Основные плюсы и минусы ипотеки: что важно знать

Главная — Новичкам — Плюсы и минусы

Меню 25715 +61

Оценка достоинств и недостатков ипотечного кредитования является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать или не брать ипотечный кредит. К сожалению, наряду с очевидными плюсами, существуют и минусы ипотеки, о которых нельзя забывать. Наличие наиболее полной картины о положительных и отрицательных сторонах приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита позволяет потенциальному заемщику принять правильное для себя решение.

Что такое ипотека

Слово «ипотека» слышали все, но что оно действительно означает, знают только единицы. Вокруг ипотечного кредитования на сегодняшний день существует много мифов. Одни бояться высоких процентных ставок, другие что банк отберет у них жилье и оставит их без средств существования и продолжать этот список можно до бесконечности. Поэтому мы решили разобраться в следующих вопросах: «Что же такое ипотека и насколько оправданы эти риски?».

Оформить ипотеку можно в практически любом банковском учреждении России. Ипотечный кредит – предоставляется банком на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке. Приобретаемая недвижимость становится залогом и гарантом возврата кредита. Оформить ипотеку можно на срок от 10 до 30 лет. Процентная ставка на приобретение собственной недвижимости на российском рынке кредитования колеблется от 8,5% до 15 и зависит от банковского учреждения.

Плюсы и минусы

Прежде чем разбирать достоинства и недостатки данного вида кредитования, нужно отметить: не существует четкого деления на «хорошее» и «плохое». Для граждан с небольшим, но стабильным доходом ипотека будет буквально спасением, для более состоятельных — наоборот, лишней переплатой банку. В некоторых случаях и вовсе выгоднее обратиться к долевому приобретению строящейся недвижимости.

Поэтому для начала каждому, кто задумался об ипотеке, нужно крепко подумать: с какой целью он хочет приобрести недвижимость? Готов ли он переплачивать большие суммы банку? И, наконец, подходит ли ипотека в конкретной сложившейся ситуации у заемщика? В зависимости от этого и определяется, выгодна ипотека или нет.

Требования банкиров к заемщикам

Сумма кредита на приобретение, жилой недвижимости довольна большая соответственно банки не хотят рисковать и выдвигают своим потенциальным заемщикам следующие требования:

Рекомендуемая статья: Досрочное погашение ипотеки. Частичное и полное погашение ипотеки

1. Наличия постоянного подтвержденного дохода на протяжении последних 6 месяцев. Если вашей зарплаты не хватает для получения кредита, вам понадобится финансовое поручительство третьих лиц.
2. Положительная кредитная история.
3. Отсутствие просроченных задолженностей по кредитам.
4. Трудовой стаж на последнем месте работе должен составлять не менее 1 года.

Когда не стоит брать

Если нет арендной платы, требующей существенный процент от ежемесячного дохода, а также если ежемесячный доход превышает 1500 usd, свободные деньги лучше просто откладывать. Подойдет конвертация в иностранную валюту или хранение на депозите — и то, и другое спасет их от инфляции (только стоит учесть, что депозит не спасет от возможного падения российского рубля). Со временем денег соберется достаточно, чтобы купить недвижимость сразу или же оформить ипотеку с первоначальным взносом 50-70% от стоимости жилья.

Если нет уверенности в будущем — например, у работодателя заемщика пошли сокращения штата, — брать ипотеку не только бессмысленно, но и опасно. В случае потери работы и невозможности найти новую дело может закончиться судебными разбирательствами.

Причина, почему необдуманный крупный кредит брать нельзя, заключается в обязательствах: подписанный кредитный договор очень сильно ограничивает свободу действий. После подписания договора уже нельзя менять часто места работы и устраивать «отпуск» на месяц-другой; любой просроченный платеж портит кредитную историю и сказывается на финансах — в договоре прописаны штрафы и пеня за несвоевременный платеж. То же касается ежемесячного платежа: если неверно рассчитать свои силы и установить слишком высокий ежемесячный платеж, ближайшие пять-семь лет могут превратиться в крайне утомительную гонку.

Плюсы ипотеки

1. Возможность улучшить свои жилищные условия. Оформив ипотеку, вы будете платить свои «кровно» заработанные деньги за собственную квартиру, а не обеспечивать светлое будущее чужим людям в которых вам раньше приходилось снимать жилье.
2. Инвестиции. Покупая, хорошую или элитную недвижимость вы можете быть уверенными в том что со временем ее стоимость возрастет в несколько раз.
3. Чистота сделки. Сотрудники банка тщательно проверяют все документы на недвижимость. Вам никогда не дадут разрешение на покупку проблемной недвижимости.

Плюсы

• Если вы взяли квартиру в ипотеку, она теперь в вашей собственности. Да, на квартиру в Росреестре будет оформлено обременение, чтобы в случае систематического нарушения кредитного договора собственность перешла во владение банку, однако ситуацию «еще надо запустить». В большинстве случаев квартира так и остается в собственности заемщиков. Для многих заемщиков это единственный способ получить ту самую «крышу над головой»;
• Подпункт предыдущего: раз квартира в вашей собственности, вы имеете полное право сдавать ее (или ее отдельные комнаты) в аренду, проводить перепланировку и так далее. Соответственно, ипотеку можно рассматривать как прибыльное вложение, если у заемщика уже имеется какая-нибудь недвижимость. Схема проста: купленная квартира в ипотеку сдается в аренду, и этими же деньгами с аренды погашается платеж банку. Со временем квартира достанется заемщику практически за бесценок;
• Ежемесячный платеж можно регулировать. Для пар, у которых доход совсем небольшой, платеж можно сделать настолько маленьким, что он практически не будет ощущаться; для тех, у кого большие доходы, платеж можно сделать очень большим, чтобы за несколько лет рассчитаться с банком и не переплатить большие деньги. Нужно только учитывать, что чем меньше платеж, тем больше срок выплат;
• Недвижимость со временем дорожает. Это значит, что приобретенная сегодня квартира за 3 млн рублей через десяток лет будет стоить 6 млн рублей. Таким образом, увеличивающаяся стоимость на недвижимость почти полностью покрывает переплату банку, частично покрывает и инфляцию;
• Наконец, у многих молодых семей отсутствует собственная недвижимость. При этом жить где-то нужно, и единственным выходом из ситуации становится дорогостоящая аренда жилья: Москве и других мегаполисах аренда может съедать до 50% ежемесячного дохода семьи. Самое главное — квартирант не владеет квартирой на время действия договора аренды, а лишь временно получает право пользования. Ипотека обходится примерно в такие же суммы ежемесячно, но при этом каждый платеж — это маленький шаг к полному владению недвижимостью. Часто молодой семье просто недоступны другие варианты, кроме как обратиться к кредиту на залоговой основе.

Минусы ипотеки

1. Главным минусом ипотечного кредитования является высокая переплата, избежать которую можно заплатив хороший первоначальный взнос. Будьте внимательны к выбору банковского учреждения, выбирая банк с сомнительной репутацией рискуете переплатить до 100%.
2. Высокая процентная ставка.
3. Дополнительные затраты: комиссия за рассмотрение заявки, оформление необходимого пакета документов, а также открытие счета для перевода денежных средств.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

Процедура оформления ипотечного кредита проходит в несколько этапов:

1. Собираем необходимый пакет документов для подачи заявки на получения ипотеки. Чтобы сэкономить время вы можете подать свою заявку сразу в несколько банковских учреждений
2. Кредитные эксперты вместе с юристами тщательно проверят ваши документы. Поэтому не пытайтесь их подделать. Помните о том, что многие банки берут комиссию за рассмотрение заявки, и если они усомнятся в подлинности ваших документах вы рискуете получить отказ, и потерять свои деньги. Срок рассмотрения заявки составляет от 1-12 дней.
3. После одобрения заявки, можете переходить к следующему этапу — поиску жилья. Когда подберете подходящий вариант необходимо юристам банка передать для изучения всю имеющуюся документацию на недвижимость, а также сделать независимую оценку рыночной стоимости недвижимости и предоставить банку отчет. Проверка документов и отчета об оценке недвижимости длится от 5 до 7 дней.
4. Подписание документов.
5. Ежемесячно вносим платежи. Если возникают трудности с оплатой, не надо прятаться от сотрудников банка, а решайте возникшие проблемы вмести с ними. Сегодня банки к своим клиентам относятся очень лояльно и помогают найти выход с самых трудных финансовых ситуаций.

Рекомендуемая статья: Кому доступна ипотека без первого взноса
Оцените автора

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Можно ли взять в ипотечный кредит недвижимость на рынке вторички?

Конечно, такая возможность есть. Более того, ее предоставляют практически все российские банки — правда, на несколько отличающихся от «новостроечного жилья» условиях.

Однако, это не значит, что у заемщиков есть возможность взять любое понравившееся вторичное жилье в ипотеку. Банки могут отказать, если для этого есть веские основания:

1. В случае, если предыдущий собственник умер меньше, чем шесть месяцев назад.
2. Если многоквартирный дом с приобретаемым жильем изношен более, чем на 60%.
3. Заявка на комнату в коммунальной квартире или общежитии тоже может быть отклонена, так как в случае неблагонадежности заемщика банк не сможет быстро продать такое жилье.
4. Если одним из владельцев является недееспособное лицо или человек из иной защищенной государством группы населения — инвалиды, ветераны ВОВ и так далее. Банк отказывает потому, что при необходимости реализовать квартиру выселить подобных жильцов почти невозможно.
5. Если сделка происходит между родственниками и у банка имеются серьезные подозрения касательно действительности сделки (купля-продажа может быть фиктивной).

В остальных случаях банк свободно выдает ипотечный займ на вторичное жилье.

Эксперты рассказали, когда лучше брать ипотеку

Банки фиксируют замедление выдачи ипотеки, несмотря на снижение ставок почти до исторического минимума. Когда наступит наиболее подходящий момент для покупки жилья в кредит?

По данным исследования рейтингового агентства НКР, количество новых ипотечных кредитов за девять месяцев 2020 года сократилось на 5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Банки сократили количество выданных ипотечных кредитов в 79 субъектах РФ, пишет Банкир.

Банки пытаются стимулировать спрос на ипотечные кредиты, смягчая условия выдачи ипотеки: повышая срочность кредитов и снижая ставки по ним. С начала ноября ставки по ипотечным кредитам снизили более десяти крупных игроков.

С начала года в среднем по рынку ставки по ипотечным кредитам опустились на 1—1,25 п. п. По данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, составила на 1 октября 9,63%.

Аналитики НКР предсказывают снижение средней ставки по новым ипотечным кредитам до 8,5% по итогам 2020 года. К снижению ставок банки подтолкнет усиливающаяся конкуренция.

Ставки по ипотечным кредитам будут падать и дальше, считает эксперт рынка Екатерина Щурихина. До конца года возможно снижение ипотечных ставок на 0,25—0,5 п. п. от текущих уровней.

Ближе к концу ноября — в декабре, ряд банков предложат акционные ипотечные продукты с пониженной ставкой, чтобы на фоне сезонного повышения спроса увеличить выдачи.

По мнению экспертов, именно сейчас самое удачное время для того, чтобы взять ипотеку или рефинансировать действующий ипотечный кредит.

«С точки условий кредитования, четвертый квартал 2020 года благоприятен для получения ипотеки. Именно в этот период банки предлагают предновогодние акции в целях максимально полного выполнения планов», — отмечает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

«Как правило, четвертый квартал является лучшим моментом для покупки квартиры, так как соотношение уровня цен на недвижимость и процентных ставок наиболее выгодное», — считает замдиректора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Нина Крючкова.

Агентства недвижимости считают, что покупателям есть смысл подождать уменьшения ипотечных ставок еще несколько недель, дополнительно получив новогоднюю скидку.

«На мой взгляд, не стоит надолго откладывать ипотечную сделку. В любой момент тенденция к снижению ставок может переломиться», — предупреждает управляющий партнер Мария Литинецкая. Возможны новые санкции, усиление экономического кризиса.

Аналитика FxTeam в Telegram – читайте новости и аналитику первыми!
По теме: 03.09.2020 Минфин РФ разместил рекордные объемы госдолга, но не смог укрепить рубль 03.09.2020 Легендарный инвестор предупредил о новом биржевом крахе 02.09.2020 Курс рубля посыпался, отравившись «Новичком» 02.09.2020 Рубль сломал летний тренд укрепления доллара 02.09.2020 Доллар США может обвалиться на 36%