Приобретение собственного жилья — это одна из важнейших задач для человека в современном мире. К сожалению, для многих, в связи с достаточно высокими ценами на недвижимость, она остается нерешаемой. Однако ипотечное кредитование сможет помочь при недостатке денежных средств на оплату стоимости квартиры, дома или участка.
Эта проблема может касаться не только молодых, но и достаточно зрелых людей. Когда потенциальному заемщику достаточно много лет, банки воспринимают это как серьезный риск невозврата ссуды. Предлагаем разобраться, до какого возраста дают ипотеку на жилье различные кредитные учреждения, какие требования они предъявляют к заемщикам.
Общие условия кредитования
К общим условиям кредитования относят наиболее частые требования, предъявляемые банковскими организациями.
Для заемщиков это:
- возраст;
- опыт работы;
- заработок;
- хорошая кредитная история.
Жилье, как правило, рассматривается с точки зрения его пригодности к эксплуатации, то есть исключаются его ветхость, планируемый снос, несоответствие санитарным нормам.
Возраст заемщика и условия
Соблюдение возрастных ограничений будущими заемщиками кредита является самым важным показателем для банка, который рассматривается в первую очередь.
Минимальный показатель
По законодательству лицом, которое имеет возможность взять любой вид кредита в финансовой организации (в том числе и ипотечный), признается гражданин, достигший возраста совершеннолетия — 18 лет. Но стоит учесть, что банки предпочитают клиентов постарше, обосновывая это уменьшением рисков для самих кредиторов. Поэтому отвечая на вопрос, со скольки лет можно брать ипотеку, менеджеры многих финансовых учреждений называют возраст 21 год.
Максимальный
Максимальным возрастом признается достижение заемщиком на момент окончания кредитных обязательств 75 лет. Однако некоторые банки определяют порог в 65 лет — к этому возрасту клиент должен полностью выплатить ссуду.
Дело в том, что ипотечный заем выдается на срок не более 30 лет. Чем старше заемщик, тем более короткий период кредитования и меньшую сумму предложит банк.
Какие факторы влияют
Возрастные показатели варьируются в соответствии с факторами, на которые полагается банк при заключении кредитного договора.
К таким факторам относят:
- Финансовое положение. Приближающийся возраст выхода на пенсию грозит, возможно, потерей работы.
- Здоровье клиента. Увеличивается риск потери трудоспособности.
- Рост естественной смертности после 60 лет.
До какого возраста дают ипотеку людям на пенсии?
Требование к возрасту напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации. В среднем банки готовы сотрудничать с клиентами, которые младше 65-75 лет на момент закрытия задолженности. Это значит, что, до наступления предельного возраста, заемщик должен погасить ипотечный кредит. Получив заявку, банк оценивает потенциального клиента. Если выяснится, что максимальный возраст будет превышен на момент обязательств, заявку пенсионера на ипотеку могут отклонить.
К сведению
Допустим, заёмщик хочет взять ипотеку на 10 лет. В банке установлены требования к предельному возрасту – показатель составляет 75 лет. Это значит, что обратиться в организацию необходимо до достижения 65 лет. Если заявка пенсионером будет подана позднее требуемого возраста, её не станут рассматривать.
Причины ограничений
Данные ограничения по возрасту устанавливаются с целью снижения рисков и увеличения выгодных условий приобретения займа, как для банковской организации, так и для самих заемщиков. Перечень причин ограничений достаточно мал, но при этом затрагивает все пункты кредитных обязательств.
Риски кредиторов
Первой причиной являются риски самих кредиторов, которые связаны с потерей выданной суды, а следовательно, значительного количества денежных средств.
Большинство ипотечных займов выдается с заключением договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита. Хотя это условие не является обязательным, его невыполнение может впоследствии повысить процентную ставку по кредиту или вовсе привести к отказу в предоставлении ссуды. Соответственно, чем старше клиент, тем больше риск отказа страховой в заключении договора.
Чем не выгодно заемщикам
Второй причиной является отсутствие выгоды для заемщиков. При заключении договора с банком клиент рассчитывает на получение денежных средств, которые впоследствии обязуется выплачивать надлежащим образом с уплатой всех процентных показателей по нему. Кредиторы с повышенной тщательностью проверяют клиентов старшего возраста и стараются привлекать больше поручителей.
Под залог недвижимости
Обеспечение ипотеки под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости оформляется для уменьшения рисков кредитно-финансовой организации, связанных с возможной неоплатой займа. Эта мера позволяет отсрочить предельный возраст заемщиков.
Квартира, находящиеся в залоге, переходит в полноценную собственность должника после полного погашения ссуды. Если заемщик систематически не выполняет требований прописанных в договоре по оплате ежемесячных платежей и уплате соответствующих процентов, кредитор вправе обратить заложенное имущество в собственность банка.
Средняя температура по больнице
Итак, в основном банки одобряют ипотеку людям, возрастом 18 – 60 лет – это усредненный показатель, до какого возраста дают ипотеку на жилье. К каждому конкретному претенденту на займ банк будет предъявлять свои отдельные требования в силу вышеперечисленных причин.
Конечно, основное влияние здесь будут оказывать риск смерти, уровень дохода (молодые зарабатывают мало, пенсионеры получают только пенсию) и принадлежность заемщика к той или иной социальной группе, которая и определяет два первых фактора.
Какие соц. группы можно выявить в связи с поставленным вопросом:
- супруги
- молодые семьи
- пенсионеры
- льготники
Супругам
Чаще всего и проще всего получить ипотеку людям, состоящим в официальном браке. Именно у них самая высокая потребность в расширение жилой площади, и именно им охотнее всего ее дают, поскольку, если двое людей приносят доход в семью, то общий бюджет у них будет больше, а соответственно и шанс получить ипотеку выше (они просто напросто смогут ее потянуть).
Но семьи бывают разные. Есть семьи, где есть льготники, где есть военные пенсионеры, где есть госслужащие – и все это влияет на предельный возраст получения ипотечного займа.
То есть что здесь важно:
- у семейных людей доход общий больше
- в семьях попадаются лица, принадлежащие к разным льготным группам граждан
Обычным, стандартным семьям банки одобряют ипотечные кредиты возрастом от 18 – 60 лет. Но 60 лет заемщику должно исполниться уже на момент погашения займа. Таким образом, предельный возраст получения составляет 30-40 лет.
Молодой семье
В последние несколько лет в банковской сфере стал популярен такой продукт, как ипотека для молодых семей. У многих банков есть ипотечные кредиты с таким названием, например, в Сбербанке, ну и, конечно, в ВТБ24.
Напомним еще раз – такое название, это всего лишь рекламный ход. Связан он с тем, что президент РФ Владимир Путин все 16 лет борется с кризисом деторождаемости и «стимулирует» ее рост. По факту, конечно, ничего не происходит, но у всех на слуху до сих пор сидит ассоциация с улучшением жизни «молодых семей».
Не известно насколько они стали жить лучше, но основные банки страны активно спекулируют на эту тему.
Главным отличием ипотеки «Для молодых семей» от обычной – это пониженная процентная ставка и предельный возраст заемщика 35 лет.
Ипотеку для молодых семей выдают до 35 лет!
Однако стоит заметить, что 35 лет это и предельный возраст для большинства видов обычных ипотек.
Пенсионерам
Если анализировать ситуацию с возрастными лимитами по всем категориям граждан, то получается, как ни крути, на момент погашения займа человеку должно быть не более 75 лет. И неважно кто ты. 75 лет – это рекордный максимум, который предоставляют единичные банки.
Не стоит так же забывать про игру слов – пенсионером у нас считается и военный, вышедший на пенсию в 35 лет, и космонавт и мчс-ник. Да они пенсионеры, но они по факту молодые люди. Поэтому про них можно смело говорить, что банки дают ипотеку пенсионером.
По-сути ипотеки для пенсионеров в России не существует — выдавать ипотеку 60-ти летнему человеку, да еще и на 30 лет — это огромный риск для банка не вернуть свои средства. Поэтому «пенсионеру» должно быть так же 25-40 лет, как и обычному заемщику.
Во всех остальных случаях получается следующая петрушка – допустимый возраст в 2020 году в России, когда человека отпускают на пенсию, составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин, поэтому если мужчина вышел на пенсию, но у него остался достаточный доход для получения ипотеки, то ему ее могут дать только на 15 лет (до достижения возраста 75 лет), женщине на 20 лет.
Математика понятна?
А если вам одобрили кредит в банке, где предельный лимит установлен в 60 лет, то вам нужно брать ипотеку на такой срок, чтобы успеть выплатить ее при достижении этого возраста. А уж являетесь ли вы пенсионером на данный момент или нет – это ваши проблемы.
Требования госпрограмм
Госпрограммы предусматривают лояльные условия получения кредита разными категориями граждан.
К таким гражданам относятся:
- молодые семьи;
- военнослужащие;
- многодетные семьи;
- малоимущие;
- учителя, медики, работники госструктур.
Молодой семьей признаются супруги, возраст хотя бы одного из которых не превышает 35 лет. Для военных сумма задолженности по кредиту должна быть полностью погашены до достижения 45 лет. Другие программы, как правило, устанавливают предельным возраст 35 лет.
Исключением являются работники медицинской сферы. Для них максимальной планкой являются 50 полных лет.
Ссуда после 40
Предоставление ипотечного займа после 40 лет выходит за рамки возраста, который считается идеальным для получения кредита (30—35 лет), поскольку банк акцентирует внимание на том, когда целиком будет погашена задолженность, то есть во сколько лет заемщик расплатится с финансовым учреждением. Однако практически все кредитные организации определяют свой индивидуальный подход к каждому клиенту.
Супругам
Заемщики, состоящие в семейных отношениях и не имеющие при этом малолетних детей, считаются наиболее подходящими для банка. Это связано с тем, что совокупный доход семьи больше, соответственно, риск неуплаты ссуды понижается.
Заем пенсионерам
Гражданам пенсионного возраста, как показывает практика, кредит выдается при привлечении достаточного числа поручителей. Такими лицами могут являться дети, внуки и иные родственники, которые готовы выступить в качестве гаранта. В этом случае обязательным требованием является наличие у заемщика близких родственников, на которых, в случае смерти должника, перейдет обязанность уплаты его ипотечного долга.
Есть ли льготы
Льготы могут предоставляться военным пенсионерам. Им, на основании ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года, закрепляющего их особый статус, предоставляется ряд целевых программ при получении ипотеки.
Например, при стаже от 10 лет положены ежемесячные выплаты — субсидии, которые помогут погашать ипотечные платежи. Кроме этого, военные пенсионеры могут воспользоваться средствами, которые хранятся на счете данных лиц по системе жилищного обеспечения военнослужащих, в случае улучшения жилищных условий.
До какого возраста дают ипотеку пенсионерам, если есть созаемщик?
Созаемщик в ипотеке несёт ответственность наравне с получателем кредита. Поэтому лицо обязано соответствовать стандартным требованиям. Банк тщательно проверяет претендентов на получение ипотеки. Если созаемщик младше получателя денежных средств, это не позволит сместить возрастную планку. Оценка будет производиться по параметрам основного заявителя.
Когда созаемщик старше, это может негативно сказаться на вероятности одобрения заявки на ипотеку. Чтобы исправить ситуацию, можно предоставить банку дополнительное обеспечение. Лояльность компании повысится и в случае, если лицо привлечет дополнительных созаемщиков.
Условия российских банков
Условия, которые устанавливают банки для заемщиков, состоят как из общепринятых правил, так и из личных предпочтений конкретных кредитно-финансовых организаций.
Сбербанк
Ведущий банк в сфере жилищного кредитования предоставляет займы до достижения клиентами 75 лет по окончании выплат. Но при этом заемщик должен работать или иметь достаточный доход. Если такие условия не соблюдаются, возрастные рамки уменьшаются до 65 лет.
Минимальный процент, под который возможно оформить ипотечный заем, составляет 8,6 % годовых на срок до 30 лет. При этом внесение первоначального взноса должно составлять не менее 10 % от общей суммы оценки недвижимости.
Тинькофф
Данная кредитная организация широко известна и пользуется большой популярностью среди населения. Так до скольки лет можно взять ипотеку в этом банке? Возрастной ценз составляет 75 лет. Пенсионер обязан предоставить справку о доходах, а именно о размере пенсии, полученную в отделении ПФР.
Минимальной банк признает ставку в 6 % на квартиры в новостройках, с возможностью погашения ссуды от 12 до 300 месяцев.
ВТБ
Данный банк кредитует лиц в возрасте от 21 года до 65 лет и предоставляет при этом различные выгодные ипотечные программы. ВТБ согласовывает все условия приобретения займа в индивидуальном порядке. Организация учитывает доход, получаемый будущими клиентами в совокупности (работа, пенсия, иные выплаты).
Процентная ставка составляет от 9,1 %, а максимальный период исполнения обязательств — 30 лет.
Россельхозбанк
Как и большинство финансовых организаций, Россельхозбанк предоставляет ипотечные займы гражданам до достижения 65-летнего возраста на момент полного погашения долга. Активная работа с пенсионерами, которые хотят взять ипотеку в данном учреждении, предусматривает и льготные условия для пенсионеров, которые при соблюдении соответствующих условий предполагают увеличение возрастной планки до 75 лет.
Дополнительные условия
Чтобы узнать, до скольки лет дают ипотеку на квартиру, необходимо обратится в ближайшее отделение выбранного банка. Но перед этим важно узнать о дополнительных факторах, влияющих на решение кредитного учреждения. Если займ оформляют супруги, то банки устанавливают следующие условия:
- Предельный возраст клиентов повышается до 40 лет.
- Если речь идет о молодой семье, когда одному из супругов меньше 35 лет.
Если происходит оформление займа целой семьей, то банки обычно обращают внимание на возраст самых младших работоспособных членов семьи. При условии, что у них перспективная работа. А до какого возраста дают военную ипотеку? Несмотря на то, что деньги выплачиваются за счет государства, возраст военнослужащего на момент погашения долга не может превышать 45 лет.
Нюансы определения граничного возраста
Параметры ипотечного кредитования молодых людей отличаются от условий получения ссуды заемщиками старшего возраста.
К таким нюансам относят:
- как правило, срок кредитования не больше 15 лет;
- минимум первоначального взноса обычно возрастает до 20—25 %;
- большая стоимость страхового полиса заемщика.
В связи с этим при оформлении ипотечного договора лицам предпенсионного и пенсионного возраста важно внимательно рассмотреть все условия, возможности и прочие моменты получения ипотечного кредита.
