Сколько раз можно получить ипотеку на квартиру одному человеку

Главная / Газета / Новости рынка недвижимости Москвы

Что такое ипотека? Кто может ее взять? Какие документы нужны и как все правильно оформить? Подробная инструкция по оформлению ипотечного кредита на Restate.ru.

Читать нас в Яндекс.Новостях

• Что такое ипотека
• Чем ипотека отличается от обычного кредита
• Чем ипотека отличается от залога

Стоимость жилья на рынке недвижимости высока, поэтому приобрести ее за собственные накопления может не каждый. Решение — ипотечное кредитование. Если купить квартиру в ипотеку, не придется годами платить за проживание в арендованной квартире. Плюс ипотеки — низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом, минус — большой срок выплаты и более строгие требования к заемщику.

Что такое ипотека

Ипотека — это вид кредитования, при котором на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Если заемщик не вносит ежемесячные выплаты своевременно, кредитор может продать недвижимость, чтобы компенсировать свои убытки. Должник лишится недвижимости, даже если это его единственное жилье.

Чем ипотека отличается от обычного кредита

У ипотечного кредитования свои особенности. Отличия ипотеки от обычного кредита:

1. Ипотека — это целевой кредит. Расходовать средства можно только на покупку жилья или его улучшение.
2. На приобретаемый объект оформляется залог. Заемщик становится собственником квартиры, но не может ей распоряжаться без разрешения банка.
3. При оформлении ипотеки нужно сделать оценку стоимости жилья.
4. Больше требований к заемщику и они более жесткие.
5. Обычный кредит проще оформить.

Чем ипотека отличается от залога

Ипотека и залог схожие понятия, но у них есть отличия.

Залог — одно из условий ипотечного кредита. Объект, который используют в качестве залога гарантирует кредитору возврат долга. В качестве залога можно использовать не только недвижимость, но и другие материальные ценности.

Ипотека — это целевой кредит, в котором в качестве залога используется приобретаемый объект.

Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

На условия заключения договора влияют:

1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

Как работает ипотека: схема

Схема работы ипотеки:

1. Подача заявки в банк. В заявлении указывается сумма, на которую рассчитывает будущий заемщик, и цель получения денег — приобретение недвижимости.
2. Банк проверяет документы и заявление, затем принимает решение — выдать деньги или отказать. Во втором случае нужно учесть требования банка, исправить финансовую ситуацию или кредитную историю и попытаться еще раз.
3. Будущий заемщик самостоятельно подыскивает жилье с учетом требований банка и своих пожеланий. Когда объект найден, он предоставляет документы на квартиру в банк.
4. Банк изучает документы. Если его все устраивает, то одобряет заявку и резервирует необходимую сумму в банковскую ячейку.
5. Покупатель и продавец подписывают договор.
6. Банк оформляет документы для регистрации перехода права собственности, в числе которых закладная на квартиру. Это важный документ, который позволит банку изъять у клиента недвижимость, если он перестанет платить.
7. Стороны обращаются в Росреестр или МФЦ и регистрируют переход права собственности. Вместе с ним регистрируется и обременение на квартиру. С этого момента заемщик становится собственником недвижимости.
8. Банк перечисляет деньги продавцу.
9. Заемщик выплачивает задолженность банку.

Далее возможны два варианта. Заемщик исправно выплачивает ипотеку или погашает ее досрочно. После этого он забирает у банка закладную, оформляет необходимые документы и снимает обременение. С этого момента он может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Если заемщик перестает платить, банк может изъять у него жилье и выставить его на продажу. Вырученные средства идут на погашение долга. Если что-то остается, то возвращают должнику.

Как оформляется

После того как кредитным учреждением принято положительное решение в отношении заявителя, заемщику необходимо будет еще раз обратиться в Агентство, для того чтобы написать заявление о своем участии в социальной ипотеке.

Очереднику необходимо будет предоставить банковское подтверждение сделки, а также некоторые дополнительные документы по требованию органа. После полного оформления сделки за гражданином закрепляется право собственности на покупаемую недвижимость, однако, так как квартира находится в залоге у банка, ни продать, ни подарить объект залога до полного погашения кредита нельзя.

Важно! Помимо обязательного оформления страховки в отношении объекта залога, предусмотренной законодательством, очереднику по социальной ипотеке потребуется заключить договор личного страхования на случай возникновения ситуации, когда заемщик не сможет оплачивать кредит по независящим от него причинам.

Виды ипотеки

Вид ипотечного займа зависит от покупателя и приобретаемой недвижимости.

Базовое кредитование

Займ выдается человеку с хорошей кредитной историей, если он подходит под требования банка.

Стандартная программа не предусматривает государственной поддержки. Условия программы зависят от банка и покупаемой недвижимости. Играет роль ее тип — загородный дом или квартира; тип рынка — первичный или вторичный; статус жилья — построено или строится.

Может также меняться валюта займа (доллары иногда выгоднее, чем рубли), тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Специальные программы

Ипотека по этим программам выдается только некоторым категориям покупателей.

Ипотека с государственной поддержкой

Этот кредит выдается только гражданам, которые имеют право на социальную поддержку. Это семьи с двумя и более детьми, работники соцзащиты, бюджетных сфер, молодые специалисты и другие. Для получения такой ипотеки нужно занять очередь на улучшение жилищных условий.

Особенность такого кредита — не нужно платить первоначальный взнос, часть долга уже будет погашена государственной субсидией, процентная ставка и начальная стоимость жилья будут ниже.

Ипотека для молодой семьи

На него могут рассчитывать семьи, где один или оба супруга моложе 35 лет. Чтобы получить такой кредит, нужно доказать необходимость в улучшений жилищных условий.

Особенность программы — государство оплачивает первый взнос, если он менее 30% от общей стоимости жилья.

Военная ипотека

Для военных существует программа льготной ипотеки. Государство оплачивает военному стоимость жилья. При этом он сам может выбрать объект недвижимости. Деньги будут перечислять в течении срока службы и в ограниченном размере.

Что нужно для получения ипотеки: условия

В различных банках к заемщику и предмету залога предъявляются разные требования.

Требования к заемщику

Чтобы воспользоваться услугами банка, нужно удовлетворять особым требованиям.

Гражданство

Нужно иметь статус гражданина Российской Федерации. Это требование большинства банков. Некоторые кредитные учреждения выдают ипотеку людям с гражданством Украины, Казахстана и прочих стран СНГ. Граждане других стран сейчас могут взять ипотечный кредит по стандартной программе, которую предоставляет ВТБ 24, Банк Москвы, Транскапиталбанк. Райффайзенбанк предоставляет кредит для иностранцев со ставкой выше на 1,5-2%.

Прописка

Заемщик должен иметь регистрацию на территории Российской Федерации. Некоторые кредиторы дают ипотеку лицам с временной регистрацией или без регистрации, например, ВТБ 24.

Возраст

Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 60 лет. Такое требование предъявляется из-за большей платежеспособности людей в таком возрасте.

Стаж работы

На текущем месте нужно отработать более 6 месяцев и иметь общий стаж работы больше года. Стаж — это гарантия того, что у заемщика есть стабильная работа и зарплата. Период работы можно подтвердить справкой с работы, трудовым договором и выпиской из трудовой книжки.

Некоторые банки могут дать ипотеку, не требуя от заемщика подтверждения факта занятости и постоянного дохода. При таких условиях ставка по кредиту и первый взнос больше, а срок выплаты меньше. Такую ипотеку будет тяжелее выплачивать. Чем меньше срок, тем больше ежемесячные платежи.

Доход

Деньги, которые гражданин получает из основного и дополнительных источников, с продажи акций, дивидендов с вкладов, пенсий и прибыли бизнеса, должны давать заемщику возможность не только платить по кредиту, но и жить в нормальных условиях.

Формула расчета платежеспособности выглядит следующим образом:

Минимальная зарплата для одобрения ипотеки = ежемесячная выплата по кредиту + прожиточный минимум * количество членов семьи

Но большинство банков использует следующую формулу:

Ежемесячная выплата по кредиту / 0,6.

Это гарантирует не просто выживание и выплату ипотеки, но и комфортную жизнь для заемщика и его семьи. Иногда банки дают ипотеку и гражданам с низкой серой зарплатой или вообще безработным. Для повышения вероятности одобрения в таких случаях можно привлечь созаемщика или поручителя. В таком случае доходы заемщика и всех созаемщиков суммируются. Но банк будет проверять платежеспособность всех участников.

Требования к жилью

После того, как заемщик получил одобрение по ипотеке, он должен представить банку сведения о жилье, которое планирует купить. Квартира должна подходить под требования к предмету залога.

Потребуется провести оценку жилья. Это нужно, чтобы банк мог продать квартиру, если заемщик не может ее оплатить.

Требования к объекту недвижимости следующие:

1. Местоположение. Если расположение дома неудачное, то квартиру в нем сложнее продать в случае невыплаты долга. Скорее одобрят кредит на покупку квартиры, которая находится в центре города или в другом развитом районе.
2. Состояние дома. Ипотеку не дадут на жилье, которое числится в программе сноса аварийных домов (узнать это можно в администрации региона, города, района, микрорайона или жилого комплекса).
3. Возраст здания. Определенного «хорошего» возраста нет, он разный в зависимости от расположения жилья. В регионах России дом должен быть построен позже 1955 года, а в Москве — позже 1970 года. Исключение — Санкт-Петербург: жилье в старых зданиях в центре города легче продать, чем квартиру в новостройке. Требования к возрасту здания могут меняться даже в пределах одного субъекта РФ.
4. Износ. Он должен быть менее 70%. Степень износа можно узнать в Росреестре или в БТИ.
5. Внутреннее состояние квартиры. Планировка квартиры должна соответствовать плану в техпаспорте. В каждой жилой комнате должна быть батарея, окна застеклены. В квартире должен быть доступ к водопроводу, санузел и кухонная вентиляция.
6. Стройматериал. Банки обращают внимание и на этот критерий. Здание должно быть построено из устойчивых к горению материалов. Фундамент — из бетона или камня.

Кому могут отказать в ипотечном кредите

Узнать, кому не дадут ипотеку в Сбербанке, можно, оттолкнувшись от противоположного всему, что было сказано ранее. То есть, просмотрев требования, которые выдвигает учреждение для потенциальных заемщиков.

Разумеется, если у соискателя нет гражданства РФ или постоянного места регистрации на территории страны, банк вряд ли захочет кредитовать его на срок в 25 лет. Аналогичная ситуация складывается при отсутствии постоянного места работы, достаточного уровня заработной платы или положительной кредитной истории.

Предлагаем ознакомиться: Постановка на очередь на жилье

Все эти параметры указывают на надежность клиента. И дают банку определенные гарантии относительно выполнения условий кредитного соглашения.

Отказать в предоставлении ипотечного кредита в Сбербанке могут при несоответствии заемщика требованиям банка

Заявку на ипотеку могут отклонить и тем, кто уже имеет непогашенные кредиты в других банках. Поскольку при выдаче нового займа долговое бремя плательщика возрастет, и он может попросту не справиться со взятыми обязательствами. Если же при этом предыдущие кредиты он выплачивал с нарушениями, то банк точно не станет его кредитовать.

Рискованной категорией считаются также представители ряда профессий, связанных с риском или нестабильностью заработка. Например, врачи, полицейские, пожарные, МЧСники, судьи, ИП, агенты по работе с недвижимостью, дальнобойщики и т.п. Но по ним решения обычно принимаются в индивидуальном порядке, с учетом всех дополнительных факторов.

Для многих россиян оформление ипотеки – единственный способ приобрести собственную квартиру. Естественно, учитывая длительные сроки возмещения долга, выбрать для получения займа хочется максимально надежный и стабильный банк. Сбербанк как раз и является таким. Вот только он клиентов выбирает тоже достаточно основательно. Так что перед тем, как идти в его офис, следует ознакомиться с требованиями, которые он предъявляет к своим заемщикам.

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

• Пол и возраст;
• Гражданство и прописка;
• Первоначальный взнос;
• Рабочий стаж;
• Уровень дохода;
• Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

• Иметь официальное разрешение на работу;
• Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Предлагаем ознакомиться: Кто имеет право писать меню в детском саду

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2020 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам

Ипотечный брокер — это специалист, который поможет заемщику подобрать выгодный вариант жилищного кредита. Брокер оценит шансы на одобрение ипотеки, поможет разобраться, почему банки отказывают в кредите. Специалист также может помочь получить ипотеку с плохой кредитной историей или серой зарплатой.

Главные преимущества — экономия времени и возможность выбора наиболее выгодной программы.

Есть и недостатки. Ипотечные брокеры работают за вознаграждение, что увеличивает расходы на приобретение квартиры. Их деятельность никто не регулирует, поэтому результат не гарантирован.

Обращаться к ипотечному брокеру стоит, если нет времени и желания разбираться в кредитных продуктах или если заемщик не соответствует требованиям большинства банков — у него плохая кредитная история или серая зарплата.

В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?

Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.

Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье.

Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например – имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим зарплатным клиентам, т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.

Как взять ипотеку на квартиру

Этапы получения ипотечного кредитования:

• сбор необходимых бумаг;
• обращение в банк с заявлением и документами;
• выбор объекта недвижимости;
• оценка недвижимости;
• заключение предварительного договора с продавцом;
• подача в банк документов на квартиру;
• получение одобрения от банка и подписание ипотечного договора;
• заключение договора купли-продажи;
• регистрация перехода права собственности и обременения на квартире;
• перечисление денег продавцу банком.

Документы для ипотеки

Для оформления ипотеки потребуется собрать перечень документов.

1. Паспорт гражданина РФ:

2. Копия трудовой книжки:

3. Справка о доходах в форме 2-НДФЛ (эту справку выдает бухгалтерия места работы):

4. Справка по форме банка из бухгалтерии с места работы:

После сбора пакета документов нужно найти банк с самыми выгодными условиями. Для этого можно воспользоваться сервисом подбора ипотечных предложений.

В каких случаях банк точно откажет одинокому заемщику?

Эти причины и так понятны, но на всякий случай перечислим их. Банк точно откажет в выдаче ипотечного займа, если:

• Заявитель в браке, но от второго супруга нет согласия на оформление ссуды.
• Уровень дохода клиента не соответствует проходному на ту сумму, за которой он обращается в банк.
• У клиента нестабильная работа или он часто меняет компании, в которых работает.
• Недостаточный первый взнос.
• Клиент указал в заявке слишком маленький срок. Оптимальный период для ипотечного займа обсуждаем по этой ссылке.
• Клиент отказался от страхования.
• Плохая кредитная история – просрочки в прошлом, или текущие.

Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа в ипотеке. Для заведения досье в НБКИ достаточно оформить один небольшой займ. Если ваша история испорчена, то перед обращением в банк ее можно попытаться исправить. Эффективные способы представлены в этом обзоре.

Особенности получения ипотеки в различных ситуациях

Условия, порядок и пакет документов может различаться в зависимости от вида ипотечного кредита и ситуации заемщика.

Без первоначального взноса

Получить ипотеку без первоначального взноса сложно, но реально. Для этого нужно найти такое предложение у банка, воспользоваться одной из программ государственной поддержки или акциями, которые проводят застройщики и банки.

Молодая семья

Программа «Молодая семья» — это форма поддержки от государства, которая предполагает компенсацию части стоимости жилья молодым людям, которые недавно вступили в брак. Им оплачивают до 30% стоимости приобретаемой недвижимости.

Для участия в программе нужно соответствовать условиям: быть моложе 35 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Потребуется подать заявление в местную администрацию и дождаться положительного ответа.

С материнским капиталом

Материнский капитал — государственная субсидия для семей с детьми. Ее можно использовать на улучшение жилищных условий, в частности — на первоначальный взнос или погашение ипотеки.

Для того, чтобы взять ипотеку с материнским капиталом нужно найти подходящее предложение от банка, приложить к пакету документов сертификат и справку о субсидии, а также написать заявление в ПФР на распоряжение маткапиталом.

В другом городе

Главные проблемы покупки квартиры в ипотеку в другом городе — не все банки согласны на такую процедуру, увеличивается срок оформления, растут расходы на поездки для осмотра, проверки квартиры и заключения договора.

Найти подходящее жилье в другом городе можно самостоятельно или с помощью риелтора. Во втором случае придется заплатить комиссию, но это сэкономит время.

Большинство процедур можно реализовать через представителя. Личное присутствие потребуется только для подписания кредитных документов.

Беспроцентная ипотека: условия оформления ссуды на жилье в 2020 году

Вопрос о существовании ипотеки без оплаты процентов интересует многих граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. В 2019 году некоторые категории жителей России могут воспользоваться поддержкой от государства и приобрести собственное жилье с помощью беспроцентной ипотеки. Но рассчитывать на субсидию от правительства смогут далеко не все люди.

Характеристика услуги

Если сказать простым человеческим языком, без привлечения специальной терминологии, то представляет собой беспроцентный ипотечный кредит не что иное, как денежную ссуду с компенсацией части расходов. Претендовать на получение льготы от государства могут определенные категории граждан.

Частичное погашение целевого кредита на приобретение жилой площади осуществляется за счет средств местного или государственного бюджета. В итоге получается, что заемщики выплачивают только основную часть долга, а проценты погашает государство. По этой причине ипотека и получила категорию беспроцентного займа.

1. Частичное погашение ипотечной выплаты. Субсидия часто применяется в качестве первого взноса при оформлении квартиры в кредит.
2. Полное или частичное погашение займа. Такую выплату граждане используют для оплаты процентов в случае ипотечного кредитования.
3. Выдача жилья на реализацию. Помощь выдается из государственного или местного жилищного фонда по сниженной стоимости.
4. Предоставление субсидии. Эта выплата предусматривает выделение средств на покупку квартиры определенным категориям малоимущих граждан с целью улучшения их условий проживания.

Эта сумма не покроет все проценты по ссуде, но может послужить в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Такая помощь не будет считаться беспроцентным кредитом на жилье, но может использоваться в качестве первого платежа, когда у семьи нет необходимых 10% от стоимости недвижимости для заключения ипотечного соглашения.

Рассчитывать на полностью беспроцентную ипотеку от банка не стоит. Финансовым организациям невыгодно предоставлять займы населению без взимания определенной прибыли для себя. Путем начисления процентов кредитные учреждения зарабатывают, по этой причине выдать ипотеку без переплат они не могут.

Льготные категории граждан

1. Многодетные семьи. В каждой такой семье должно быть по трое и более рожденных или усыновленных ребенка.
2. Родителей, воспитывающих ребенка в одиночестве.
   На получение помощи от государства могут претендовать матери или отцы с минимальным доходом, имеющие на иждивении ребенка.
3. Семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет. Для молодых семей государство разработало несколько вариантов помощи.
   Каким из них воспользоваться, каждая семья решает самостоятельно.
4. Людей пенсионного возраста.
5. Молодых специалистов. Государство поддерживает начинающих мастеров, пришедших на работу в государственные учреждения после окончания учебных заведений.
   Чаще всего к этой категории относятся врачи, учителя и некоторые другие сотрудники, необходимые в сельской местности.
6. Сотрудники бюджетных организаций.

Условия оформления беспроцентной ипотеки

В требованиях по предоставлению помощи такого плана имеется несколько нюансов. Среди общих правил, предъявляемых к разным категориям льготников, следует выделить:

1. Рождение трех и более детей. Относится к многодетным семьям, нуждающимся в расширении жилой площади.
2. Возраст одного или двух супругов не более 35 лет. В зависимости от области проживания, возрастной критерий применяется к одному или обоим супругам. Правило действует на молодые семьи.
3. Возраст более 55 лет. Этот параметр относится к людям пожилого возраста, нуждающимся в улучшении жилищной обстановки.
4. Официальное признание одиноким родителем. Актуально для родителей-одиночек, на иждивении которых находится ребенок или несколько несовершеннолетних детей.
5. Наличие официального трудоустройства в госучреждении или бюджетном муниципальном учреждении, трудовой стаж не меньше трех лет и возраст претендента не выше 35 лет. Это правило распространяется на молодых специалистов, претендующих на получение субсидии от государства на приобретение жилой площади.
6. Официальное трудоустройство в любом заведении бюджетного вида.

Особенности извлечения помощи

Не стоит терзать себя напрасными вопросами на тему, как получить беспроцентную ипотеку. Такого сервиса у банков не существует, но получить ссуду на льготных требованиях к заемщику вполне возможно.

Для этого необходимо представить в местный орган соцзащиты требуемые документы и дождаться своей очереди.

После признания лица нуждающимся в получении средств государство возьмет на себя часть расходов, сделав приобретение недвижимости более доступным.

Одинокие родители

Это понятие чаще относится к матерям-одиночкам, которые раньше пользовались привилегиями. Сейчас эта категория граждан не считается льготной. По этой причине претендовать на приобретение жилья по льготной очереди такие граждане не смогут.

Чтобы купить квартиру с льготами от государства, одинокие родители вправе воспользоваться программой предоставления жилья молодым семьям, при учете, что им не исполнилось 35 лет. Рассчитывать на помощи региональных властей могут жители некоторых муниципальных образований. В этом случае местные власти выдают женщинам, воспитывающим детей в одиночестве, сертификаты на покупку жилья.

Выделенные средства обладательница сертификата может использовать для выплаты части задолженности по ипотечному соглашению или приобрести недвижимость несколько дешевле за собственные средства. Но и здесь возникает определенная проблема — семейный доход часто ниже требуемого финансовой организацией.

Многодетные семьи

Семьям с тремя и более детьми субсидия на покупку жилья не предоставляется, хотя для них существуют другие предложения. В случае рождения или усыновления третьего или последующего малыша семья имеет право на получение земельного участка под строительство дома. На региональном уровне предусмотрена единовременная выплата для улучшения жилищных условий.

Также если родителям не исполнилось по 35 лет, они могут подать документы на участие в программе предоставления жилой площади таким семьям. Но оформить ипотеку можно только в случае наличия достаточного количества доходов для оплаты оставшейся части ипотечной квартиры. Государство выделяет только 30% от стоимости квартиры, а 70% приходится оплачивать получателям услуги.

Молодые родители

Специальные условия по кредитованию для молодых семей может предложить и Сбербанк. Взять ипотеку семьи до 35 лет могут от 9,2% годовых на период до 30 лет. Минимальная сумма кредитования составляет 300000 рублей. Семьям с двумя и более детьми разрешается поучаствовать в программе с господдержкой и оформить кредит на покупку жилья с 6% годовых.

Начинающие специалисты

Этой категории граждан после окончания высшего учебного заведения необходимо устроиться в муниципальное или государственное учреждение по специальности и отработать там 3 года. На момент подачи заявки на участие в программе по предоставлению льгот молодым специалистам заявителю должно быть менее 30 лет.

Претендовать на предоставление субсидии в виде средств для оплаты части квартиры смогут представители таких профессий:

• педагоги;
• врачи;
• научные сотрудники РАН, НИИ, НПО;
• работники научных организаций.

Все эти категории граждан смогут подать заявление с просьбой о выделении средств на приобретение жилья. Узнать полный перечень необходимых документов можно в местных органах по распределению жилой площади.

Сотрудники бюджетной сферы

Для постановки на очередь по улучшению жилищных условий требуется обратиться в органы местного самоуправления и взять перечень необходимых документов. После этого кандидат на получение субсидии собирает всю требуемую документацию, делает ксерокопии и снова посещает орган местного самоуправления.

На рассмотрение документов дается 1 месяц. По окончании срока выносится решение о постановке кандидата в очередь или об отказе в предоставлении услуги. Участнику программы выдается соответствующий документ. О приближении очереди участник оповещается по телефону или по почте. Но контролировать очередь каждый заявитель вправе самостоятельно, посещая учреждение.

Когда очередь подойдет, получателю субсидии будет выдан сертификат на получение льготы от государства. С этим документом заявитель должен обратиться в любой банк для подписания ипотечного договора.

Для каждой категории льготников перечень документов может быть различным. Для многодетных семей и матерей-одиночек требуется предоставить свидетельство о браке, свидетельства о рождении или усыновлении детей, паспорта, справку из жилищной инспекции об отсутствии собственного жилья, договор социального найма недвижимости.

От молодых специалистов и работников бюджетной области требуется трудовая книжка, диплом об образовании, паспорт и другие документы. Полный перечень необходимых бумаг следует уточнять в местном органе самоуправления. Он может меняться, в зависимости от области оказания услуги.

О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку

Ипотека — это длительное обязательство. Ее оформляют на 5-30 лет. Выплата займа может растянуться на десятилетия. Все эти годы у заемщика будет обязанность ежемесячно в срок и в полном объеме вносить деньги.

Можно ли погасить кредит досрочно

Большинство банков не запрещают гасить ипотеку досрочно, хотя это и менее выгодно для них. Перед оформлением займа нужно поинтересоваться у специалиста, будет ли такая возможность, и проверить, чтобы не было запретов в ипотечном договоре.

Что будет, если не платить

При ипотеке на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Это обременение, которое регистрируется в реестре недвижимого имущества. Залог позволяет банку изъять квартиру, если заемщик перестанет выплачивать ипотеку.

Помимо этого банк вправе назначать штрафы и пени за просрочку. Они будут зависеть от ипотечного договора, который заключался с заемщиком.

Что делать, если нет возможности погашать ипотеку

Если временно нет возможности выплачивать ипотечный кредит, нужно пойти в банк, предоставить документы, подтверждающие отсутствие дохода, и попросить об отсрочке платежей. Банки часто идут навстречу, поскольку им проще предоставить отсрочку добросовестному плательщику, чем начинать процедуру изъятия недвижимости.