Способы уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке
Реструктуризация кредита
Реструктуризация – пересмотр условий действующего ипотечного договора. Срок кредитования увеличивается, а ежемесячный платеж – уменьшается. При этом реструктуризация зависит от возраста заемщика. Так, если в конкретном банке ипотека должна быть выплачена до достижения заемщиком 65 лет, причем кредит оформлен на максимальный срок, то реструктуризация в этом случае невозможна.
Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию – решение об этом остается на его усмотрении.
Претендовать на реструктуризацию могут те заемщики, которые столкнулись со сложными обстоятельствами:
- постоянная или временная потеря трудоспособности, инвалидность;
- увольнение вследствие сокращения штата, снижение зарплаты;
- регистрация брака или развод, появление детей – любые семейные обстоятельства, в связи с которыми доход заемщика снизился.
Также заемщик может оформить кредитные каникулы. Льготный срок предоставляется для решения финансовых проблем. Максимальная продолжительность каникул – до 6 месяцев.
Наши эксперты знают ответ на Ваш вопрос
Хотите решить свою проблему? Бесплатно проконсультируйтесь у нашего юриста по форме или по номерам телефонов:
- Москва доб. 143
- СПб доб. 702
- РФ доб. 684
Рефинансирование
Рефинансирование – перекредитование в другом банке (к примеру, клиент Сбербанка может перейти в ВТБ 24 в связи с более привлекательными процентными ставками).
Рефинансирование предлагает объединение всех кредитов в один. Если клиент выплачивает ипотеку, потребительский займ и погашает долг по кредитке, то вся общая задолженность может быть объединена, что уменьшает процентные ставки – ведь новый банк обычно предлагает кредит на выгодных условиях, по сравнению с предыдущим учреждением.
В то же время заявитель должен соответствовать требованиям, предъявляемым другим банком по отношению к заемщикам.
Использование государственной поддержки
Если в семье появился второй или третий малыш, то супруги вправе претендовать на государственное субсидирование ипотеки. Процентная ставка, которая превышает 6%, будет покрываться из госбюджета.
Период поддержки – до 3 лет (когда в семье 2 детей) или до 5 лет (когда родители воспитывают троих детей). Если у родителей, которые на текущий момент состоят в программе «Семейная ипотека», появился еще один ребенок, то льготный срок будет продолжаться до 8 лет.
Сдача жилья в аренду
Если у заемщика есть другое жилье, то он может сдать ипотечную квартиру в аренду. Если возможности переехать нет, то можно сдавать одну-две свободных комнаты в жилье. Направляя полученные от арендаторов денежные средства на погашение ипотеки, можно существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В итоге долг будет погашен раньше, и итоговая переплата существенно уменьшится.
Обычно банки не проверяют, используют ли ипотечную квартиру третьи лица. В то же время в кредитном договоре указываются условия по возможной аренде.
Некоторые люди выплачивают ипотеку полностью с арендной платы. В среднем кредитные квартиры окупаются примерно за 10 лет.
Снижение дополнительных платежей по страхованию
Без страхования залога ипотека не оформляется. Чаще всего заемщики выбирают для оплаты полиса организацию из 3-4 компаний-партнеров банка. Но по закону клиент вправе обратиться и в другую страховую компанию, выбрав ее самостоятельно и сэкономив до 50% от стоимости полиса.
Поскольку ипотека оформляется на долгий срок, можно оформить страховой договор на год, после чего продлевать его, обращаясь в разные компании – в зависимости от предлагаемых условий. Есть возможность сэкономить до 40 тысяч рублей ежегодно.
Как уменьшить проценты по ипотеке? Заемщику рекомендуется застраховать жизнь и здоровье. Подобная услуга добровольная, и клиенты часто от нее отказываются, не желая тратиться на оплату страховок. В то же время при отказе от страхования жизни и здоровья ежегодная ставка повышается на 1-2%.
Способы снижения ставки для потенциальных заёмщиков
Правильно проведенная работа по заключению договора ипотечного займа позволяет значительно понижать ставку оплаты за кредит. Для этого необходимо:
- застраховать жизнь и здоровье — снижение 1%;
- покупать жильё на стадии строительства у компаний-партнеров Сбербанка — снижение до 2%;
- получать заработную плату у кредитора — пересчет в меньшую сторону на 0,5%;
- оформление ипотеки в электронном виде — минус 0,1%.
Таким образом можно процентную ставку по ипотеке суммарно уменьшить на 3,6%.
Дополнительные особенности и нюансы
Если ипотека еще не оформлена, то есть несколько способов, которые могут уменьшить ежемесячный платеж.
Первый способ – оформить ипотеку на максимальный срок. Ежемесячный платеж будет меньше, однако итоговая переплата – существенно выше. В то же время небольшая сумма ежемесячных платежей снижает риск невыплаты кредита.
Второй способ – выбрать аннуитетные платежи вместо дифференцированных. Первые предполагают одинаковую сумму взносов на протяжении всего кредитования. При дифференцированных платежах происходит начисление процентов на фиксированную часть.
Так как в первые годы выплаты кредита основную часть платежа составляют проценты, то в это время размер взносов существенно больше. Впоследствии к концу срока основная часть уходит на погашение самого долга, и размер ежемесячных платежей снижается.
Если ипотеку планируется взять, к примеру, в Сбербанке, то у заемщика нет выбора – кредит предоставляется только на условиях аннуитетных платежей. А в целом дифференцированные платежи выгоднее для заемщика, но подобная схема погашения долга есть не во всех банках. Можно получить ипотеку с дифференцированными платежами в Газпромбанке, Россельхозбанке.
Наконец, ежемесячные платежи вместе со сроком кредитования будут минимальными, если заемщик предоставит внушительный первоначальный взнос.
Как рассчитать проценты по ипотеке Сбербанк
Начисление процентов по ипотеке проводится по конкретным формулам, которые выводятся на основе базовых параметров кредита. В расчет кредита берется сумма займа, кредитный период, вид ипотеки, участие в акциях. Рассчитать проценты можно несколькими способами:
- с помощью кредитного калькулятора;
- посетив отделение Сбербанка;
- самостоятельно рассчитав по формуле.
Первый способ рассчитать процент по ипотеке Сбербанк ― воспользоваться калькулятором Сбербанк Онлайн
Узнать сумму процентов по ипотеке можно на сайте sberbank.ru. Для этого необходимо:
- Зайти сюда и выбрать подходящий для вас вид кредитования.
- После того как вас перенаправят на страницу выбранного продукта, заполнить поля открывшегося калькулятора.
- Обозначить подходящий способ вывода информации ― в виде таблицы или графика.
- Подтвердить проведение расчетной операции.
После обработки информации будет предоставлена полная информация по вашей ипотеке:
- кредитный период;
- ставка;
- сумма кредита;
- ежемесячный платеж;
- сумма переплаты;
- начало и окончание выплат.
На заметку! Провести расчет процентов по ипотеке можно на сторонних сервисах, которые предлагают бесплатный кредитный калькулятор, например, тут. Он доступен любому интернет-пользователю, не требует регистрации, быстро рассчитывает проценты, обладает удобным интерфейсом.
Второй способ рассчитать процент по ипотеке Сбербанк ― посетить отделение банка
Если нет возможности узнать информацию по ипотеке с помощью интернета, придется отправиться в ближайшее отделение Сбербанка. Сотрудник банка, получив необходимую от клиента информацию, проведет и предоставит все расчеты.
На заметку! Большим преимуществом обращения в банк является возможность узнать все нюансы кредитования и скрытие расходы, которые не всегда отображаются в отчете онлайн-калькулятора.
Третий способ рассчитать процент ипотеки Сбербанк ― по формуле
Все расчеты по предоставляемой ипотеке, независимо от того, делает это автоматическая программа или сотрудник банка, проводятся по экономическим формулам. Если у заемщика есть желание вникнуть в суть математических расчетов и самостоятельно вычислить сумму необходимого платежа, он может воспользоваться одной из этих формул:
- формула для аннуитетных (фиксированных) выплат: Платеж = Сумма ипотеки*(i*(1+i)ⁿ/(1+i)ⁿ-1);
- формула для дифференцированных выплат: Платеж = Сумма ипотеки/n+остаток*((i*30)/365).
В формуле под символом «i» подразумевается процентная ставка, а под символом «n» — срок кредитования в месяцах.
Если вы решили снизить процент по ипотеке в Сбербанке, попробуйте решить этот вопрос внутри банка. Скорее всего, сотрудники помогут вам оптимизировать вашу ипотеку, чтобы сократить лишние затраты. Ну а если все использованные варианты не принесут желаемого результата, переведите ипотечный кредит в другой банк.
Подводим итоги
Таким образом, есть много способов уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке – как по действующей, так и по еще не оформленной. При столкновении с финансовыми трудностями можно обратиться в свой банк за реструктуризацией или в стороннее кредитное учреждение – за рефинансированием. Также можно сэкономить на страховке, сдать квартиру (или ее часть) в аренду.
Тем, кто еще не оформил ипотеку, рекомендуется заключать договор на максимальный срок, выбирать аннуитетные платежи и внести крупный первый взнос.
Поделитесь с друзьями:
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке потенциальным заемщикам
Если оформление ипотеки только в планах и кредит еще не оформлен, нужно внимательно присмотреться к условиям ипотеки от Сбербанка. Грамотный подход к этому вопросу поможет неплохо снизить процентную ставку. Необходимо:
- Представить документы, отображающие свои доходы.
- Изучить действующие акции и стать участником одной из них («Молодая семья», «Витрина» и другие).
- Изначально внести первый взнос, который превышает минимальную сумму.
- Уменьшить кредитный период.
- Оформить страховой полис.
В среднем, при соблюдении базовых условий, ставку реально уменьшить от 0.1% до 4%.
Формирование ежемесячного платежа
Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.
Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.
Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.
Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.
Два законных способа снизить платеж по кредиту
Как уменьшить платеж по ипотеке
Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.
Можно ли увеличить срок кредита
В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:
- Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
- Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
- Свидетельства о рождении детей.
На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.
Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат
