Обязательность оформления страховки при получении ипотеки

Бесплатная консультация юриста: +7 (499) 938-42-95 Москва и обл. +7 (812) 425-13-93 Санкт-Петербург и обл. 8 (800) 333-42-87 другие регионы

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование).

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт, включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни.

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков, в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке.

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что такое страхование жилья

Практически все банки предлагают своим клиентам возможность приобретения недвижимости по ипотеке. Требования к заемщикам достаточно лояльны, главное, чтобы человек мог доказать свою платежеспособность. Помимо этого, в стандартные условия ипотечного кредита входят:

1. Возраст. Ипотеку может оформить гражданин РФ не младше 23–25 лет. Максимальный предел составляет 65 лет.
2. Ликвидность жилплощади. Банкам важно знать, смогут ли они продать недвижимость в случае неуплаты кредита.
3. Наличие поручителей. Не все финансовые учреждения требуют поручительство, но если сумма займа большая, то без них не обойтись.

Также важен стаж, наличие постоянного места работы и другой недвижимости. Еще одним условием, которое банки предъявляют к заемщикам, является страховка. Существует несколько видов страховки, включая страхование жизни. Но чаще всего банк обязывает страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, или можно отказаться от страховки?

Справка: условия страховки по ипотеке содержит ст. 31 ФЗ «Об ипотеке».

Вопрос о том, обязательно ли страховать квартиру, задают все граждане, которые собираются оформлять ипотечный кредит. Да, отказаться от страхования жилья в данном случае не выйдет, так как финансовые организации отказываются сотрудничать с такими клиентами.

К тому же, эта процедура выгодна не только банку, но и самому заемщику. Если с недвижимостью что-то случится (пожар, затопление и грабеж), то покрытие убытков будет обязанностью страховой компании. А если последствия наступления страхового случая не позволяют отремонтировать жилье, то СК выплачивает банку весь остаток средств по ипотечному кредиту.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры.

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба.

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать статью.

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике.

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование.

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Условия страхования

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

Важно учесть, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье ложится на клиента, пока он полностью не выполнит условия кредитного договора.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора — они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• размер страховой суммы;
• наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
• указаны ли все возможные риски;
• предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
• какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

• серьезно болен;
• пенсионного возраста;
• является военнослужащим.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин.

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка.

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ).

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Читайте статью, что такое обременение на квартиру и в чем заключаются его особенности тут.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен.

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет.

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Если наступил страховой случай…

От непредвиденных ситуаций никто не застрахован, поэтому если страховой случай все же наступил, заемщик имеет полное право воспользоваться тем, что предлагает документ страховки. Процедура оформления бумаг выглядит так:

1. Обратитесь в страховую компанию, причем сделать это нужно как можно быстрее. В тексте соглашения прописан период, в течение которого пострадавший или его родственники обязаны явиться в офис и сообщить о случившемся.
2. Уведомление подается исключительно в письменном виде. Чаще всего близкие, повергнутые в шок, забывают соблюсти важные правовые тонкости, сотрудники, в свою очередь, могут воспользоваться паникой и не напомнить о письменной подаче заявления специально.
3. Более того, когда заявление уже написано и зарегистрировано, заявителю необходимо взять письменное подтверждение того, что уведомление принято, о чем также могут оповестить телеграммой или выслав по почте заказное письмо. Звонок в страховую компанию не является заявлением о несчастном случае, поэтому в любом случае придется собраться с силами и нанести личный визит в страховую фирму.
4. При обработке запроса компетентные работники обязательно проверят, своевременно ли вносились взносы по существующей страховке. Причем если выплаты производились, но с задержкой, по закону компания вправе отказать в выплате денег. Поэтому если вы уже взялись за регистрацию страховки, следует довести дело до конца, внося деньги в назначенную дату.
5. Также о случившемся нужно уведомить и банковскую структуру, ведь именно кредитная организация инициировала ипотеку со страховкой. Заявление составляется от руки в письменном виде.
6. Страховой случай подкрепляется соответствующим пакетом необходимых документов, куда входят оригиналы и ксерокопии.

В рамках нашего сайта действует специальное предложение — вы можете быстро получить консультацию профессионального юриста совершенно бесплатно, просто заполнив форму ниже.

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников.

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

Приобретая квартиру на вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку.

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

От чего страхуется получатель ипотеки в Сбербанке

Основные риски, которые страхуются, относятся к потере работы либо трудоспособности. Также страхуется риск смерти заемщика. Ведь в противном случае обязанность по кредиту переходит на его родственников или созаемщиков, а, имея на руках полис, наследникам не придется оплачивать долги. Это сделает страховая компания.

Клиент может потерять трудопособность в результате какого-либо заболевания или несчастного случая. При этом ему может быть назначена группа инвалидности. Если в действиях заемщика не обнаружено признаков сознательного причинения вреда здоровью, то он может не переживать по поводу дальнейших выплат.

СПРАВКА. Кроме обычной страховки бывает еще и расширенная. Она предусматривает утрату работы или трудоспособности по любой причине (кроме умышленного вреда, конечно). Естественно, за дополнительные возможности нужно платить: такой продукт стоит дороже.

Согласие на оформление страховки жизни и здоровья даст возможность снизить процентную ставку по кредиту на 1%.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании.

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Возможно Вас заинтересует статья, что такое рефинансирование ипотеки, прочитать об этом можно здесь.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке, страховые случаи и условия.

Сохраните статью для себя или поделитесь ею в любимых соц.сетях:

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке, страховые случаи и условия.

Чтобы получить ипотеку обязательно необходимо заключить договор страхования жизни. Чаще всего период страхования должен ровняться периоду ипотечного займа. Бывает, что еще до решения купить недвижимость в ипотеку человек застраховал свою жизнь, не хочет менять страховую компанию. В такой ситуации следует найти банк, который лояльно относится к ранее заключенным договорам.

Страхование жизни при ипотеке выгодно заемщику, потому что обеспечивает защиту недвижимости. В случае наступления страхового случая жилья остается собственностью заемщика или его родственников. В такой ситуации погасить оставшуюся задолженность по кредиту должна будет страхования компания. Важно, чтобы банк, где берется ипотека и страховая компания были партнерами.

Тарифная сетка

Для каждого заемщика в индивидуальном порядке будут сформированы ставки обязательного страхования всех рисков. Тарифы зависят от возраста заемщика, состояния его здоровья, а также профессиональной деятельности. Чем старше клиент, тем больше придется платить страховой компании.

Тарифы на страхование жизни при ипотеке находятся в пределах 0,3-1,5% от общей суммы займа. Если при оформлении ипотеке учитывалась прибыль второго лица, то, как правило, банки также требуют оформления договора страхования жизни и на него. Платить страховку надо будет раз в год.

Важно! Из года в год, с процессом погашения основного долга, сумма выплаты по договору страхования жизни также будет уменьшаться. Это связано с тем, что точная сумма уплаты страховки зависит от суммы долга.

На какие страховые случаи распространяется?

Тут конкретные условия могут зависеть от банка, требования в Сбербанке могут отличаться от требования менее крупных организаций. Но, можно выделить следующие случаи, когда страховщики должны будут в обязательном порядке посчитать случай «страховым»:

— Заемщик получил первую группу инвалидности. Она дается при частичной потере трудоспособности;

— Заемщик получил вторую группу инвалидности. Ее получают при полной потере трудоспособности;

— Смерть застрахованного лица;

Какие условия соблюдать при страховании?

При страховании жизни для получения ипотеки надо будет указать все болезни, которым болел или болеет заемщик. Если человек находится на последней стадии онкологического заболевания, у него не получится заключить договор страховки, а значит, и взять ипотечный кредит.

Обо всех болезнях надо сообщать открыто и честно. Если соврать на этапе оформления страховки, то при наступлении страхового случая компания может воспользоваться компрометирующей информацией и отказать в страховых выплатах. Если со здоровьем все в полном порядке, рекомендуется пройти полное обследование и получить официальное медицинское заключение о состояние своего здоровья.

Важно! Специалисты рекомендуют оформлять договор страхования жизни в тех компаниях, которые уже хорошо зарекомендовали себя и работают не один год.

Условия страхования часто отличаются. По некоторым ипотечным кредитам в Сбербанке, к примеру, требуется обязательное оформление договора страхования жизни только на первые три года. Что касается выплат по страховке, то, как уже указывалось в этой статье, с каждым годом они будут уменьшаться из-за уменьшения основного долга по кредиту. Но по некоторым договорам суммы по выплатам могут быть равные каждый год, этот момент надо обязательно дополнительно уточнять у выбранной страховой компании.

Добровольное страхование жизни при решении взять недвижимость в ипотеку является одним из обязательных условий. Это дополнительная сумма расходов, но каждый заемщик должен понимать, что такой договор – его верная защита и поддержка в ситуации наступления страхового случая.

Комментарии, ответы на вопросы

1. Анна Нужно ли сейчас страхование жизни для покупки квартиры в ипотеку в Сбербанке?

   Ответить