Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Условия ипотеки без первоначального взноса

За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.

Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.

Частые вопросы

Мы уже исследовали тему того, как оформить ипотеку без первоначального взноса. Но ведь бывают и нюансы. На самые частые вопросы мы ответили в краткой рубрике ниже.

Потребуется ли ПВ, если брать ипотеку под залог недвижимости?

Зависит от недвижимости. Если в залог оформляется только жилье, которое непосредственно покупается в кредит — банк почти наверняка потребует ПВ. Но, если привлекается дополнительный залог в виде жилья «на стороне», шансы многократно увеличиваются.

Справка: банк также смотрит на состояние залогового жилья. К примеру, ветхие недостроенные дома, расположенные далеко за городом, руководство организации посчитает слишком неликвидным и, следовательно, неподходящим для обременения.

Можно ли оформить ипотеку от застройщика без ПВ?

Можно. Тут доступны два варианта:

1. Купля-продажа в обход банка. Оформляется либо рассрочка, либо ипотека. Условия сопоставимы с банковскими во всем, кроме ставки и сроков: они значительно ниже. Т.е. удастся хорошо сэкономить, но при этом погасить рассрочку/кредит придется в течение 3-5 лет, не больше;
2. Купля-продажа через банк. Заключается отдельный договор с застройщиком, согласно которому покупатель самостоятельно перечисляет продавцу деньги в счет ПВ в указанные договором сроки.

Реальна ли ипотека без ПВ, если была подпорчена кредитная история?

Реальна, но лишь при соблюдении массы условий:

• Привлечение поручителей и/или созаемщиков;
• Оформление страховых полисов по наставлению банка;
• Опционально — дополнительное обеспечение кредита посредством залога недвижимости или ТС;
• Безукоризненный состав пакета документов;
• Согласие на повышенную процентную ставку по кредиту.

Особые требования

Из-за существующих рисков банки предъявляют повышенные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку без первоначального взноса. Так, обязательно наличие стабильного дохода, который подтверждается справкой 2-НДФЛ с места работы. Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса вряд ли смогут получить одобрение на такой кредит, отмечает Андрей Колочинский.

Также для получения данной ипотеки важно наличие идеальной кредитной истории за последние 10 лет. «У вас должны быть закрыты кредиты без просрочек на суммы от 500 тыс. рублей и отсутствовать займы в микрофинансовых организациях или частые запросы на их получение. Еще пристальное внимание будет уделено количеству имеющих кредитов (если они есть) на период рассмотрения заявки по ипотеке и количеству иждивенцев в семье», — рассказывает исполнительный директор кредитного агентства КМ Центр Андрей Колпаков.

Как восстановиться из черного списка банков?

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Электронная подача заявления

Многие банки предусматривают возможность подать онлайн-заявку на оформление ипотеки без первоначального взноса. Это достаточно удобно и позволяет сэкономить существенное количество времени.

Чтобы клиент мог приблизительно оценить свои финансовые возможности, на сайтах предлагается использовать калькулятор при расчете суммы платежей по ипотеке без, и с первоначальным взносом.

Плюсом будет, если клиент уже состоит в правоотношениях с Банком, к примеру, клиенты Сбербанка имеют доступ в электронный личный кабинет, что позволит обойти стороной процедуру регистрации.

Оформление происходит в несколько этапов:

• заполнение электронной заявки;
• рассмотрение предоставленной информации банком;
• вынесение решения;
• приглашение в банк для заключения договора после поиска подходящего жилья;
• оплата продавцу стоимости недвижимости;
• исполнение обязательств, обойти которые не получится.

При возникновении вопросов всегда можно обратиться по телефону горячей линии выбранного банка.

Процедура и документы

Процедура получения ипотеки без первоначального взноса не отличается от процедуры получения обычной ипотеки: выбор объекта и банка — сбор документов — подача заявки — рассмотрение заявки/одобрение — сделка и ее закрытие. Что же касается необходимых документов, здесь также стандартный пакет бумаг (паспорт, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение), к которому прибавляются справка 2-НДФЛ и документы на залоговое жилье. Скорее всего, потребуются бумаги, подтверждающие право собственности на это имущество, а также отчет об оценке недвижимости.

Ипотека от застройщика

Ипотечный кредит предоставляет привлекательную возможность приобрести новое жилье на очень выгодных условиях, но от выплаты процентов никуда не деться. На обычных условиях ипотеки вас, скорее всего, попросят внести 10% от всей стоимости жилого помещения в качестве первоначального взноса. Однако, далеко не каждый заемщик способен сразу выплатить такую сумму денежных средств. Поэтому существует ипотека от застройщика без первоначального взноса, которая освобождает вас от начальных выплат. Каким образом и на каких условиях ее возможно оформить, читайте дальше.

«Хитрый» ход

При отсутствии накоплений на первоначальный взнос некоторые люди, чтобы не оформлять ипотеку по завышенной ставке, привлекают потребительский кредит. Однако ставки по нему также высоки, а срок кредитования ограничен. «Если банк придет к выводу, что заемщик не сможет обслуживать одновременно два кредита, вероятность получить отказ в ипотеке очень велика», — комментирует Андрей Колочинский.

Главное о материнском капитале для покупки жилья

Маткапитал в 2020 году

Какова сумма первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке?

Сумма первоначального взноса зависит от получаемой суммы. Она высчитывается именно из суммы ипотеки, которую вы оформляете в Сбербанке Российской Федерации. Однако она варьируется от 15 до 25 процентов. Всё зависит напрямую от кредита, который вы получаете.

1. Если вы оформляете ипотеку на приобретении недвижимости, которая находится в процессе строительства, то нужно будет оплатить 15 процентов от полной стоимости жилья. Этот процент является самым низким из всех существующих.
2. Если вы оформляете ипотечный договор в банковской организации Сбербанк на жильё, которое уже построено, то вы обязаны будете выплатить 20 процентов от стоимости квартиры или дома. Это может быть очень сложно для некоторых людей.
3. Если вы имеете материнский капитал от государства и хотите им воспользоваться, чтобы улучшить свои семейные жилищные условия, то должны выплатить банковской организации 20 процентов в качестве первоначального взноса, гарантирующего вашу платежеспособность.
4. Если вы берёте военную ипотеку, то первоначальный взнос будет оплачивать государство, то есть вам не нужно искать деньги для погашения первоначального взноса на получение ипотеки в Сбербанке Российской Федерации, который составляет 20 процентов.
5. При взятии ипотеки на строительство собственного частного дома размер первоначального взноса будет составлять порядка 25 процентов от общей суммы кредитного договора. Эта сумма является самой большой из всех, которые назначает Сбербанк Российской Федерации.
6. Если вы покупаете недвижимости за пределами города, то первоначальный взнос будет относительно небольшим: от пяти процентов от суммы, которую вы берёте у банковской организации на покупку жилья.

Как видно, сумма первоначального взноса может быть разнообразна. Однако в любом случае вы будете вносить её из собственных денежных средств. Именно это является очень сложным для каждого человека.

Первоначальный взнос определяется в процентах в зависимости от того, какой кредит вы оформляете в Сбербанке. Этот факт нужно учитывать перед выбором недвижимости, если вы знаете, что будете брать именно ипотеку.

Самым выгодным вариантом является покупка собственной недвижимости, которая расположена не в городе. Однако это очень неудобно, так как вся инфраструктура находится именно в черте города. Также это является неприемлемым для тех, кто работает или учится на территории города. Однако это самый бюджетный способ, поэтому стоит рассмотреть и его.

Программы господдержки

Еще одним маневром по получению ипотеки как бы без «первоначального взноса» можно назвать ситуации, в которых требования банка выполняются с помощью государственной поддержки, например с привлечением средств по программе «Молодая семья» или материнского капитала. «С одной стороны, это не ипотека с нулевым взносом. С другой, клиент минимизирует количество собственных вложенных средств. Аналогично происходит с механизмом военной ипотеки. И первоначальный взнос, и платежи формируются из средств, поступающих на индивидуальный счет военнослужащего», — рассказывает генеральный директор АН «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Ипотека от застройщика и жилищный кредит

На первый взгляд может показаться, что различия между ипотекой от застройщика и жилищным кредитом выражаются только в процентных ставках и ожидании заселения. Однако это не так, расхождений больше. Конечно, первое и самое явное отличие – это срок заселения. Например, ипотека от застройщика без первоначального взноса в Москве предполагает ожидание заселения, в то время как после оформления жилищного кредита можно въезжать практически на следующий день.

Ипотека от застройщика позволит получить большую выгоду от вложений из-за низких цен на строящееся жилье

Обычно застройщики начинают продажу квартир задолго до окончания строительства, что представляет определенные риски для покупателей. При покупке недостроенной квартиры можно наткнуться на мошенников, но об этом поговорим попозже. Если же оформлять кредит с первоначальным взносом на жилую недвижимость в банке, то ваше вложение сохранится и будет подтверждено документально, в соответствии с законом РФ. В двух случаях присутствуют определенные риски, поэтому самый оптимальный вариант – это кредит на ипотеку в банках, имеющих в качестве партнеров застройщиков.

Половина стоимости

Накопив половину стоимости жилья, получится выбрать максимально выгодные условия. Следует обращать внимание на процентные ставки, сроки кредитования, а также на комиссии и страховые выплаты.

Райффайзенбанк

К кредитованию допускаются граждане от 23 лет. При внесении половины суммы, клиент платит от 9% годовых. Финансируется жилье как в новостройках, так и в старых домах. Этот банк дает ипотеку лицам с любым гражданством.

Основные требования – к уровню дохода (не менее 15 000 рублей в месяц), к репутации (хорошая кредитная история) и к отсутствию других займов (на протяжении полугода). Также банк установил лимиты по минимальным суммам для жителей Москвы (800 тысяч рублей) и остальных городов (500 тысяч рублей).

Абсолют

Здесь разработана система лояльности, по которой можно взять кредит до 9 миллионов рублей сроком до 25 лет с первым взносом от 20-ти процентов. Чем больше вклад, тем ниже годовые. Минимум – 10,7%. Банк рассматривает в качестве заемщиков самозанятых граждан.

Открытие

При вложении 50% действует бонусная процентная ставка – 9,35%. Необходимы созаемщики, справка о подтверждении доходов по форме 2-НДФЛ и наличие нескольких страховок.

Выдается от 500 000 до 30 000 000 рублей (для москвичей и жителей Московской области), для других городов действует порог в 15 000 000 рублей. Брать заем могут россияне от 18 до 65 лет.

ЮниКредит

Купить в кредит можно квартиры в Москве, Санкт-Петербурге и регионах при взносе до 50% от стоимости. Срок – от года до 30 лет. Банк не требует гражданство России и регистрацию в том регионе, где приобретается жилье. Для приобретения квартиры первый вклад может быть и меньше, но при оформлении в кредит коттеджа заемщик обязан предоставить не менее половины его стоимости.

Где взять кредит, если накоплений мало?

Самый простой вариант: купить квартиру в новостройках или в строящемся доме у компаний-партнеров банков. Ипотеку без первого взноса или с обеспечением в 5% выдают те финансовые организации, которые сотрудничают с застройщиками.

Подробнее о том, где взять деньги на первоначальный взнос, написано тут.

Транскапиталбанк

Предоставляет до 100% стоимости жилья на срок не больше, чем на 25 лет. Рассматривается жилая недвижимость в «Успенском квартале» Московской области и в городе Королев.

Процентная ставка составит 7% на первые семь лет.

Тинькофф

Здесь работает предложение «Первичный рынок». Квартиры в новостройке из числа участников программы предоставляют без начальных вложений. На 25 лет – до 30 миллионов рублей.

Жилищного Финансирования

Выдаются кредиты с нулевым первоначальным вложением на покупку квартир в Москве, Московской области, Петербурге, Ленинградской области и в других городах присутствия банка. Срок до 20 лет, процентная ставка от 12,99% годовых. Есть ряд требований к залоговой недвижимости, разрешается привлекать до четырех созаемщиков.

Запсибкомбанк

Не вкладываясь деньгами, или внеся минимальные средства (от 5%), можно получить жилье в Тюмени. Банк выделяет кредиты на готовые апартаменты или на долевое участие в строительстве жилых комплексов «Гагарин», «Дружба». Под 9% годовых на 30 лет.

Другие варианты: получить ипотеку при наличии 5-ти процентов от стоимости жилья можно под материнский капитал.

ВТБ 24

Ипотека дается любому из супругов (с согласия обоих) на строящийся дом, на квартиру в новостройке или на вторичном рынке.

Первый вклад в виде материнского капитала – 5%. От длительности займа и стоимости недвижимости зависят процентные ставки (от 11,9% до 14,45% в год).

Газпромбанк

Выдает кредиты на жилье вторичного рынка, таун-хаусы, комнаты и даже гаражи. При наличии материнского капитала вложения клиента могут быть снижены до 5% (но не более того). Получить деньги можно сроком от года до тридцати лет. Сумма – от 500 000 рублей. От 9,25 годовых.

ТКБ

На сумму от 300 000 рублей выделяется кредит со взносом в 5% (материнский капитал) до 25 лет. Ипотеку дают на покупку «вторичных» квартир.

Как распорядиться 20 %?

Для большинства банков именно такой вклад клиента – самый удобный, а для заемщика – посильный. При наличии собственных средств покупатель недвижимости может рассчитывать на снижение ежемесячных выплат и, следовательно, экономию.

Сбербанк

С первым взносом от 15 до 20% предоставляется ипотека на готовое жилье сроком до десяти лет.

К примеру, купив квартиру за 3 миллиона рублей и внеся в банк 600 тысяч, клиент станет выплачивать 30 912 рублей ежемесячно (процентная ставка при таком расчете – 9,4% годовых).

РосЕвроБанк

Предоставляет до 85% от стоимости жилья. Ставка по кредиту – от 9%, приобретаемая недвижимость становится залогом, есть возможность снижения банковского вознаграждения – если выплатить единовременную комиссию. Ипотека сроком от года до двадцати лет.

Дельтакредит

Под залог купленных апартаментов с первым вкладом от 15% выделяется от 300 000 рублей. Ипотеку предоставляют минимум на год, максимум на двадцать пять лет, годовой процент от 8,75 до 10,25 (в зависимости от внесенной суммы).

Промсвязьбанк

Первоначальные 20% дадут клиенту возможность получения до 30 миллионов рублей сроком от 36 до 300 месяцев. Вознаграждение банку – от 9% в год, необходимо два поручителя.

Русский Ипотечный

Фиксированная ставка на весь срок кредитования – при 20-процентном взносе около 11%. Можно купить квартиру или комнату в Москве или области сроком до 30 лет.

Санкт-Петербург

Выделяет до 10 миллионов рублей по программам «Новостройка» и «Квартира». Вознаграждение банку- от 10% годовых. Разрешается привлекать до четырех созаемщиков.