Многие банки сегодня изменили свою политику в отношении кредитования людей пожилого возраста.
Теперь последним стало намного реальней получить ипотечный кредит на вторичное жилье, квартиру в новостройке или строительство собственного загородного дома.
В среднем ставки на такие кредиты колеблются от 11 до 16%, а срок – 10-20 лет при условии, что заемщик собрал все необходимые документы и подходит под требования банка.
Условия ипотеки для пенсионеров обычно подразумевают не очень длинный период кредитования и обязательное страхование жизни и здоровья. Процесс получения займа идет по стандартной схеме: заполнение заявления, сбор документов и их проверка, принятие решения и выдача займа.
Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров
Ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком определенного возраста, уровень которого банки определяют самостоятельно.
Одобряемый банком срок кредитования — обычно не более 10–15 лет.
Российское гражданство и прописка в регионе приобретения жилья.
Наличие постоянного дохода — пенсии, с учетом государственных доплат и заработной платы у работающих пенсионеров. В качестве дохода может также учитываться пенсия по инвалидности или по утере кормильца.
Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка, рассказал, что непосредственно пенсионный статус не является проблемой для одобрения кредитной заявки, при решении о выдаче кредита банк также учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю.
«В МТС Банке на момент погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не более 65 лет. Для отдельных категорий клиентов возрастная планка может быть увеличена до 75 лет».
Эксперт отметил, что увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение созаемщиков и поручителей, наличие дополнительных доходов (вклады, ценные бумаги) и имущества, которое может быть предметом залога, а также страхование жизни и здоровья с широким перечнем страховых случаев.
| Банк | Ставка по ипотеке | Верхняя возрастная граница | Условия |
| Сбербанк | от 8,5 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет. Мин. сумма — 300 000 рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемой недвижимости. Первоначальный взнос — 15–25%. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%. Супруг всегда созаемщик. |
| Газпромбанк | от 8,9 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет. Мин. сумма — 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости. |
| Совкомбанк | от 9,89 % | 85 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет. Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Обязательно требуется страхование жизни заемщика. |
| Россельхозбанк | от 8,05% в зависимости от типа недвижимости и суммы первого взноса | до 75 лет на момент полного погашения при наличии созаемщика, чей возраст не должен превышать 65 лет на момент погашения | Срок — до 30 лет. Сумма от 100 000 до 60 000 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%. До наступления заемщику 65 лет должно пройти не менее 1/2 срока кредита. |
| Альфа-Банк | от 8,79 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет. Сумма от 600 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Необязательна прописка в регионе. |
| Банк «Возрождение | от 7,45 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет. Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. |
| Почта Банк (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели) | от 7,9 % | до 75 лет на момент полного погашения | Срок — 3–5 лет. Сумма — до 3 000 000 рублей. Нецелевой кредит — не нужно отчитываться о покупке недвижимости. Обязательное страхование жизни и здоровья. |
Как воспользоваться льготой при наличии дополнительных доходов
В сказано, что пособия, выплачиваемые частному лицу из бюджетов всех уровней, не облагаются подоходным налогом. Соответственно, не только пенсии, но и пособия по безработице, иные положенные выплаты (компенсации за вред здоровью и т. д.) не принимаются в расчет, если речь идет о получении налогового вычета.
РЕКОМЕНДУЕМ: Условия кредита пенсионерам в Уралсиб Банке
В то же время, никакие дополнительные требования к видам дохода не выставляются. Покупатель квартиры может иметь не только заработную плату, но и сдавать гараж в аренду, продавать продукцию с приусадебного хозяйства, трудиться по договорам ГПХ. Основное требование — оплата подоходного налога с этих сумм.
Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки
Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- пенсионное удостоверение;
- документ, подтверждающий наличие дохода.
В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.
Созаемщик для пенсионера
Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.
Требования банков к кандидатам
Стандартные требования банковских организаций таковы:
- гражданская принадлежность к Российской Федерации;
- временная/постоянная прописка в России;
- источник средств к существованию. Дохода должно быть достаточно, чтобы ежемесячно оплачивать ипотечный займ. При этом у клиента должны оставаться деньги на необходимые расходы. Если сотрудник банка установит, что доходов клиента хватит лишь на ежемесячные платежи, россиянин получит отказ.
Равно как и остальным клиентам, пожилым людям для подачи заявки на ипотеку потребуется подготовить такие бумаги:
- паспорт россиянина с пропиской (лучше всего по месту жительства, потому что регистрация по месту пребывания устроит не любую финансовую компанию);
- справка о составе семьи;
- справка с информацией о ежемесячных доходах;
- бумаги, касающиеся дополнительного залога;
- бумаги, касающиеся покупаемой в ипотеку недвижимости;
- документы созаемщиков (если привлекаются).
На низкую процентную ставку может рассчитывать россиянин, который:
владеет недвижимым имуществом, которое возможно использовать в качестве залога по ипотечному кредиту;- способен привлечь пару молодых созаемщиков со стабильным доходом;
- располагает неплохим доходом; может принести бумаги, подтверждающие это;
- располагает отличной КИ;
- оформляет кредит на маленькую сумму либо на короткий период.
Банковские организации с большей охотой предоставляют ипотечные займы семейным парам. Обусловлено это тем, что доход у 2 людей всегда будет выше, чем у одного, даже если в семье имеются дети. У пожилых людей обычно нет лиц на иждивении, которые не достигли 18 лет. Следовательно, семейные пары способы ежемесячно погашать займ за счет части собственных доходов.
Плюсы кредита для пожилых людей
- малые процентные ставки;
- продолжительный период кредитования;
- разнообразные программы;
- акции.
Минусы
- необходимость оплачивать работу оценщика;
- необходимость вносить плату за создание и обслуживание счета;
- огромные переплаты при просрочках.
Пенсионеры, как и все остальные, берут ипотеку, чтобы улучшить условия проживания. Ипотека может быть предоставлена на покупку квартиры, возводимого коттеджа, дачного домика.
Важно! Важно! Для получения займа требуется соответствовать определенным условиям, которые устанавливаются банком (возраст, регистрация, зарплата).
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам
Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:
- у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
- пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.
Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.
Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н., заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование». Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.
Процедура обращения в налоговую. Обязательные документы
Все вычеты носят заявительный характер. Инспекторы не отслеживают совершаемые сделки. Никто не будет звонить покупателю и приглашать за вычетом. Для оформления необходимо:
- Приобрести жилую недвижимость, зарегистрировать сделку в ЕГРН. Последнее — обязательное условие. Тех, у кого на руках только ДДУ, налоговики не примут;
- Запросить у бухгалтера справку за предшествующий год, оформленную по всем правилам;
- Сдать предварительно в ИФНС расчет . Заполняется только нужный раздел;
- Передать инспектору ФНС на проверку (лично, через представителя по доверенности, по почте заказным письмом с описью) заявление с приложениями. Ответ — в течение 3-х месяцев. Только после этого можно ожидать, что деньги будут зачислены на расчетный счет.
РЕКОМЕНДУЕМ: Ипотека для пенсионеров: условия и порядок оформления
Дополнительно инспектор ФНС затребует документы:
- общегражданский паспорт заявителя;
- заявление — образец лучше заранее получить в ФНС либо скачать на официальном сайте;
- пенсионное удостоверение или справка из ПФР о назначении пенсии;
- свидетельство о вступлении в брак;
- выписка из ЕГРН.
Если деньги брались взаймы у банка, понадобятся:
- договор;
- справка о фактической выплате с указанием основного долга и процентов;
- квитанции, платежные поручения об оплате;
- график платежей.
Важно! Если квартира приобретается без отделки, соответствующая запись должна быть в договоре. При ее наличии можно к стоимости жилья добавить расходы на прокладку коммуникаций, заливку стяжки, установку дверных блоков и т. д.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования
Банки просят оформить два типа страхования:
1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.
Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.
