Преимущества ипотеки с господдержкой и условия участия заемщиков в государственной программе кредитования

Что из себя представляет?

Ипотека с господдержкой – это одна из разновидностей льготного ипотечного кредитования. Предоставляется она семьям с детьми, но не всем, а при выполнении ряда условий. Главная особенность такого жилищного займа заключается в установлении рекордно низкой ставки по ипотеке. Для всех семей, участвующих в программе, она едина – 6% годовых.

По сути, такая разновидность ипотеки не предполагает снижение процентной ставки банком. Просто разница между положенным процентом и устанавливаемыми 6% «оплачивается» из бюджета. В этом как раз и заключается суть льготы.

Важно! Теперь процентная ставка в размере 6% устанавливается не на ограниченный период времени, как это было раньше (на 3 года за 2-го ребенка, на 5 лет за 3-го ребенка, на 8 лет за 2-го и 3-го ребенка в целом), а на весь срок погашения ипотеки.

Условия оформления на приобретение жилья с господдержкой

Ипотека с правительственной поддержкой представляет вид социальной помощи, в которой государство некую часть затрат по выплате процентов берет на себя, давая возможность людям оформлять жилищные кредиты на льготных условиях.

К основным положениям ипотеки с правительственной поддержкой относятся:

• сниженная годовая ипотечная процентная ставка равна 12%;
• максимальный предоставляемый срок – 30 лет;
• максимальная сумма предоставляемого кредита – для столицы верхняя граница – 8 млн, для иных регионов – 3 млн;

• 
  приобретении квартиры лишь в строительной компании, имеющей с банком соглашение сотрудничества;

• при недостаточном уровне дохода необходимо привлечение со заёмщиков;
• возраст получателя займа – от 21 года и не выше 65 лет к моменту погашения всей задолженности;
• первый взнос не более 20 %;
• отсутствие банковских комиссий.

Заемщик должен будет оформить договор страхования и на предмет залога, и на собственную жизнь и трудоспособность.

Кто может оформить?

Существуют определенные условия получения льготной ипотеки. Касаются они в большей степени 3 факторов:

• получателя;
• приобретенного на заемные средства жилья;
• оформляемой ипотеки.

Выполнение этих требований в совокупности позволяет претендовать на сниженный процент по ипотеке.

Портрет заемщика

Этот формат льгот появился совсем недавно – в 2020 году. За это время преференцией успело воспользоваться порядка 4 500 семей. В разрезе страны это не такие уж большие показатели, поэтому было решено упростить условия участия в программе. Так, претендовать на льготу могут семьи, в которых:

• родитель, оформляющий заем, и дети, учитываемые в программе, являются российскими гражданами;
• родился второй или последующие дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

После вступления в силу изменений относительно срока ипотеки количество детей в семье перестало иметь значение. Так, при рождении 2-го и 5-го детей разные семьи получат одну и ту же преференцию – снижение процентной ставки до 6% годовых на весь срок действия кредита.

Банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои требования. Обычно они касаются следующих факторов:

• возраст;
• гражданство;
• стаж;
• наличие работы;
• уровень дохода.

Вполне логично, что банки хотят видеть в ряду своих заемщиков надежных и платежеспособных граждан. Для увеличения вероятности одобрения в большинстве финансовых учреждений предлагают привлечь созаемщиков. По этому виду ипотеки ими могут выступать не только родители детей (к примеру, заемщиком является отец, а созаемщиком – мать), но и другие граждане. Единственное требование к ним – российское гражданство.

Требования к жилью

Стать участником программы семья может, если она по ипотечному кредиту стала владельцем одного из следующих видов недвижимости:

• квартира;
• дом совместно с участком, на котором он располагается.

Дополнительно предъявляются условия к самой сделке купли-продажи. Так, жилье должно быть приобретено на первичном рынке. Причем необязательно покупать квартиру по договору долевого участия. Например, можно оформить сделку уже после сдачи дома по простому договору купли-продажи.

Дополнительно банки предъявляют свои требования к приобретаемому жилью. Как правило, касаются они наличия различных коммуникаций, стадии строительства, застройщика.

Сам договор на покупку должен быть оформлен до конца действия программы, т. е. до 31 декабря 2022 года. Однако для семей, у которых ребенок родится после 1 июля 2022 года, будет отсрочка до 1 марта 2023 года.

Требования к ипотеке

То, в какой банк обращаться за снижением процентной ставки, закон не ограничивает. Более того, использовать преференции можно в отношении:

• нового жилищного займа (т. е. ипотека сразу оформляется под 6% годовых);
• рефинансируемого кредита.

Примечательно, что с 2020 года получать пониженную процентную ставку можно даже по рефинансируемой ипотеке, но при условии, что не меняется цель выдачи денег. Это особенно актуально для тех семей, которые уже оформили льготную ипотеку, но назначили ее по старым правилам на несколько лет. Тогда они могут рефинансировать ипотеку и по ней получить ставку 6% на весь период кредитования.

Оформление жилья с помощью государственной программы

Государственная жилищная программа по ипотеке представляет одну из разновидностей кредитных предложений, обращенных на улучшение жилья гражданам с низким уровнем дохода, относящихся к недостаточно обеспеченным.

Назначение программы

Важно! Основные направления государственной программы по ипотеке: специалисты, молодые семьи, бюджетники, ученые.

По данной программе государство отводит банкам финансовые средства для оказания населению услуг по предоставлению кредитов на недвижимость на привилегированных условиях.

К программе присоединились множество банков России, задача которых по проекту снизить финансовую нагрузку с заемщиков, участвующих в ипотечном кредитовании.

В результате совместных действий правительства и кредитных организаций были созданы обновленные кредитные программы, позволяющие снизить стоимость ипотеки для заемщиков до 35% за счет средств, выделяемых из специального фонда.

Средства по льготной ипотеке выделяются на конкретные виды недвижимости. В частности, это значит, что предусмотрена только покупка квартир в новостройках или использование средств на строительство жилья.

Недвижимость со вторичного рынка жилья и дома с частного сектора под эту программу не подходит. Дотация выдается при соблюдении условия – в семье на каждого человека норма площади должна быть в размере 18 кв. м.

Преимущества ипотеки с государственной помощью

Знакомясь с программой, следует уделить внимание изучению условий предоставления займа. В частности, необходимо оценить преимущества и недостатки данного проекта.

Достоинствами оформления государственного ипотечного кредитования является:

• пониженная процентная ставка;
• отсутствие добавочных комиссий;
• возможность досрочное погашение кредита без штрафных взысканий;
• право применять средства с материнского капитала для погашения части долга.

Основным преимуществом данной программы является то, что недвижимость приобретается у надежных застройщиков. Поскольку приобрести квартиру можно только у строительных компаний, доверенных государством.

Основные недостатки оформления программы:

1. значительная сумма первого взноса (20%);
2. узкий выбор объектов приобретаемой недвижимости;
3. ограниченное число банков, принимающих участие в проекте;
4. высокие ставки на дома на начальной стадии возведения.

Приобретенное жилье находится в залоге у банка. Поэтому исключена возможность полного и свободного распоряжения имуществом до погашения кредита.

Условия кредитования

При оформлении ипотеки граждане, в первую очередь, смотрят на действующую процентную ставку. В случае использования господдержки она устанавливается на уровне 6% для всех участников вне зависимости от того, в какой банк обратились соискатели. Другие же условия определяются, в основном, из пожеланий и возможностей клиента. Это касается сроков кредитования, размера первого взноса, суммы ежемесячного взноса. Однако в рамках программы существуют свои ограничения относительно:

• Размера первого взноса. Не меньше 20% от стоимости жилья соискатели должны внести сами (кстати, для этих нужд можно использовать не только собственные средства, но и те, что были получены в рамках иных госпрограмм, например, из средств маткапитала, но там действуют свои ограничения и придется обращаться в Пенсионный фонд за одобрением);
• Максимальной суммы займа. Обратите внимание, речь идет именно о размере заемных средств, а не стоимости жилья, т. е. квартира или дом могут стоить и больше установленного лимита. Причем ограничение зависит от местоположения самого жилого объекта. Если речь идет о квартире, доме, расположенном в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области, то размер займа не должен превышать 12 млн руб. Для займов на жилье в других регионах лимит снижен в 2 раза, т. е. составляет 6 млн руб.

При расчете максимального размера займа не учитываются собственные средства семьи, однако если речь идет о маткапитале, то он включается в предельно допустимую сумму.

Например, семья Безверховых хочет купить квартиру в Казани за 7,5 млн руб. Какую сумму из собственных денег они должны внести, чтобы участвовать в программе, при условии наличия материнского сертификата? Маткапитал при расчете займа включается в предельную величину, т. е. в 6 млн руб. Следовательно, самим Безверховым придется накопить: 7,5 – 6 = 1,5 млн руб.

Федеральная программа «Жилище»

Наряду с конкретными банковскими акциями есть еще и федеральные программы, которые адресно помогают некоторым категориям граждан приобрести квартиру (или иной объект недвижимости). Практически всегда речь идет не полной, а о частичной компенсации затрат на приобретение.

В настоящий момент действует одна подобная программа под названием «Жилище». Она продлена до 31 декабря 2020 года, поэтому в данный момент шанс попасть под ее действие есть почти у всех. Начало действия программы – 2020 год, общий объем финансирования составит за все годы порядка 692 млрд рублей. Основное направление в рамках этой программы, которое может охватить довольно большой круг граждан – акция «Молодая семья».

Суть программы – государство субсидирует определенный процент от стоимости жилья (минимально 30%). Чтобы принять участие в ней, нужно соответствовать одновременно трем требованиям:

1. Один из супругов или оба из них не старше 35 лет (допускается помощь родителю-одиночке с одним ребенком или более).
2. Местные органы власти признали семью нуждающейся в улучшении условий проживания (например, малоимущие, многодетные, проживающие в аварийном жилье и т.п.).
3. Наличие подтвержденного, стабильного дохода, который позволит выполнять кредитные обязательства в случае одобрения займа с поддержкой государства.

Соответствующие документы нужно собирать в индивидуальном порядке. О полном пакете документов необходимо уточнять на сайте Администрации своего населенного пункта или лично у представителей органа. Как правило, набор документов стандартный:

• паспорта супругов;
• свидетельство о браке (если семья полная);
• свидетельство о рождении всех детей (даже если им уже исполнилось 18 лет);
• свидетельство о собственности на действующее жилье;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• выписка из домовой книги;
• справка о составе семьи.

Если граждане желают использовать государственную помощь для строительства дома, они дополнительно предоставляют документы на земельный участок:

• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• разрешение на создание сооружения (выдается в местной Администрации);
• акт осмотра представителями Администрации (нужно подтвердить готовность дома не менее, чем на 30%).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Участие в таком виде ипотеки возможно только в том случае, если ранее семья не пользовалась государственными субсидиями (за исключением средств материнского капитала).

В данном случае решение о выдаче субсидии принимает Администрация. После этого граждане взаимодействуют с любым банком, через который они хотели бы получить ипотечный кредит. Далее порядок действий примерно такой же, как и в остальных случаях.

В видео комментарии ниже представлена информация на 2020 год, однако по сравнению с текущим моментом никаких изменений не произошло.

Где оформить?

Ипотека с господдержкой – по сути, одна из программ ипотечного кредитования российских банков, предполагающая субсидирование ставки государством. Для оформления такого займа соискатель может обратиться в:

• АИЖК «Дом РФ»;
• кредитную организацию.

Если вы решили обратиться в банк, помните, что субсидии на компенсацию по госипотеке предоставляют не всем кредитным учреждениям. Существует определенный перечень, где указываются банки и размер субсидии для них. Поэтому советуем уточнить в выбранном банке наличие соответствующей программы заранее. В список кредитных учреждений, где можно оформить ипотеку с господдержкой, входят:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Абсолют Банк;
• Россельхозбанк;
• ФК «Открытие»;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк.

Всего в перечень входит 47 организаций на текущий момент. А размер субсидирования разницы между процентами варьируется от 320 до 171 205 млн руб. Максимальные суммы установлены для таких крупных банков как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.

Прочтите: Как списать ипотеку при рождении ребенка в 2020 году

Какие минусы у льготной ипотеки

Их не так много, но написать и знать про них нужно:

1. Можно купить только жилье в новостройке.
2. Продавец – только юридическое лицо.
3. Ограничен лимит денежных средств в зависимости от региона.
4. Программа краткосрочная, нужно успеть подать заявку до 1 ноября текущего года.

Также многие заемщики отмечают еще один нюанс – ставка до 6,5% годовых действует только в том случае, если вы соглашаетесь на личное страхование. Если же вы от него отказываетесь, ваш процент может увеличиться на 1-2 п.п., и вся выгода от такой ипотеки пропадет, она сравняется со стандартными программами.