Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая или «серая»

Необходимый уровень зарплаты для получения ссуды

Процедура оформления ипотеки регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в котором говорится об общих требованиях ее заключения. Законом не установлен необходимый уровень заработной платы, поэтому каждая кредитная организация вправе установить его самостоятельно. Главное условие – заработок должен обеспечивать должнику возможность погашать кредит надлежащим образом.

Получить ипотеку можно только при наличии официальной заработной платы. Если доход заявителя является нерегулярным или же неофициальным, то кредитор не одобрит заявку. Маленькая зарплата также не привет к положительному ответу. Это связано с тем, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от несвоевременной выплаты долга заемщиком.

Помимо размера заработной платы, имеет значение и стаж работы заявителя. Таким образом, кредитор проверяет стабильность заработка. Если заявитель находится на испытательном сроке или еще не зарекомендовал себя, то он получит отказ в оформлении ипотеки. Нельзя точно установить необходимый размер заработной платы, так как он определяется следующими моментами:

• сумма предполагаемого ежемесячного взноса;
• иные обязательные платежи;
• текущие расходы заемщика.

Каждым банком в индивидуальном порядке устанавливается сумма минимального необходимого дохода. Чаще всего она составляет 30 000 рублей.

Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке

Самые небольшие по объемам и финансово лояльные кредитные договора оформляются в наиболее короткий промежуток времени. Наиболее частыми и популярными в этой сфере можно назвать услуги Сбербанка РФ.

1. Чтобы здесь получать небольшие суммы достаточно предоставлять работникам сберегательного банка документы, подтверждающие личность и идентификационный код, который был присвоен органами налоговой инспекции.
2. Ипотечный кредит в сумме не более ста тысяч рублей также предоставляется на основании справки о полугодовом доходе. При этом служащий банка в обязательном порядке предложит более длительный временной промежуток для погашения ипотеки.
3. Получение сумм свыше ста тысяч рублей на осуществление значительно более дорогих покупок требует необходимого заполнения справок по подтвержденной форме основного офиса Сбербанка и наличие официального подтверждения рабочего стажа.
4. Альтернативным вариантом справок о доходах является широко известная форма 2-НДФЛ, где указаны все произведенные отчисления налогового типа, получая хороший оклад в «конверте», ни один работодатель не пойдет навстречу собственному сотруднику.
5. Когда пункта Ф 2-НДФЛ является не совсем достаточно, заполнение других документов для потребительского или ипотечного кредита. Например, предоставление двух поручителей с официальными доходами может сделать кредитных экспертов намного более лояльными и уступчивыми по сравнению отношений к тем, у кого есть только официальная зарплата, при этом весьма маленькая.
6. Ипотеку можно назвать принципиально вполне доступной для лиц, кто уже стал клиентами учреждения Сбербанка, предыдущих объемов платежей из чего сформирована отличная во всех отношениях кредитная история.

Решение о предоставлении ипотечного потребительского кредита принимают в индивидуальном порядке на основании предоставляемых документов и учета личных данных сведений учета обстоятельств.

Но и при этом, даже получая, небольшую зарплату, это не может явиться поводом отказывать себе в покупке значимых во всех отношениях объектов.

На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель

Собираясь в финансовую организацию за кредитом, то, как потенциальному кредитополучателю следует знать следующее:

• Максимальная сумма, на которую он рассчитывает.
• Формула расчетов ежемесячных платежей, где усматриваются возможные расходы.
• При помощи предварительных расчетов следует определить, насколько заемщик будет безболезненно погашать суммы необходимых траншей. Именно это позволит производить расчет и оплаты без особых трудностей и нарушения платежного режима.

Что делать, если официальная заработная плата маленькая

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.

Крупный первоначальный взнос

Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.

Подтверждение иных источников дохода

При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.

Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный. Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:

• занятие предпринимательством;
• сдача собственности в арендное пользование;
• доходы от вкладов, ценных бумаг;
• подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).

Предоставление залога

На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.

Привлечение поручителей или созаемщиков

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).

Оформление ипотеки по двум документам

Можно воспользоваться программой под названием «Ипотека по двум документам», которую предлагают лишь крупные финансовые организации РФ. К такому варианту прибегают заемщики с маленькой заработной платой и отсутствием залога. Перед подачей заявки необходимо найти банк, который предоставляет такую услугу, и ознакомиться с требуемым пакетом бумаг.

При какой зарплате можно рассчитывать на одобрение ипотеки

Действующее законодательство не устанавливает определенных критериев для одобрения кредита. Каждая отдельная ситуация рассматривается индивидуально. И если в одном банке было отказано, это не обозначает, что отказ будет и в другой финансовой организации. Расчет производится на основании важных факторов:

• официальный прожиточный минимум, установленный в конкретном регионе;
• количество человек, из которых состоит семья потенциального заемщика;
• расходы, которые несет семья ежемесячно;
• общий доход.

Имеются официальные рекомендации, на основании которых ежемесячный взнос не может превышать 40 процентов от семейного дохода. Из общей суммы дохода вычитается обязательный платеж по ипотеке. Оставшаяся сумма делится на количество членов семьи. Если полученный результат не меньше установленной суммы для данного региона, то решение по кредиту может быть положительным. Это важный момент для тех, кто сомневается и не знает, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Даже самостоятельные подсчеты можно сделать перед тем, как отправляться в банк.

Важно! Большинство банков допускают кредитную нагрузку до 60% от общего семейного дохода.

Также многие банки, при определении суммы на одного человека, могут не учитывать при подсчетах количество иждивенцев (детей). Это дает еще больше надежды. Поэтому останавливаться на одном банке на стоит. Подача заявки ни к чему не обязывает. Обращаться сразу в несколько банков и один из них обязательно примет положительное решение. Хорошо подумайте перед тем, как принимать окончательное решение.

В какой банк лучше обратиться

Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:

1. ВТБ 24. Банк предоставляет своим клиентам программу под названием . В этом случае не потребуется подтверждать свой доход, достаточно представить паспорт гражданина РФ, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (ССОПС).

   
   Условия по ипотеке в банке ВТБ по программе «Победа над формальностями»

2. Дельтакредитбанк. Чтобы получить заем, достаточно представить сотруднику кредитной организации паспорт гражданина РФ, а также заполненное заявление.

   
   Программы по ипотечному кредитованию в Дельтакредитбанке

3. Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность ( ).

   
   Условия по ипотеке (по 2-ум документам) в Россельхозбанке

4. Сбербанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если заемщик сразу же погашает половину стоимости недвижимости. Также минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка по нему от 12%.

Как взять ипотеку при минимальной официальной зарплате?

Точную цифру для всех случаев назвать просто невозможно. Минимальная заработная плата, при которой можно получить ипотечный заем, зависит от множества факторов, а именно:

• Условий банка.
• Суммы кредита.
• Наличие дополнительных гарантов для банка в платежеспособности клиента.

Если говорить о среднем значении, то банки могут одобрить кредит на покупку жилья в том случае, если ежемесячный платеж составляет 30 – 40% от заработной платы заемщика.

По статистке для одобрения ипотеки заработная плата заемщика должна превышать 30 – 40 тысяч рублей в месяц. Соответственно при доходе 10000 рублей ипотечное кредитование будет для заемщика недоступно.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку и какие факторы учитываются, читайте тут.

Военная ипотека

Для людей, имеющих отношение к государственной службе и официально оформленных в рядах внутренних войск или органов, имеется чудесная программа — военная ипотека. Единственный минус которой в том, что начать ей пользоваться лучше как можно раньше. Можно ли получить ипотеку при маленькой зарплате? По истечении нескольких лет службы военным и относящимся к ним категориям граждан предлагается оформить жилищный кредит. Предоставляется льготная процентная ставка, от заемщика требуется только внести достаточный первоначальный взнос. Далее, до окончания службы, государство само платит кредит. Ежемесячно на счет заемщика начисляется сумма, которая покрывает платеж. Сумма фиксированная для всех военных граждан, поэтому банк заранее рассчитывает срок кредитования и сумму, которую возможно получить. Таким образом, заемщик полностью избавляется от необходимости платить жилищный кредит.

Залог имущества

Существует еще один способ решить вопрос, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, это предоставление банку залога. Залогом могут быть:

• транспортное средство (автомобиль);
• садовый домик или дача;
• участок земли;
• квартира (ваша доля в ней);
• гараж;
• драгоценности;
• ценные бумаги.

Несмотря на то, что ипотечная квартира автоматически и так является залогом для банка, финансовая организация, все равно требует дополнительных гарантий. И подтверждение владения дорогостоящим имуществом, будет не лишним.

Примечание: имущество, находящееся под обременением, не может служить залогом. К примеру, если машина куплена в кредит, то пока он не будет погашен полностью, автомобиль нельзя предъявлять в качестве имущества под залог. Также, для залога, нельзя будет предъявить квартиру, выставленную заемщиком на продажу, потому что в дальнейшем, банк не сможет ею распоряжаться, так как она будет собственностью других владельцев.