Можно ли оплатить ипотеку материнским капиталом

Определение

Материнский капитал (МСК) — это средства бюджета федерального уровня, перечисляемые в ПФР на реализацию мер господдержки. В качестве подтверждения права на получение средств участникам программы выдается сертификат гособразца. Получить его можно в местном отдалении Пенсионного фонда России по месту проживания.

Один из способов быстрой покупки жилого помещения в собственность — это использование материнского капитала на погашение ипотеки. Документы, необходимые для оформления операции, передаются в Пенсионный фонд России, который и принимает решение относительно использования средств МСК.

Причины отказа

Несмотря на то что использовать материнский капитал на погашение ипотеки – это обычная практика, иногда людям, которые желают провести эту процедуру, могут отказать. Правда, круг оснований существенно ограничен, но попытаться можно, хотя шансов на успех очень мало. Итак, вот несколько ситуаций, которые могут стать серьёзным основанием в отказе на принятие материнского капитала в качестве погашения кредитного долга на оплату жилья:

• Если заявитель приложил неполный список документов или в бумагах указаны недостоверные сведения;
• Если в процессе составления заявления была допущена ошибка;
• Если родители лишились родительских прав на ребёнка. Но это действует, если речь идёт о ребёнке, рождение которого и стало поводом для оформления материнского капитала;
• Если заявитель совершил преступление против ребёнка, он не может воспользоваться материнским капиталом;
• Если у опекуна ограниченные права на использование средств, которые выдаются в качестве материнского капитала. Ограничения были обозначены через органы опеки и попечительства. Деньги будут заморожены до тех пор, пока ограничение не снимут.

Это единственные правомерные причины, когда можно отказать родителям или опекунам в получении материнского капитала. Некоторые из них, такие как ошибки в документах, можно исправить. Если же разрешение не было получено, а в качестве причины для отказа выбраны другие аргументы, эти действия будут считаться нарушением закона.

Как получить сертификат?

Прежде чем рассматривать, как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом, документы, необходимые для оформления операции, разберемся с тем, как получить сертификат МСК.

Материальную помощь от государства может получить женщина, у которой родился или которой был усыновлен второй и последующий ребенок. В эту же категорию относятся отцы, которые усыновили второго ребенка. Деньги может также получить ребенок, оставшийся без родителей, по достижении им совершеннолетия. Обязательные условия:

• Обучение на очном отделении.
• Возраст – до 23 лет.

Получить сертификат можно в отделении Пенсионного фонда России по письменному заявлению родителя. К документу нужно приложить копию паспорта заявителя, свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей. Пенсионный фонд может затребовать дополнительные документы, в частности, если заявителем выступает одинокий отец. В течение месяца ПРФ рассматривает документы и принимает решение о выдаче сертификата. Уведомление направляется заявителю в течение 5 дней. В случае положительного решения в документе будет указано где и когда можно будет получить сертификат.

Материнский капитал

Материнский капитал — это единовременная денежная выплата, которая выделяется из федеральной казны для помощи российским семьям, в рамках правительственной программы.

Сертификат на получение помощи от государства оформляется один раз после появления на свет второго, третьего и следующих детей.

Также право на федеральную поддержку имеют семьи с приемными детьми.

Правительственная программа по поддержке материнства действует в нашей стране уже более 10 лет, и за время своего существования потерпела множественные видоизменения.

С начала действия и до настоящего времени сумма помощи матерям, имеющим двух и более детей, в результате индексирования выросла почти вдвое.

Возможности распоряжения государственной помощью также расширились. В течение этого срока 8 миллионов отечественных семей получили семейный сертификат и больше половины из них уже полностью распорядились средствами на счете.

В настоящее время финансовая поддержка от государства составляет 453 тысячи рублей и одинакова для всех.

Этими деньгами нельзя распорядиться по своему усмотрению. Их разрешается потратить только на определенные цели, предусмотренные законодателем.

Во избежание неоправданных растрат, выплаты по сертификату строго контролируются Пенсионным фондом РФ. Воспользоваться деньгами можно только через 3 года, за исключением некоторых случаев.

С помощью средств, выделяемых государством, разрешается:

1. Оплатить обучение одного или нескольких детей. Образовательное учреждение может быть как государственным, так и частным. Также существует возможность оплатить проживание ребенка в общежитии по месту учебы;
2. Обеспечить пенсию матери в будущем. При выборе такого способа использования сертификата женщина может впоследствии (до наступления пенсии) поменять свое решение и распорядиться деньгами по другим направлениям;
3. Улучшить или расширить условия проживания семьи. С помощью правительственной поддержки можно сделать ремонт или приобрести недвижимость большей площади. В этом направлении есть основное правило — жилище должно располагаться на территории Российской Федерации;
4. Купить или построить жилье. Программа предусматривает возможность долевого участия при строительстве недвижимости;
5. Оплатить первоначальный взнос, погасить проценты или основной долг по ипотечному или жилищному займу. При выборе этого способа не нужно ждать истечения 3 лет;
6. Компенсировать товары или услуги, необходимые для лечения и адаптации детей-инвалидов. В этом направлении деньгами можно распорядиться сразу после оформления сертификата.

Как взять ипотеку под материнский капитал? Читайте здесь.

Применение

МСК ежегодно индексируется на рост инфляции. Средства можно использовать полностью или частично по нескольким направлениям. Одно из них — улучшение условий жилища. В рамках данного направления средства можно направлять на покупку (строительство) помещения, находящегося на территории РФ. Для этих же целей можно взять кредит в банке, а затем оформить погашение ипотеки материнским капиталом. Документы, необходимые для проведения операции, будут пересланы далее. Распорядиться средствами можно по истечении 36 месяцев после рождения или усыновления второго или каждого последующего ребенка. Кредит можно оформить на мать или отца.

С чего начать

Следующий перечень документов для погашения задолженности по ипотеке нужно предоставить в банк:

• копию сертификата МСК.
• паспорт гражданина РФ.
• заявление на досрочное погашение ипотеки (типовая форма банка).

В банке также следует заказать справку, в которой указана сумма задолженности с разбивкой на основную часть долга и проценты. Здесь же можно получить свидетельство права собственности на недвижимость и договор покупки квартиры. Следующий этап — передача документов в Пенсионный фонд.

Погашение ипотеки материнским капиталом: документы

Для погашения кредита госсредствами, нужно подготовить и предоставить в ПФР справки. Полный список документов для погашения ипотеки материнским капиталом представлен на сайте местного Пенсионного фонда России. Краткий перечень:

• Оригинал сертификата на получение госпомощи.
• Копия паспорта владельца сертификата или другого документа, подтверждающего личность человека. Если заявление подает супруг(а), то дополнительно нужно предоставить копию второго паспорта и свидетельства о браке. Если заявление подает доверенное лицо, то нужно дополнительно предоставить копию доверенности.
• Копию договора ипотеки с госрегистрацией.
• Документы, подтверждающие возможность получения средств МСК организацией-кредитором:

1. для заемщиков, кредиты которых рефинансированы АИЖК, — копию уведомления о смене владельца закладной;
2. для заемщиков, кредиты которых проданных другим компаниям, — копию письма от второго владельца закладной. Уведомление о смене владельца закладной направляется заемщику после рефинансирования кредита по почте.

• Копию свидетельства госрегистрации права собственности на помещение.
• Выписку из домовой книги, лицевой счет.
• Заверенное нотариусом обязательство оформить квартиру в общую (со всеми проживающими лицами) собственность, после снятия обременения.
• Справку из банка о размерах остатка долга с учетом процентов.

Вот какие документы для погашения ипотеки материнским капиталом нужны.

Какие нужны документы

Для того чтобы в банке погасить кредит суммой, которая была получена через материнский капитал, прежде всего требуется собрать документацию. Есть пакет бумаг, которые подаются в обязательном порядке, потому каждый листок здесь необходим.

Итак, в основной список документов для погашения ипотеки материнским капиталом входят следующие документы:

• Именной сертификат, который выдают для получения средств, называемых материнским капиталом;
• Свидетельство о пенсионном страховании;
• Паспорт человека;
• Документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства.

В банк

Что касается дополнительной документации, то в зависимости от того, куда именно человек планирует принести документы, окончательный список будет отличаться. Начнём с самого очевидного – похода в банк. Итак, в этом случае человек, претендующий на досрочное погашение ипотеки, должен принести:

• Паспорт РФ как подтверждение личности человека;
• Сертификат на материнский капитал;
• Заявление на погашение ипотеки. Но только надо обязательно указать, что долг гасится в досрочном порядке и за счёт материальной помощи, полученной после рождения ребёнка.

Когда документы были поданы, сотрудники банка обязаны выдать специальную справку. В этом документе указывается вся информация, прописанная в ипотечном договоре, а именно то, что справка содержит сумму платежей, что осталось сделать заёмщику, а также проценты, на которые рассчитывает банк. Кроме того, банком выдаются правоустанавливающие документы на жильё, которое было выкуплено. С этими бумагами новоявленный владелец обращается в Пенсионный фонд.

В ПФР

Второй вариант – пойти в Пенсионный фонд. Это нужно для получения согласия на то, чтобы материнский капитал перевели в качестве оплаты ипотеки. В данном случае тоже не обойтись без подготовленной документальной базы. Итак, в Пенсионный фонд требуется принести следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

• Паспорт человека;
• Сертификат на маткапитал;
• Указать реквизиты банковского счёта, куда надо перевести сумму, полученную за рождение ребёнка. Размер выплаты составляет 20 тысяч рублей. Выплату сделают на протяжении двух месяцев;
• В банке надо взять документы о том, что у заявителя есть долговые обязательства (ипотека);
• Договор купли-продажи недвижимости в ипотеке;
• Заявление, в котором говорится о том, чтобы перевести деньги маткапитала в качестве оплаты ипотеки;
• Обязательство заёмщика о том, что выкупленная недвижимость будет оформлена в качестве долевой собственности. Дело в том, что имущество, купленное за маткапитал, является собственностью всей семьи, в том числе несовершеннолетних детей.

Но процедура не заканчивается на том, чтобы выяснить, какие документы нужны для Пенсионного фонда.

Только безнал

В законодательстве прописано, что можно только в безналичной форме осуществлять погашение ипотеки материнским капиталом. Документы в Пенсионный фонд России предоставляются для получения разрешения на безналичный перевод средств. Но из этого правила существуют исключения. Если семья строит дом, то еще перед началом работ можно получить половину суммы на расчетный счет в банке. За оставшейся суммой придется обратиться в Пенсионный фонд России и предоставить пакет документов для погашения ипотеки материнским капиталом. При этом между траншами должно пройти минимум полгода. Дополнительно нужно подготовить документы, подтверждающие стоимость проведенных работ: договоры с подрядчиками, акты выполненных работ.

Оформленную на мужа

Средства материнского капитала могут быть направлены на погашение ипотеки, при этом не имеет значения, кто по документам выступает основным заемщиком. Если брак зарегистрирован официально, то сложностей с использованием остатка обычно не возникает.

При этом не имеют значения следующие обстоятельства:

• момент получения сертификата;
• остаток материнского капитала на счете;
• дата узаконивания отношений и оформления ипотеки.

Статистика говорит о том, что в большинстве случаев решение об использовании субсидии решается в совместном браке после рождения второго ребенка и необходимости решения жилищного вопроса. Если сертификат был получен до вступления в брак, а отношения и ипотека оформлены позже, то средства семейного сертификата также могут быть направлены на погашение кредита. При этом владелец в дальнейшем не может оспаривать подобное решение и не имеет права требовать с супруга компенсации.

Как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом?

Документы для оформления заявления о распоряжении средствами передаются в территориальное отделение Пенсионного фонда. Сотрудник обязан предоставить расписку с указанием номера и даты принятия документа, своей ФИО и должности. В течение месяца выносится решение об одобрении или отказе в использовании МСК и в виде уведомления пересылается заявителю.

Если документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом, составлены неверно, предоставлены в неполном комплекте или сумма средств по МСК превышает остаток по долгу, во взаимозачете может быть отказано. В уведомлении Пенсионный фонд России обязан указать мотивированную причину отказа. Это решение можно обжаловать в судебном порядке.

Какие документы для погашения ипотеки материнским капиталом нужны для банка? Письменное уведомление из ПФР с разрешением использовать средства господдержки. Если имеет место частичное погашение кредита, то заемщик должен предоставить в банк заявление с указанием выбранного способа изменения графика платежей:

• уменьшение срока действия договора с сохранением размера платежа;
• уменьшение размера платежа с сохранением периода действия договора.

Пенсионный фонд России обязан перечислить средства в течение двух месяцев с момента принятия решения. Материнский капитал не может быть направлен на погашение штрафов, пени, которые возникли в результате невыполнения обязательств по кредиту. То есть до момента перечисления средств ПФР заемщик обязан своевременно погашать задолженность. После проведения взаиморасчетов составляется новый график погашения кредита.

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

Сроки четко в российском праве не установлены. Заявление ПФР РФ имеет право рассматривать в течение месяца. При появлении каких-либо правовых нюансов данный период может затянуться до полугода.
Уполномоченные сотрудники имеют право проверить «чистоту» сделки, а в необходимых случаях продлить сроки одобрения или выдачи отказа в регистрации.

Структура сделки также учитывает обстоятельства, при которых покупателю разрешается взять на себя управление активом. Это часто относится к условиям оплаты, которые прописаны в договоре.

Структура сделки также часто включает в себя особенности прав продавца в случае, если покупатель не выполняет обязательства, взятые в договоре.

Это означает, что, если структура сделки требует перевода платежей через определенные промежутки времени в течение определенного периода времени, а покупатель не может предложить эти платежи, владелец может иметь возможность объявить соглашение недействительным и принять меры для восстановления актив.

В то же время условия соглашения могут предоставить покупателю некоторую защиту, например, льготный период для оплаты просроченных платежей до того, как сделка будет признана недействительной.

После полного одобрения сделка будет признана правомерной, а деньги будут перечислены продавцу. В случае возникновения проблемных ситуаций разрешить спор возможно только через суд (рассмотрение иска в течение 30 дней минимум).

Денежные средства должны быть перечислены в полном объеме, а не частично. Это запрещено законом.

Если мать ребенка или нескольких детей ранее подавала заявление на использование части денег, то в уведомлении от ПФР РФ должна быть указана такая информация.

По закону только ПФР РФ имеет право рассматривать данные заявления и выделять деньги на приобретение жилья.

Первый способ погашения задолженности

За счет средств госопомощи можно оплатить часть аванса, тела кредита или процентов по нему. Первый вариант доступен не в каждом кредитном учреждении. Раньше банки относили клиентов, которые не могли самостоятельно оплатить первоначальный взнос, к неплатежеспособным. Сегодня крупные финучреждения идут на уступки и принимают МСК. Следует отметить, что условия по таким займам сложно назвать выгодными для заемщиков. По таким кредитам предусмотрены более высокие процентные ставки при небольшом сроке займа.

Особенности

Сертификат на МСК выдается на неограниченный срок. Получить сумму можно в любой момент. Если лицо, указанное в документе, умерло, воспользоваться суммой может второй родитель, опекун или сам ребенок до достижения им 23 лет.

Воспользоваться средствами госпомощи можно в любой момент. Исключение составляют случаи, когда владелец сертификата собирается использовать его для оплаты первоначального взноса. В таком случае использовать его можно будет по истечении 36 месяцев после рождения/усыновления малыша. Существует еще одно ограничение. В перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом нужно включить справку из Пенсионного фонда подтверждающую, что ранее средства госпомощи не были использованы ни на какие другие цели.

Кроме федеральных существуют также региональные программы по улучшению демографической ситуации в стране. По некоторым из них предусмотрены особые условия получения (оформления) имущества в собственность.

После погашения кредита купленная недвижимость должна быть оформлена в совместную со всеми членами семьи собственность.

Права граждан

Законодательство России разрешает лицам, у которых на свет появился второй ребенок, направить полученную от государства материальную помощь на расширение своего жилища. Целью может быть не только покупка квартиры, но и строительство дома. Также очень выгодным предложением является возможность использования денег при погашении ипотеки на жилье.

Использовать материальную поддержку от государства можно:

• как первоначальный взнос;
• как погашение процентов по ипотеке.

Первый вариант очень выгоден для граждан, так как не все имеют денежные средства на внесение их по начальному взносу по ипотеке. Первоначальный взнос, в свою очередь, является одним из главных критериев при оформлении ипотечного займа. Поэтому возможностью использования капитала на первых этапах пользуются многие граждане страны, имеющие соответствующий сертификат.

Чем больше размер первого взноса на квартиру, тем меньше составляет сумма по кредиту. Соответственно, переплата по кредиту и его процентам будет намного меньше.

Второй вариант, когда денежные средства используются для погашения процентов по кредиту, является очень выгодным для банковского учреждения. Но когда лицо не планирует досрочно погашать кредит, то оплата процентов заранее поможет снизить ежемесячный платеж.

Перед тем как собирать перечень документов для оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала, необходимо узнать условия и программы, которые предлагают различные банки, и выбрать самый выгодный. Некоторые финансовые организации не предлагают использовать эти средства, например, как уплату процентов или др. Поэтому выбор банка должен быть осуществлён тщательно, так как производить выплаты придется несколько лет.

Закрытие МСК

Программа материнского капитала была запущена еще в 2007 году. Еще тогда говорилось, что программа будет действовать не бессрочно. Через 8 лет появились первые слухи о прекращении действия сертификатов. Причиной этому послужил тот факт, что в 2014 году задолженность Пенисионного фонда России (через который проходят все выплаты) составила около 1 трлн. руб. За тот же период 200 млн. руб было выплачено по сертификатам МСК. Окончательного решения не принято. По предварительным данным получить сертификат можно будет до 31.12.18 включительно, а воспользоваться им – в последующие 10 лет.

На будущий год рассматриваются следующие изменения в условиях действия программы:

• выдача сертификатов только семьям с маленьким или средним уровнем доходов;
• рассматривается новое направление использование средств – реабилитация детей с ограниченными способностями.

Какие документы в Пенсионный фонд требуются

Сегодня ПФ выступает контролирующей организацией, разрешение которой необходимо для использования средств сертификата.

Для получения документа необходимо личное обращения гражданина и предоставление следующих бумаг:

• заполненный бланк заявления;
• удостоверение личности заявителя;
• свидетельства о рождении детей;
• документ об усыновлении (при наличии).

Если документы подаются уполномоченным лицом, то дополнительно требуется подтвердить права на такие действия доверенностью. Наполненность пакета напрямую зависит от жизненных обстоятельств. Если инициатива исходит от законных опекунов, то необходимо дополнительно предоставить свидетельство о смерти родителей или документ о лишении их прав на воспитание ребенка.

Сегодня российские граждане могут воспользоваться услугой оформления сертификата в электронной форме. Для этого необходимо подать заявление, воспользовавшись личным кабинетом и сервисом портала ПФ и Госуслуг. Далее в назначенное время потребуется посетить подразделение уполномоченного органа для подачи оригиналов документов. Электронный сертификат будет направлен заявителю в личный кабинет, а при желании его может просмотреть или распечатать.