка фиксированная для всех участников данной программы, однако компенсация варьируется от реальной ставки и не может превышать 600 тысяч рублей.

На реальную ставку влияют следующие факторы:

• наличие зарплатного проекта в банке;
• наличие депозита в банке;
• количество поручителей;
• собственный капитал для первоначального взноса;
• срок действия договора;
• строительство дома с участием банковских денег;
• кредитная история.

Таким образом, вычисляется реальный процент, исходя из этих данных.

Дельта между реальным процентом и ставкой рефинансирования компенсируется государством.

Как оформить и какие документы нужны?

Для оформления ипотеки по программе «Молодая семья» вам потребуются следующие документы:

• паспорта всех членов сделки (муж или жена становятся созаемщиком без получения согласия от них, также можно привлечь до трех поручителей, чей доход будет учитываться при выдаче кредита);
• вторые документы, подтверждающие личность обоих;
• справки о доходах заемщика и созаемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• свидетельства о браке и рождении ребенка;
• документы на жилье;
• договор купли-продажи;
• расписка в получении продавцом первоначального взноса;
• справка из жилищного отдела администрации, которая подтверждает ваше право на использование ипотеки по программе «Молодая семья»;
• иные документы, которые может потребовать банк.

В каких случаях оформляется последующая ипотека

Последующая ипотека что это такое? Так называется оформление кредита с условием предоставления объекта залога, который уже выступает таковым по другому обязательству перед банком () . Иными словами, это повторное обременение имущества, которое заложено в данный момент.

Оформить последующий залог ипотеки разрешается не только в пользу иной кредитной организации, но и той же самой. К примеру, некоторые банки рефинансируют собственные ипотечные займы.

Возможны два случая, когда оформляется последующий залог недвижимости:

1. При рефинансировании ипотеки. Если вы обратитесь в другой банк с целью получить более выгодный заем, первичный кредитор сможет снять обременение только после погашения долга. На этот период допускается последующая ипотека, которая означает право нового банка на залог сразу после снятия текущего.
2. Если вы берете новый кредит и закладываете имущество повторно.

Законодательство позволяет обременить один объект недвижимости по нескольким банковским обязательствам. Тогда и составляется Ограничения прописываются первичным залогодержателем в собственном ипотечном документе. К примеру, текст может содержать следующие пояснения относительно согласия банка на последующую ипотеку:

• полный запрет;
• разрешение, но только при условии выполнения определенных требований;
• свободное оформление последующего залога другими кредитными организациями.

Чаще всего встречается первый вариант, когда кредитор запрещает оформлять последующий залог имущества. Чтобы узнать условия, установленные своим банком, загляните в текст кредитного или ипотечного договора (если закладывали имеющуюся собственность). В этом случае повторное обременение невозможно ни при каких условиях.

Рекомендуемая статья: Где выгодней взять ипотеку без первоначального взноса

Если заемщик и вторичный залогодержатель проигнорируют тот пункт, что последующая ипотека не допускается, сделка будет признана незаконной. В некоторых случаях причастные лица могут быть даже привлечены к ответственности согласно действующему законодательству. Но порядочные банки так никогда не поступят, поэтому лучше обращаться в серьезные кредитные учреждения.

Правомерная последующая ипотека в силу закона может быть оформлена только при наличии согласия первичного залогодержателя. В том числе, когда им установлены определенные условия совершения сделки.