Как досрочно погасить ипотеку Сбербанка

Благодаря развитию в стране ипотечного кредитования, его активной государственной поддержке, количество семей, которые приобрели жилье в кредит, ежегодно растет. Длительный период расчета по жилищным займам, заставляет задуматься, как выгоднее гасить ипотеку, можно ли существенно сократить проценты, если закрыть её досрочно.

Чтобы понять, какой способ погашения ипотеки выгоднее, следует разобраться с условиями кредитного договора, просчитать различные варианты досрочной выплаты займа и узнать мнение профессиональных экономистов.

Зависимость схемы выплаты ипотеки от условий договора

При каждой существенной переплате необходимо обращаться в банк

Согласно банковским договорам, жилищные кредиты могут погашаться аннуитетными, либо дифференциальными платежами. Разница зависит от способа начисления и уплаты процентов. При аннуитетном исчислении, погашая долг по кредиту, заемщик:

• первоначально оплачивает большую часть процентов;
• львиную долю основного долга оплачивает перед окончанием срока займа;
• выплачивает долг равными частями.

В этом случае самостоятельное увеличение размера выплат при гашении кредита не сократит ни срок ипотеки, ни размер платежа. При каждой существенной переплате необходимо обращаться в банк, чтобы специалисты переделали график выплат.

Дифференцированные начисления отличаются тем, что оплата тела кредита распределена между всеми платежами в равных долях. Соответственно ежемесячно уменьшается сумма процентов, которая каждый раз рассчитывается из величины снижающегося основного долга.

Увеличивая ежемесячный платеж, можно сократить процентную составляющую, снизив не только срок кредита, но и сумму переплаты. При этом обратиться к специалисту банка придется один раз — перед последним платежом, чтобы согласовать его окончательную сумму.

Частичное досрочное погашение ипотеки при этом способе начислений предпочтительнее. Однако большая часть процентов дифференцированных выплат учитывается вначале погашения. Первые платежи в графике максимальные, и, в случае с ипотекой, достаточно весомые:

• требуется официальный доход, который позволил бы справиться с первоначальными выплатами;
• при оценке платежеспособности, одобрение банка на ипотеку получить сложнее.

Поэтому больше половины банков, кредитующих граждан, используют систему аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Фото: https://pixabay.com/photos/paper-boat-paper-folded-plus-minus-2287555/
Итак, приобретение своего жилья – это по большей части вынужденная мера, поскольку каждая семья желает жить в гармонии, не завися от желаний посторонних людей.

Ипотека даёт возможность в короткие сроки обзавестись своим жильём, но потенциальному заёмщику необходимо учесть множество нюансов. Каждый стремится уменьшить свои задолженности, поэтому досрочное погашение является популярной услугой.

Преимущества и недостатки погашения кредита в досрочном формате во многом зависят от выбранного тарифного плана и варианта жилья.

Плюсы таковы.

1. Заёмщик раньше срока снимает все обязательства с квартиры, становясь его полноправным владельцем. После завершения кредитных обязательств бывший заёмщик вправе совершать с квартирой любые действия, хоть продать её.
2. Досрочное погашение кредита в Сбербанке также позволяет взять ещё один кредит, если требуется расширение имеющегося жилья или семья планирует приобрести ещё одну квартиру. Избавляясь от кредитного бремени раньше времени, заёмщик открывает для себя новые возможности по финансовым действиям.

Минусы тоже есть.

1. Среди минусов досрочной уплаты можно выделить переплату, которая, кстати говоря, указана в договоре.
2. Минусы досрочной уплаты в большинстве случаев связаны с невнимательностью заёмщика. Поскольку многие не читают договор, в котором как раз и указаны все нюансы.
3. Погашение в досрочном формате может быть недоступным многим заёмщикам из-за неумения планировать свой бюджет.

Чтобы ипотека не оказалась тяжёлым обременением для семьи, специалисты в области кредитования советуют для начала проанализировать свои возможности.

При удачном планировании своего будущего и проявлении внимательности при оформлении договора вы не обнаружите никаких минусов при его дальнейшем погашении в досрочном формате.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Вариантов погашения ипотечных кредитов досрочно два: полное закрытие или частичное. В каждом из случаев следует свериться с договором. Там может быть прописан, если не запрет, то штрафные санкции за досрочный расчет по кредиту. В этом случае надо считать, что выгоднее – продолжить выплаты по графику, либо оплатить штраф и уменьшить размер долга или полностью рассчитаться с банком.

Переплаты, которые образуются на счету заемщика, при аннуитетных выплатах не учитываются банком в текущий платежный период. Со счета ежемесячно списывается та сумма, которая соответствует размеру установленного платежа. Только перед последней по графику выплатой остатки суммируются.

При аннуитетных выплатах для частичного опережения оплаты кредита существуют варианты корректировки графика платежей. Для внесения изменений досрочное погашение должно быть согласовано с банком. Получив большую сумму денег или скопив на счету средства, позволяющие существенно сократить величину ипотеки, можно воспользоваться банковской услугой по перерасчету кредита.

В этом случае банковскими специалистами будет предложено:

• уменьшить срок выплат, оставив неизменной сумму платежа;
• сократить ежемесячный платеж, при этом длительность погашения не менять.

Экономисты советуют сокращать именно срок ипотеки. Причем чем раньше будет внесен значительный платеж, тем выгоднее. Экономия произойдет не только от снижения процентов по кредиту, но и за счет сокращения сумм за его ежемесячное банковское обслуживание.

Сокращение размера выплат выгодно тем, кто рассчитывается уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. Это поможет в ситуациях, когда финансовая стабильность заемщика пошатнулась с момента получения кредита. Посчитать разницу в экономии на этих видах изменения графика выплат поможет онлайн калькулятор ипотеки того банка, в котором она предоставлена.

Способы оплаты

Прежде чем оформлять заявление на проведение досрочного погашения кредита, заемщику следует заранее обеспечить наличие планируемой суммы к выплате на счете, с которого списывается плата за ипотеку. Подать заявку на проведение операции можно следующим образом:

• В отделении банка. Для осуществления операции кроме паспорта и кредитного договора никакие другие документы не нужны. Сотрудник распечатает из программы уже заполненное заявление и новый график выплат, клиенту останется только сверить паспортные данные, сумму взноса, номер договора и поставить свою подпись. Заявка будет исполнена в день обращения. Если вы обратились в банк в выходной или праздничный день, то ваше заявление примут, но его обработка пройдет в ближайшую рабочую дату.
• Через свой профиль в Сбербанк Онлайн. Инструкция достаточно проста – надо кликнуть на погашаемый ипотечный кредит и выбрать пункт «Досрочное погашение». Далее потребуется указать сумму списания и подтвердить операцию. Электронные заявки обрабатываются на следующий рабочий день после оформления – это нужно учитывать при ПДП. Здесь же есть онлайн-калькулятор, при помощи которого можно рассчитать предполагаемую сумму платежа после проведения операции.

Пошаговую инструкцию по оплате ипотеки через Сбербанк Онлайн вы найдете здесь. С обновленным графиком платежей также можно ознакомиться в личном профиле после того, как средства будут списаны.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Даже при дифференциальных платежах возможно отсутствие реальной экономии на процентах

Если ипотечный договор заключен на базе дифференцированных выплат, то лучше составить свой опережающий график платежей. Для этого:

• производится расчет семейного бюджета;
• определяется та сумма, которая может ежемесячно дополнить ипотечную выплату без ущерба для ведения хозяйства;
• она прибавляется к установленной сумме платежа и выплачивается регулярно;
• периодически производится сверка и корректируется сумма выплаты, поскольку она будет снижаться;
• как только долг достигнет суммы, которую можно будет выплатить за один раз, следует связаться с банком, уточнить остаток и погасить ипотеку целиком.

Это интересно: Окончательный расчет по договору: какой способ выбрать, чтобы не остаться ни с чем

Важно отметить, что даже при дифференциальных платежах возможно отсутствие реальной экономии на процентах. Чтобы проверить это следует запросить у банка график выплат после совершения дополнительной выплаты по кредиту. Обратить внимание нужно на то, изменилась ли сумма долга, или уменьшился только размер процентов, Если так оно и есть, внесение дополнительных средств по ипотеке стоит сопровождать запросом перерасчета от банка, сокращая срок ипотеки.

Для аннуитета схема будет другой. Эксперты советуют:

• накапливать значительную сумму, равную нескольким ежемесячным платежам;
• оповещать банк о её внесении;
• гасить накоплениями часть ипотеки регулярно, с последующим пересмотром графика платежей и сокращением срока выплат.

По такой схеме можно рассчитаться с банком раньше срока. Иногда преждевременное погашения ипотеки вызвано необходимостью избавить залоговую недвижимость от обременения. Срочность процесса и отсутствия достаточной суммы для полного расчета по кредиту – не приговор.

Можно воспользоваться:

• потребительским кредитованием;
• льготными программами (например, внесением в ипотеку материнского капитала);
• рефинансированием, при котором можно получить выгоду от снижения процента за счет того, что ипотека будет рассчитана на меньшую сумму;
• средствами покупателя, если квартиру предполагается продать.

При выборе способа расчета по ипотеке следует руководствоваться тем, какую сумму заемщик может позволить отчислять в банк, дополнительно к существующим взносам. При этом необходимо заранее просчитать варианты изменений графиков платежей и окончательную выгоду от ускорения выплат.

Как быстро выплатить ипотеку собственными средствами?

Если финансов хватает, погасите оставшийся долг как можно быстрее. Но у вас могут возникнуть затруднения, связанные с дополнительными выплатами за погашение ипотеки. Начните с изучения кредитных обязательств.

В зависимости от имеющихся финансов:

• снизьте сумму задолженности,
• сократите срок кредита.

Подбор оптимального варианта зависит от типа кредита. Если была применена аннуитетная схема начисления, то выплаты происходят равными платежами на протяжении всего действия контракта. Если вы взяли кредит на 25 лет, то в первую десятилетку выплачиваете только начисленные проценты.

Сумма долга при этом практически не изменяется. Погашая задолженность, сначала выплачиваются проценты. Таким способом банк гарантированно получает прибыль и защищается от рисков. Для человека выплачивать суммы по этой схеме досрочно не выгодно. Такой подход позволяет уменьшить сроки, но на сумме переплат никак не отображается.

Дифференцированная схема открывает больше перспектив. Есть некоторые особенности у такого типа договора. Когда вы находитесь в начале получения выплат, сумма довольно большая. Чем ближе к концу, тем требуется отдавать меньшее количество денег. Сумма состоит из ставки и платежей. Большая часть выплат, которые вы оплачиваете каждый месяц, составляет основной долг. Поэтому при выборе варианта, как быстрее выплатить ипотеку, лучше воспользоваться этим вариантом.

При аннуитетном типе в первой части срока ипотеки смысла в досрочном расчете с банком нет, поскольку общая сумма долга к этому времени не изменится. При дифференцированном виде досрочно покроете ипотеку в любой период, когда появятся деньги.

Одним из главных плюсов досрочного погашения собственными деньгами является отсутствие дополнительных операций и необходимости заполнять документы. Заемщик просто продолжает работать с прежним банком. Поэтому ему не нужно будет выплачивать дополнительные средства, как при передаче прав на займ другому финансовому учреждению.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Первое, что следует сделать перед тем, как гасить ипотеку досрочно, это изучить банковские документы. Банкирам не выгодно, если заемщик расплатиться с кредитом раньше срока. Одобряя ипотеку, банк рассчитывает получить определенный доход с процентов, который при досрочном погашении снижается. Поэтому в документы вносятся пункты, которые затрудняют клиентам выплаты по ипотеке вне графика.

На процесс погашения повлияют:

• ограничения на максимальную и минимальную сумму платежа;
• есть ли период, в который досрочное погашение невозможно;
• порядок внесения денег, если сумма превышает размер установленной выплаты;
• комиссия за внеочередной взнос;
• иные обязанности заемщика при досрочной оплате кредита.

Респектабельные банки не препятствуют раннему закрытию ипотеки, прописывая только одно условие – предупреждать об этом заранее. Важно знать, что законодательно банкирам запрещено отказывать заемщикам в закрытии ипотеки на любом сроке (ст.810 ГК РФ). Если такое ограничение прописано в документах, можно писать банку претензию, а затем идти в суд.

Как внести досрочный платеж в Сбербанке?

Сбербанк – один из немногих банков, которые не ставят никаких препятствий для заемщика при погашении долга раньше срока. Но здесь необходимо учесть один очень важный момент.

Если Вы просто внесете сумму сверх ежемесячного платежа на счет, он не будет зачтен автоматически. Лишние деньги останутся на счету до момента списания следующего платежа.

Чтобы компания учла данное поступление в счет досрочного погашения, предварительно следует посетить отделение банка, и написать соответствующее заявление, вот образец.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно

Часть экспертов считает, что преждевременное закрытие ипотеки – вещь необходимая

Мнение специалистов, относительно того, стоит ли гасить ипотеку досрочно, разделились. Часть экспертов считает, что преждевременное закрытие ипотеки – вещь необходимая.

Однако объясняют они её не столько выгодой, сколько психологией заемщиков:

• вынужденные ежемесячные отчисления воспринимаются как бремя и вызывают определенный стресс;
• финансовая стабильность, на которую прямо может повлиять ухудшение экономической ситуации в стране (учитывая длительность периодов погашения, этот фактор вызывает особое беспокойство);
• то, что ипотечное имущество не принадлежит полностью заемщику, а находится в залоге у банка.

Все это мотивирует клиентов, получивших ипотеку на скорейшее погашение займа. Другие эксперты не считают, что досрочное погашение ипотеки невыгодно:

1. Когда ипотека взята под невысокий или льготный процент, эксперты рекомендуют производить оплату кредита в установленные сроки. В противном случае, можно попасть в ситуацию, при которой деньги уйдут на погашение выгодной ипотеки, но понадобятся на иные расходы. Заемщик будет вынужден кредитоваться по потребительским программам, где условия не так хороши.
2. Важно помнить, что при любой форме выплат проценты практически полностью гасятся примерно за первую половину рассчитанного периода. Досрочное погашение ипотеки в конце срока дает только моральное удовлетворение, но не материальную выгоду.
3. Кроме того, принимая решение о досрочном закрытии кредита, стоит обратить внимание на динамику инфляции и её прогнозы. Если уровень высокий, рекомендуется не торопиться с погашением долгосрочных жилищных займов.

Это интересно: Как я открывал свое дело по изготовлению витражей по франшизе — история предпринимателя

Учитывая стоимость недвижимости и ставки по ипотеке, которые применялись на протяжении последних трех лет, можно уверенно сказать, что любое досрочное погашение — тяжелое бремя. Причем оно существует в настоящем, заставляя заемщика все средства отправлять на оплату займа, откладывая жизнь на то время, когда ярмо можно будет скинуть.

Каждый сам должен решить, стоит ли ему гасить ипотеку досрочно и отказывать себе в комфортных условиях существования сейчас. Или платить посильный платеж, тратя свободные средства на себя и потребности семьи. Вопросы выгоды от досрочного погашения необходимо тщательно просчитывать, исходя из финансового положения, условий ипотеки и реальной материальной экономии.

Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн

Раз уж речь пошла о способе самообслуживания, то продолжим эту тему. Многие привыкли совершать все даже самые простые действия, например, оплату счетов, с помощью сотрудников банка. Но зачем тратить время на посещение банка, когда можно всё сделать у себя дома с помощью компьютера или планшета?

Итак, для погашения ипотеки с помощью Сбербанк Онлайн нужно соблюсти определённую очерёдность действий, иначе платёж не будет списан. Если заёмщик хочет полностью погасить кредит, то для начала ему следует узнать точную сумму. Для этого следует позвонить в банк или обратиться лично в ближайшее отделение.

При полном погашении очень важно внести оставшуюся сумму полностью, в ином случае — даже на остаток в 1 рубль будет начислен процент, а в дальнейшем и пеня. Чтобы платёж прошёл, необходимо внести денежную сумму на счёт и подать заявление в банк или же на портал Сбербанка с помощью компьютера.

Преимущество такого способа заключается в том, что заёмщик может вносить любое количество досрочных платежей и на любую сумму.

Сейчас банки переходят от наличного способа платежей к безналичному, поэтому внесение платежа доступно следующими способами:

• на сайте банка в личном кабинете в качестве безналичного перевода;
• через ближайший терминал или банкомат;
• в ближайшем отделении банка при помощи его сотрудников.

Платеж досрочного формата не имеет отличий от обычного ежемесячного платежа. После закрытия кредита следует посетить кабинет заёмщика на сайте банка и проверить погашен ли долг.

При погашении кредита в частичном формате в кабинете заёмщика появится обновлённый график последующих платежей. При погашении в полном формате стоит посетить банк и взять справку, которая будет подтверждением закрытия ипотеки и отсутствия долга.

В каких банках возможно погасить ипотеку досрочно

Количество банков, в которых опережающие платежи и полное закрытие ипотеки возможно до срока, достаточно большое. В таблице можно сравнить условия:

Документы для досрочной оплаты	Ограничение по сумме взноса	Ограничения по срокам выплат	Комиссии за платежи вне графика	Штрафы	Порядок внесения средств
Сбербанк	заявление с номером счета, вносимой суммой и датой (один из дней рабочей недели)	нет	нет	нет	нет	не меняется
ВТБ 24	заявление за сутки до предполагаемой даты внесения дополнительного платежа	нет	нет	нет	нет	не меняется
Русфинанс	предварительное уведомление за 30 дней до очередной выплаты возможно по звонку	не	нет	нет	нет	не меняется
ОТП	заявление на досрочное внесение средств минимум за сутки до очередной выплаты, в рабочий день	не меньше ежемесячного взноса	нет	нет	нет	не меняется
Альфабанк	уведомление минимум за три дня до установленного срока ежемесячного платежа.	не меньше 28 тыс. руб.	класть деньги можно только после того, как уведомление согласовано	нет	нет	не меняется