Дают ли ипотеку одному человеку без семьи в Ижевске

Ипотека — один из самых сложных кредитных продуктов, так как связан с покупкой недвижимости и составлением закладной. Процесс оформления и вероятность выдачи напрямую зависят от семейного положения заемщика. И одиноким гражданам сложнее оформить ссуду.

Если ипотечный кредит оформляет семья, состоящая в официальном браке, то в сделке фигурируют два заемщика — оба супруга. Для банка это большой плюс, и причин тому несколько:

• учитывается суммарный доход супругов, то есть общая платежеспособность двух заемщиков выше, чем при оформлении кредита одним гражданином. А это один из решающих факторов при рассмотрении заявки;
• меньше рисков. Если один заемщик утратит платежеспособность, пусть и временно, второй созаемщик сможет взять на себя бремя выплат;
• заемщиков несколько, поэтому в случае чего и претензии можно предъявлять двум гражданам, вероятность взыскания проблемной задолженности становится выше;
• семейные заемщики по статистике совершают меньше нарушений, лучше выплачивают кредиты;
• в случае смерти одного из заемщиков ссуду будет оплачивать второй. Нет проблем со взысканием через наследников.

Если оформляется ипотека для одного человека, для кредитора это более рискованная сделка, что влечет за собой уменьшение вероятности одобрения. Конечно, это не станет однозначным поводом для отказа. Если заявитель объективно положительный, он получит одобрение.

Почему молодой семье проще получить ипотеку?

Основная причина — уровень дохода. На выплату ипотечного кредита уходит значительная часть бюджета. Например, есть взять стандартный город, не столицу и СПб с их высокими ценами, то при сумме кредита 2000000 рублей, ставке в 11% и сроке 15 лет ежемесячно нужно отдавать примерно 23000 рублей.

Одинокому человеку потянуть такую выплату самостоятельно сложно, для этого он должен зарабатывать минимум 45000-50000 рублей. Если же ссуду берет семейная пара, то их совокупного дохода будет достаточно для оформления.

Другие причины:

• возможность применения государственных субсидий, что снижает долговую нагрузку на заемщиков: материнский капитал, субсидия по программе для молодых семей;
• молодой и одинокой женщине могут отказать в ипотеке по той причине, что вероятно, она родит ребенка и утратит платежеспособность. В семье такого риска нет, бремя выплат полностью возьмет на себя второй участник сделки.

Но в любом случае, если задуматься о том, можно ли взять ипотеку не в браке, это не исключается. Ни один банк не устанавливает ограничений и без проблем рассматривает одиноких граждан. Если по анкете понятно, что выплата ипотеки заявителю по силам, он получит одобрение.

Налоговый вычет при оформлении повторной ипотеки

Независимо от того, была ли погашена первая ипотека и оформлена вторая, или гражданин выплачивает два кредита на жилье одновременно, право имущественного вычета сохраняется в любом случае.

Ограничения:

• по объектам, приобретенным до 01.01.2014г., вычет предоставляется только на 1 объект (на выбор) в размере до 2 млн. рублей;
• на недвижимость, приобретенную после 01.01.2014г., вычет может быть применен к нескольким объектам до 2 млн. рублей в общей сложности;
• возврат вычета по ипотечным процентам предоставляется сверх налогового лимита только на один объект
  по выбору налогоплательщика, независимо от года приобретения жилья;
• в сумму вычета не включаются государственные или иные субсидии, а также материнский капитал, направленный в счет погашения кредита.

В случае военной ипотеки или любой другой программы по предоставлению льгот на приобретение жилья налоговый вычет распространяется только на суммы, уплаченныеза счет собственных средствзаемщика.

Когда один человек может получить одобрение

Жилищная ипотека без поручителей и созаемщиков предлагается всеми банками, можете выбрать любой и подать ему заявку. Если клиент положительный и кредитоспособный, он получит положительный ответ. Можно выделить три фактора, которые в совокупности приведут к одобрению ипотечного кредита:

• хорошая платежеспособность. Это доход, достаточный для выплаты ипотеки, работа у «приличного» работодателя, стаж на этом месте работы не меньше 1 года;
• положительная кредитная история. Она обязательно должна быть. Перед подачей заявки на ипотеку нужно заработать историю, например, оформить небольшой товарный кредит и выплатить его без нареканий;
• наличие первоначального взноса. И чем он больше, тем лучше. Обычно банки просят внести собственными средствами в счет покупки минимум 10% от цены квартиры, но одиноким гражданам лучше накопить 20% и больше.

Идеальный вариант, как взять ипотеку на квартиру, — обратиться в банк, который является зарплатным. В этом случае вероятность получения положительного ответа будет самой высокой. Также на лояльное отношение можно рассчитывать, если подать запрос в банк, где вы раньше брали кредиты и благополучно их погашали.

Центральный Банк уделяет пристальное внимание уровню кредитоспособности потенциальных заемщиков и делает все возможное, чтобы банки не выдавали кредиты гражданам, которые могут нарушать порядок выплаты из—за недостаточной платежеспособности. Старайтесь подбирать условия кредитования так, чтобы на выплату ипотеки уходило меньше 50% от чистого дохода. Если есть и другие действующие кредиты, включите платежи по ним в эти 50%.

Льготное кредитование матерей-одиночек в Анапе

Но если вопрос о том, дадут ли ипотеку одинокому мужчине, все же может вызывать затруднения, то у женщины, воспитывающей ребенка без мужа, шансов на получение займа намного больше. Причем речь может идти не о стандартных, а о льготных кредитах, по которым часть расходов берет на себя государство.

Для участия в подобного рода программах, безусловно, нужно соответствовать дополнительным условиям, но конечный результат однозначно того стоит: социальные ипотечные кредиты позволяют рассчитывать на:

• пониженную процентную ставку (например, не 9, а 5% годовых);
• прямое погашение за счет бюджетных средств значительной доли займа (иногда женщине остается заплатить не более 40% от стоимости жилья);
• выдачу кредита без первоначального взноса, чего в обычных условиях банки стараются не делать;
• перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения, если официальный доход заемщицы не позволяет ей выполнить стандартные условия кредитования.

Таким образом, вы узнали, дают ли ипотеку одному человеку без семьи. Рассчитать свои шансы на получение займа на покупку жилья в Анапе одинокие соискатели могут, оценив реальные предложения работающих в регионе банковских учреждений, а также воспользовавшись ипотечным онлайн-калькулятором, который имеется на нашем портале.

Требования к заемщику

Каждый банк устанавливает свои критерии. Единого правила нет, но в целом кредиторы применяют примерно идентичные критерии. Рассмотрим, что нужно, чтобы дали ипотеку на квартиру, требования к одинокому заемщику:

• достижение 21 года. И чем старше, тем выше вероятность выдачи. Но при этом многие банки указывают, что жилищный кредит должен быть выплачен до достижения клиентом пенсионного возраста;
• наличие официальной работы. Именно такой, потому что обязательно требуется справка 2НФДЛ и копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• стаж на заявленном месте работы — от 6 месяцев, общий — от 1 года;
• положительная кредитная история;
• достаточный уровень платежеспособности.

Самое главное — соотношение доходов и расходов. Банк выдаст ипотеку только в том случае, если человек потянет ее выплату. Ему должно хватать денег на внесение ежемесячных платежей, на гашение других кредитов при их наличии, на оплату коммунальных услуг. Если у заявителя есть дети, расходы на них тоже учитываются.

Вопросы и ответы

Сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье одному человеку?

Неограниченное число раз, если речь идет об общих условиях ипотечного кредитования. Ограничение существует для специальных программ с предоставлением государственных и региональных субсидий.

3+

Можно ли взять ипотечный кредит второй раз, если первый погашен?

Можно, если заемщик соответствует требованиям банка, условиям платежеспособности и имеет высокий рейтинг кредитной истории.

3+

Можно ли оформить ипотеку второй раз, если первая не погашена?

Можно, если дохода достаточно для оплаты всех кредитных обязательств.

3+

Дадут ли вторую ипотеку при наличии первой в Сбербанке?

Да, если банк одобрит кандидатуру заемщика и объект залога.

3+

Какую сумму можно получить по первой или второй ипотеке?

В соответствии с методикой расчета платежеспособности клиента. Платеж по первому кредиту на жилье будет в полном объеме учтен в качестве действующих обязательств. Для увеличения совокупного дохода семьи можно привлечь созаемщиков, соответствующих требованиям банка.

3+

Сколько раз можно участвовать в ипотечной программе «Молодой семье – доступное жилье»?

Один раз. Льготы и субсидии рассчитаны на тех, кто не имеет в собственности никакого имущества. Данное условия распространяется на всех членов семьи, участвующих в программе.

3+

Сколько раз можно оформлять кредит на жилье молодым специалистам?

Один раз. Поддержка осуществляется на региональном уровне или по инициативе работодателя для выпускников учебных учреждений, получивших специальность в отдельных сферах.

3+

Сколько раз можно воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой?

Неограниченное число раз. Программа рассчитана на поддержку застройщиков и привлечение инвестиций населения для обеспечения строительства.

3+

Сколько раз предоставляется военная ипотека?

Неограниченное число раз при определенных условиях: срок службы составляет не менее 3 лет, на момент погашения кредита возраст не может превышать 45 лет, при повторной ипотеке должно быть снято обременение с предыдущего жилья.

3+

Можно ли получить возврат налога по второму ипотечному кредиту?

Да, если налогоплательщик не исчерпал лимит вычета (2 млн. рублей) и жилье приобретено после 1 января 2014 года.

3+

Когда одинокому человеку точно откажут в ипотеке

Есть ситуации, когда одинокому заявителю однозначно откажут в предоставлении жилищного кредита:

• негативная кредитная история либо ее отсутствие;
• низкий уровень дохода;
• частая смена работы, невысокий стаж. Банки вообще не любят заемщиков, которые часто меняют одно место на другое, велики риска попасть в долговую яму;
• если заявитель — молодой человек до 27 лет, который не ходил в армию. Есть риск призыва. Исключения — документальное доказательство, что призыв невозможен;
• если женщина находится в декрете. Порой отказывают и просто молодым заявительницам, которые не имеют детей. Явно за длительный срок кредита она родит одного или несколько детей, ее финансовое положение ухудшится.

Вообще, проще получить ипотеку одинокому заявителю, который старше 30-40 лет. В этом возрасте положение более стабильное, финансовая грамотность на нормальном уровне. К таким заявителям банки относятся более лояльно.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?

Специалисты в области потребительского кредитования населения утверждают, что всегда есть возможность повысить собственные шансы на одобрение ипотечной заявки, если прислушаться к следующим рекомендациям:

• если кредитная история отсутствует — стоит позаботиться о её наполнении, если же она не слишком безупречна, то необходимо устранить неприятные моменты и закрыть все текущие долговые обязательства;
• нужно собрать как можно больше документов, доказывающих финансовое благополучие;
• может потребоваться подтвердить факт наличия залогового имущества, продажи которого будет достаточно, чтобы закрыть долги перед банком в случае возникновения финансовых затруднений;
• стоит обеспечить себя надёжными в материальном плане поручителями и созаёмщиками — чем их больше, тем лучше;
• можно обратиться с заявками не в одну, а сразу в несколько компаний — возможно, что где-то аргументы заёмщика покажутся более убедительными, и банк пойдёт навстречу.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Совет! Если нужно оформить две ипотеки одновременно, шансы на успех повышаются при подаче заявок сразу в несколько банков. В этом случае вероятность одобрения двух заявок весьма высока.

Советы для одиноких заявителей

Если вы думаете о том, как берется ипотека на жилье, планируете ее оформить вне брака, то подготовьтесь к подаче заявки заранее. Если вы копите деньги на первоначальный взнос, разместите их на вкладе в банке, где планируете взять кредит. Это будет плюсом при рассмотрении.

Подавайте заявку, когда все другие кредиты и иные долговые обязательства будут закрыты. Так уровень кредитоспособности окажется выше. Не забывайте, что банки смотрят не только в кредитные истории, но и делают проверку по базе судебных приставов. Долов по штрафам, налогам, алиментам и прочему быть не должно.

При необходимости пригласите поручителя, который станет для банка дополнительной гарантией возврата средств, банк будет более лояльным. Но учитывайте, что доходы поручителя не учитываются при рассмотрении.

Если же вы хотите оформить ипотеку на одного из супругов, находясь в браке, то это невозможно. По закону все имущество и долги, нажитые в браке, являются совместными, поэтому и оформлять ссуду должны оба супруга.

По каким специальным программам можно взять кредит на жилье повторно?

Некоторые государственные программы ипотечного кредитования допускают одновременное оформление двух ипотек или повторное кредитование на льготных условиях:

1. Ипотека с государственной поддержкой. Программа распространяется на строящееся жилье и заключается в возможности оформления кредита по сниженной ставке. Цель — поддержка застройщиков и привлечение инвестиций за счет населения благодаря сниженным процентным ставкам. Количество кредитов, оформленных на одного заемщика, не ограничено.
2. Военная ипотека []. Военнослужащие могут повторно подавать рапорт на получение льготного кредита на жилье, выплачиваемого за счет государственной поддержки, при следующих условиях:

• заявка подается на расширение имеющегося жилья;
• рапорт подает супруга военнослужащего, имеющего ипотеку, которая также участвует в накопительно-ипотечной системе военных;
• заложенное жилье продается по причине перевода военнослужащего в другую местность.

Вторая ипотека по договору страхования

Вторая ипотека, как правило, выдается по договору страхования. Отдельно ничего не оформляется. Пункт вносится в ипотечный договор. Наличие страхования положительно сказывается на величине процентной ставки. Без него процентная ставка может быть неподъемной для заемщика. Это распространяется не только на квартиру, но и на комнату.

Вторая ипотека, как правило, выдается по договору страхования. Отдельно ничего не оформляется. Пункт вносится в ипотечный договор. Наличие страхования положительно сказывается на величине процентной ставки. Без него процентная ставка может быть неподъемной для заемщика. Это распространяется не только на квартиру, но и на комнату.