Подробно об обязательном страховании жилой недвижимости

Что это такое?

Страхование квартиры представляет собой договор защиты имущества граждан, оформленный по инициативе владельца жилья либо третьих лиц для минимизации рисков при эксплуатации жилого объекта.

Купить страховку может как владелец квартиры, так и любой из друзей или родственников.

В США и Европе 88% работающего населения пользуются услугами страхования имущества. В России количество страхователей в разы меньше: только 1/10 россиян пользуются услугами страховых компаний для защиты имущества.

При этом стоимость полиса в РФ на 2/3 дешевле, чем предложения зарубежных компаний (какие факторы влияют на стоимость страховки мы рассказываем в этом материале, а сколько будет стоить полис для защиты квартиры от различных происшествий узнаете тут).

«За» и «против» данного действия

55% россиян не страхуют жилье, так как не доверяют страховым компаниям. Это связано с негативным опытом родственников или друзей, которые приобретали страховые полисы, но компания отказывала им в выплате при возникновении страхового случая.

Те, кто так же отказывается от приобретения полиса, аргументируют свое решение высокой стоимостью услуг.

Крупные страховые компании РФ (например, «Ингосстрах», «Согласие», «Росгосстрах»), несмотря на низкий уровень вовлеченности населения (менее 15%), всегда имеют прибыль.

Сторонники полисов страхуют квартиру, даже если стоимость услуг возрастает на 20-30% (об этом свидетельствуют данные из страховых компаний).

Вопрос о том, стоит ли страховать квартиру, мы более подробно рассматриваем тут.

Плюсы оформления страховой защиты имущества

Выбор тысяч страхователей в РФ неслучайный:

• Защита квартиры дает ощущение надежности и комфорта.
• Покупатели полиса понимают ответственность за сохранность имущества.
• Клиенты защищены от непредвиденных обстоятельств.
• Повышается финансовая грамотность.
• Улучшаются взаимоотношения и понимание с соседями. Полис является гарантом, что при страховом случае владельцы имущества смогут рассчитаться с соседями без конфликтов и судебных разбирательств.

Минусы

Но страховка жилья имеет и отрицательные стороны:

• Высокая стоимость оплаты при страховом покрытии свыше 3 млн. рублей и количестве рисков от 5. Не каждый россиянин может позволить себе приобрести полис за 10-15 тыс. рублей.
• Отсутствие 100%-ной гарантии выплат. Ни один страховщик не может с полной уверенностью утверждать, что клиент получить средства при возникновении страхового случая. Если выгодоприобретатель частично виновен в причинении ущерба, в выплате средств будет отказано.
• Неблагонадежность некоторых поставщиков услуги. Неаккредитованные компании, лишенные лицензии, «заманивают» покупателей привлекательными суммами выплат при очень низкой страховой премии (до 5 тыс. рублей). В итоге покупатели приобретают полис у компании-банкрота, либо сторонней организации, не имеющей непосредственного отношения к страхованию.

Виды имущественного страхования и требования закона в 2020 году

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Важно! У многих банков и страховщиков есть комплексные предложения, включающие и все указанные виды защиты, и другие, например, страхование жизни. Следует помнить, что навязывание оплаты защиты от дополнительных рисков незаконно.

Виды полисов

В зависимости от типа покупки выделяют:

1. классический полис, оформленный в офисе страховщика;
2. онлайн-документ.

Они отличаются способом оформления, комплектом справок и стоимостью.

По целевому признаку страховки могут быть:

1. добровольными;
2. связанными с договором кредитования (при ипотечной сделке).

По типу оплаты:

1. единовременным платежом;
2. полисы в рассрочку.

По выбору параметров:

1. фиксированные, когда виды услуг включены в цену, без возможности корректировки (сформированный пакет защиты);
2. плавающие, с самостоятельным подбором необходимых функций.

ТОП-5 страховых программ для имущества

Программ имущественного страхования – множество. Все они разнятся между собой как по охвату рисков, так и по размеру платежей и компенсаций. Основные программы в этом направлении:

• Страхование личного имущества. Сюда подойдет любой материальный объект, который по мнению клиента может получить ущерб или быть уничтоженным.
• Дача-дом-квартира – программа страхования жилой недвижимости. Создана для того, чтобы обеспечить безопасность и финансовую компенсацию при порче или уничтожении сооружения.
• Small Business – коммерческая программа, позволяющая малому бизнесу и частному предпринимателю защититься от рисков недополученной прибыли, банкротства и пр.
• Путешествуй безопасно – все виды рисков, связанных с дорожным движением, перевозкой грузов.

Страхование как таковое в России прижилось не полностью. Нашему человеку еще предстоит понять, что это никакая ни афера, и не выбрасывание денег на ветер. Это реальная финансовая и психологическая подушка безопасности, такая необходимая в наши дни.

Если я хочу обезопасить свое жилье — чьи услуги выбрать?

Приобрести полис покупатель может как у крупного поставщика или , так и у частного продавца. Большинство россиян отдают предпочтение крупным страховым компаниям, имеющим лицензию и положительные отзывы.

Покупка страховки у сомнительной организации несет финансовые и нематериальные риски. При страховом случае такие продавцы могут отказать в выплате без аргументированных причин и обоснования.

Нередко встречаются фирмы-однодневки, основной целью которых является получение средств от покупателя, без предоставления услуг и разрешение на осуществления деятельности.

Рейтинг фирм, которые предоставляют услуги по страхованию квартир, мы подготовили и предоставили в отдельном материале.

Страхование титула

При покупке квартиры, особенно во время ее приобретения по одной из ипотечных программ, граждане должны оплатить услугу титульного страхования. В первую очередь таким способом нужно страховать жилье, приобретаемое на вторичном рынке недвижимости.

Дело в том, что после подписания соглашения о купле-продаже родственники хозяина квартиры могут попытаться оспорить его решение в суде. В некоторых случаях суд действительно признает аннулирование сделки, поэтому покупатель теряет свои деньги. Если жилье покупается в кредит, то оно до полного выкупа остается в залоге. За это время родственники и сам продавец могут передумать продавать квартиру, поэтому банки требуют покупки титульного полиса.

Также сотрудники банка могут настоять на покупке полиса, если квартира находится в новостройке. Предварительное приобретение жилья чревато рисками, например, банкротством строительной компании. В таком случае может помочь только титульное страхование.

По титульному полису недвижимость страхуется сразу на полную стоимость, но специалисты советуют добавлять к ней еще 10%. Дополнительные проценты покрывают финансовые затраты, пущенные на оформление сопроводительных документов.

Размер платежей по страхованию всегда индивидуально рассчитывается. Он может зависеть от размера суммы страховки, количества предыдущих сделок и срока действия страхования. Если у квартиры было много владельцев, то страхование такого жилья обойдется дороже.

К сожалению, страховая компания может отказать в страховке некоторым клиентам. Этому может способствовать составление договора в нетрезвом виде или с серьезными нарушениями порядка его оформления. Страховики часто отказывают неплательщикам налогов, поэтому перед покупкой полиса нужно оплатить все долги.

Страховые риски

В страхование квартиры включается несколько вариантов защиты:

1. Отделка внутри квартиры. В случае порчи и залива, а также пожара и других непредвиденных обстоятельств покупатель получает возмещение от страховой фирмы. Больше информации о страховании жилья от непредсказуемых стихий найдете здесь.
2. Движимое имущество. Это все вещи, личные, спортивные, кроме драгоценностей и меховых изделий, а так же вся техника в доме, включая мебель.
3. Ответственность перед другими жильцами. Даже если клиент проживает в деревянном доме или «сталинке», в случае затопления, утечки газа, удара молнии и др., выгодоприобретатель получает средства, чтобы урегулировать жилищный вопрос с соседями.

Страхование имущества

Никто из покупателей не застрахован от того, что в определенный неудачный момент произойдет пожар или затопление жилья соседями. Они могут успеть стать полноправными собственниками жилья, поэтому все расходы лягут на их плечи. Чтобы лишний раз не страдать, рекомендуется брать полис на страхование имущества.

Стоимость данного полиса может составлять от 0,3 до 1,5% от общей стоимости квартиры в год. Страховые компании предлагают защитить квартиру от ограбления, пожара, затопления и других неблагоприятных событий. Их перечень оговаривается заблаговременно.

К сожалению, этот страховой полис будет покрывать расходы на восстановление окон, стен и перекрытий. Как правило, во время пожара и затопления сильно страдает мебель и техника. Новому собственнику жилья придется самостоятельно восстанавливать все это, так как полис не предполагает возмещение ущерба в данном случае.

Виды пакетов и комплексные услуги у ведущих компаний России

Покупая страховку квартиры, клиенты должны ориентироваться на надежность поставщика, наличие лицензии и условия договора, предлагаемые компанией.

Условия у компаний РФ — лидеров в этой области

При выборе индивидуального пакета покупатель полиса должен определиться, какие услуги страховать. Это позволяет скорректировать стоимость полиса и размер страхового покрытия.

Что представляет собой коробочное страхование

Коробочное страхование – это готовый продукт, который представляет собой страховой полис с заранее определенными данными: ценой, перечнем рисков, лимитами страхования и условиями оплаты.

В отличие от стандартного способа оформления услуг, когда клиент сам выбирает необходимые ему элементы и в итоге формирует конечный пакет, страхование в коробке таких действий не предусматривает.

Другое название данного продукта – экспресс — страхование. Это название отражает основное преимущество страхования в коробке – его быстроту и минимальные временные затраты.

Для покупки полиса даже не обязательно общаться с сотрудниками страховой компании – в большинстве случаев его можно самостоятельно приобрести при помощи интернет-банкинга или оплатив выбранный пакет через банкомат.

Несмотря на такую легкость приобретения, условия полиса чаще всего очень выгодные и не имеют существенных ограничений.

Инструкция по оформлению полиса

Покупатели страховки имеют возможность получить полис 2 способами: в офисе или через интернет.

Покупка защиты квартиры в страховой компании

Для оформления в офисе клиент должен взять следующие документы:

• Паспорт. Если покупка подразумевает оформление в пользу третьего лица, желательно иметь при себе копию или данные документа владельца жилья.
• Сведения о квартире. Чтобы упростить задачу менеджеру, рекомендуется взять документ по оценке имущества. В них прописаны все данные о жилом объекте, включая инфраструктуру района и информацию о застройщике.

Процесс оформления занимает 15-45 минут.

1. Менеджер помогает клиенту подобрать интересующий пакет страховой защиты, рассчитывает стоимость и покрытие в случае возникновения страхового случая.
2. Клиент и страховой агент заполняют данные. Рекомендуется проверить договор на наличие опечаток, ошибок в ФИО владельца, или адрес жилого объекта. Эти данные могут повлиять на выплату: при неактуальной информации полис считается недействительным.
3. Покупатель читает и подписывает договор, вносит оплату.
   Если стоимость полиса получилась выше, чем ожидал клиент, компания может предложить рассрочку платежа. Но это может повлиять на увеличение цены страховки.

   Выгоднее приобретать страхование квартиры онлайн. Время на заполнение сокращается до 15 минут, требуется минимум документов.

   Стоимость онлайн-полисов до 30% ниже, чем оформление аналогичной услуги в офисе.

После покупки полиса клиент должен уточнить, не требует ли страховка активации.

В «Альфастраховании» или «Сбербанк Страховании» клиенты обязательно должны активировать услугу, чтобы получить страховую премию. Без активации услуга может быть оказана не выгодоприобретателю, а покупателю страховки, либо полис будет «просрочен». Активацию следует производить в указанные компанией сроки: обычно 14-30 дней после приобретения услуги.

В специальных публикациях наши эксперты предоставляют рейтинг самых надежных страховых компаний, а также рассказывают о том, что такое титульное страхование.

Онлайн-страховка квартиры: инструкция

При оформлении полиса через интернет страхователь все данные набирает самостоятельно.

Компании оптимизировали процесс приобретения полиса для клиентов:

• Сократили время обслуживания. Покупатель определяется с параметрами без участия страхового агента и сам набирает данные полиса. При быстром наборе символов и заранее выбранном пакете время оформления не занимает более 5 минут.
• Уменьшили стоимость. Онлайн-полис «экономичнее»: стоимость услуг на сайте на 10-30% дешевле.
• Приравняли электронный документ к бумажному носителю. Необязательно печатать страховку: платежный чек в электронном виде свидетельствует о наличии защиты наравне с «бумажной» копией.

Процесс оформления онлайн-полиса прост:

1. Покупатель выбирает компанию, заходит на сайт и подбирает продукт.
2. Заполняет данные о себе и выгодоприобретателе (если он не является владельцем жилья), объекте недвижимости.
3. Рассчитывает и корректирует виды рисков, стоимость полиса и срок.
4. Оплачивает покупку и (при необходимости) активирует полис.

О том, как оформить страхование квартиры и какими способами это можно сделать, мы подробно рассказываем тут.

Страховка жилья позволяет владельцу не беспокоиться о сохранности имущества. Полис можно приобрести, не выходя из дома, и выбрать оптимальные условия страхования. А обязательно ли страховать квартиру, если нет на то условий, предусмотренных законодательством, решаете вы сами.

Страхование жизни

Банки-кредиторы и частные продавцы иногда показывают особое волнение за жизнь покупателя. Если он погибнет или временно потеряет дееспособность, то сделка будет аннулирована, а в случае с кредитом банку придется ждать еще дольше, чтобы получить обратно все выплаты. Но нельзя сказать, что данный страховой полис полностью невыгоден покупателю недвижимости. Если он работает на рискованном месте или имеет серьезное заболевание, то выплаты по страховке смогут спасти его семью от нищеты.

Некоторые страховые компании предпочитают отказывать своим клиентам, если они не видят реальной необходимости в страховании жизни. Однако они никогда не отказывают людям, которые уже покупали такой полис.