Ипотека на покупку земельного участка и строительство дома

Почему получить ипотеку под залог земельного участка трудно

Главным критерием банков является ликвидность земельных участков. Многие земли не подходят под жесткий отбор банков для ипотеки. Считается, что участки будет сложно продать, а потому заемщику отказывают.

Более охотно идут на сделку финансовые учреждения, предлагающие не только участок земли в ипотеку, но и дальнейшее возведение дачного дома, включая для круглогодичного проживания. Его оформляют в залог, заключая договор со строительной фирмой, которая проведет все работы.

Многие участки расположены на большом удалении от города, потому они априори считаются низколиквидными. Лучше, чтобы земля располагалась всего в нескольких километрах от крупного города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург. Тогда кредиторы заинтересуются объектом, поскольку регионы постоянно развиваются, идет приток населения, застраиваются даже когда-то пустующие районы Московской области др.

Плюсы, минусы ипотеки на земельный участок

Плюсы

1. Кредит подходит гражданам, предпочитающим городской жизни загородную. Обычно за земельном наделе ведется возведение объектов недвижимости: и строительство дома, бани, хозяйственных пристроек.
2. В некоторых случаях, загородный участок с жилым домом обходится дешевле, чем покупка квартиры в городской черте, особенно в центральных районах населенного пункта.
3. Дом строится на участке по проекту собственника: учитываются его желания.
4. Владелец земельного надела имеет возможность осуществлять подсобное хозяйство. Только стоит помнить, что купленная земля должна быть предназначена под эти цели.

Минусы

1. Процедура оформления земли в ипотечный кредит затягивается, если сравнивать действия с покупкой квартиры.
2. Могут быть сложности, связанные с оценкой земельного участка.
3. Не все банки охотно одобряют кредит, взятый на рассматриваемые цели.

Обязательные требования к земельному участку с домом и без

Основные требования для залога участка и дома в банке:

1. Понравившейся заемщику участок должен относится к территориям населенных пунктов. Земля не должна относится к городским территориям: паркам, скверам, лесу, примыкающему к водохранилищу, к природоохранным зонам, площадям.
2. Необходимо иметь разрешение на использование земли под индивидуальное жилищное строительство.
3. Небольшое удаление от города, не более 30 км. Для Москвы максимум удаленности — 100 км.

Если оформляется в ипотеку земля сельскохозяйственного назначения, то должен быть вид разрешенного строительства — дачное строительство. Раньше финансовые учреждения совсем не работали с таким видом кредита, но сейчас у крупных кредиторов присутствуют такие программы.

Дом, оформляющийся в ипотеку, должен иметь подъездные пути, дорогу. Обязательно наличие коммуникаций для ИЖС: водоснабжения, канализации, электричества, отопления. Кредиторы не принимают ветхое жилье, с износом более 65%.

Порядок получения ипотеки

Банковские учреждения предлагают свои условия и особенности оформления кредитов. Необходимо определиться с выбором банка, а потом переходить к выбору подходящего участка. Такой подход позволяет сэкономить много времени и сил.

Пакет документов, необходимый для оформления ипотеки:

1. Заверенная копия документа о госрегистрации права.
2. Кадастровая выписка на земельный участок.
3. Выписка из ЕГРЮЛ.
4. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
5. Подтверждение доходов и т. д.

Документы передаются в банк на проверку. При необходимости могут потребоваться дополнительные документы. После их проверки банк выдает решение о выдаче ссуды, которое принимается до 5 дней, назначается день выдачи, когда и подписываются договоры ипотеки, купли-продажи и страхования. Далее оформляется право собственности на приобретенную землю. В договоре оговаривается право клиента на строительство здания на участке по желанию, не согласуя действия с финансовой организацией.

Стоит учесть, что заемщику необходимо иметь более высокий доход, чем при ссуде на квартиру. В качестве залога банк может потребовать предоставить дополнительную недвижимость. Это обусловлено высоким риском невозврата денежных средств. Проведение таких сделок сложнее, чем продажа квартиры, т. к. адекватно оценить землю сложно. Стоимость участка формируется под влиянием множества факторов. Выгодная цена земли на данный момент по истечении нескольких лет может утратить свою ценность.

Банковские ипотечные программы с залогом земельного участка

Ипотека под залог дома с земельным участком либо под залог только земельного участка может быть оформлена в следующих банках:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Запсибкомбанк;
• Кубань кредит;
• Калуга.

Сбербанк

Предложений немного, но один лишь Сбербанк расположен практически в каждом городе, исключая п-ов Крым. Теперь подробнее об условиях кредиторов на программы с залогом земли либо земли с домом/на его строительство.

Сбербанк предлагает ипотеку по таким условиям:

1. Процентную ставку от 9.2%.
2. Аванс из личных средств в размере не менее 25% от стоимости жилья.
3. Минимальный размер займа 0.3 млн р.
4. Выдают не более 75% от стоимости.

Максимальный срок погашения ипотеки 30 лет. Не берутся комиссии за рассмотрение заявки, выдачу средств, сопровождение кредита.

Россельхозбанк

РСХБ имеет программу, по которой можно приобрести в залог дом с участком либо только участок земли. Оплачивать кредит можно не только дифференцированными платежами, но и равными суммами.

Условия займа по ипотеке:

• сумма кредита от 100 тыс. р.;
• максимальный размер 20 млн р.;
• первичный платеж не менее 10% от стоимости недвижимости;
• погашение до 30 лет.

Не берутся комиссии. Заявку рассматривают за 5 рабочих дней или меньше. Ставки в банках отличаются по категориям клиентов, по сумме кредита. Чем больше сумма — тем ниже ставка.

Запсимкомбанк

В Запсибкомбанке человек может приобрести под залог только участок либо право аренды на него. В банке страхуется даже земельный участок — от землетрясения и паводков, повышения уровня грунтовых вод.

Прочие условия ипотеки:

1. Минимальная сумма кредита — без ограничений.
2. Максимальный размер кредита не более 85% от стоимости земли.
3. Погашение ипотеки до 30 лет.
4. Схема погашения — равные платежи.

Кубань кредит

Программа в банке «Кубань кредит» предназначена для покупки дома с земельным участком под залог либо приобретения участка для строительств дома на нем. Участок можно приобрести в городе Краснодар, если заемщик намерен строиться.

Что предлагает ссудодатель:

• ставку кредита от 8.99% годовых;
• Аванс из собственных средств от 20%;
• сумма кредита не имеет ограничений, зависит от платежеспособности клиента;
• погашение от года до тридцати лет.

Если клиент внесет аванс по ипотеке более 30%, он сможет оформить кредит только по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности.

Банк Калуга

Банк Калуга предлагает кредитование на приобретение загородных домов и земельных участков. Сумма кредита рассчитывается компанией индивидуально в зависимости от платежеспособности, кредитной истории клиента.

Что входит в программу ипотеки:

1. Оплата долга до 20 лет.
2. Минимальная ставка по кредиту 10.5%, максимальная ставка 16.5% годовых.
3. Первичный платеж в размере не менее 25% от стоимости недвижимого имущества.

Банк может взять вместо первичного платежа дополнительный залог. Его стоимость должна быть не меньше минимального размера первичного платежа.

Есть досрочное погашение ипотеки в любое время. Оформляется ссуда без комиссий. Схема погашения на выбор — аннуитет либо дифференцированная система.

В чем состоит опасность ипотечного кредита земельного участка

Ипотека обладает повышенным риском, если сравнивать этот кредит с потребительскими займами. Для заемщика важно оценивать собственную платежеспособность. На стадии подготовки и проверки документов, банк оставляет за собой право требования дополнительных справок, иных документов для полноценной оценки риски невозврата заемных денежных средств. В ипотеке они даются в большом размере и на много лет. Сбор дополнительных документов затягивает процесс выдачи кредита. Об этом заемщик также должен знать и быть готовым.

Для банка земельный участок в качестве залога – не всегда выгодная сделка. Несмотря на прописанный в законе регламент оценки, земельный участки – самые рисковые объекты с точки зрения изменения стоимости на них. Намного проще оценить квартиру и держать ее в залоге. Поэтому не все банки работают с земельными участками, выступающими залогом в ипотечном кредитовании.

Почему банки могут отказать даже с залогом земли в ипотеке

Есть несколько причин отказов банков в кредите с залогом. Земля и дом могут быть ликвидны, но кредитор все равно откажет.

В перечень причин входят:

• несоответствие требованиям кредитора;
• несостоятельность залогового обеспечения;
• малый доход клиента;
• испорченная кредитная история;
• высокий процент невозврата кредитов в отрасли, в которой трудоустроен заемщик;
• предоставлены ложные сведения: завышенная зарплата, несуществующая организация-работодатель и др.

Теперь подробнее о каждой причине. Несоответствие требованиям кредитора может выражаться в возрасте, гражданстве, опыте работы. Если банк требует опыт работы полгода, а заемщик имеет стаж 5 месяцев на последнем месте, следует просто подождать и повторно подать заявку.

Несостоятельность залогового обеспечения означает, что стоимость недвижимости меньше, чем сумма, которую просит заемщик в долг у банка. Банк не сможет одобрить кредит, предложит меньшую ссуду.

Низкий доход — это не только размер зарплаты, но и кредитная нагрузка, количество иждивенцев, которых обеспечивает заемщик материально. Кроме перечисленных факторов финансовое учреждение учитывает обязательства по уплате алиментов, лимит кредитных карт, даже если они не используются.

Испорченная кредитная история также включает в себя комплекс параметров: наличие задолженностей, количество просрочек, есть ли признаки дефолта, сколько кредитов в обслуживании, много ли подавал человек заявок. В КИ отражается кредитный рейтинг. Если его будет недостаточно, банк откажет.

Высокий процент отказов в отрасли может никак не разглашаться банком. Кредиторы ведут собственную статистику и имеют право не разглашать причины отказов. Если в какой-то отрасли наблюдается снижение доходов, крах, то и заемщикам могут отказывать в выдаче ссуды, поскольку они в дальнейшем тоже потерпят финансовые убытки, могут лишиться работы, а кредитор не хочет рисковать.

Предоставление недостоверных сведений приводит к занесению человека в черный список. В дальнейшем заемщику могут отказывать и другие банки.

Сегодня кредиторы тщательно проверяют личность заявителя — его трудоустройство, наличие судимости, штрафы, оплату коммунальных услуг. Не нужно обманывать ссудодателя. Если же в анкете на кредит будет обнаружена ошибка, то заемщику просто вернут заявление и попросят исправить неточности. После исправления можно будет подать заявку на ипотеку вновь.

Как повысить шансы на получение ипотеки с залогом земельного участка или дома

Прежде всего нужно раскрыть максимальное количество источников дохода либо привлечь поручителей. Но если заемщик хочет оформить ссуду максимально выгодно без помощи поручителей, он может обратиться к ]dom-bydet.ru.[/anchor]

Что предлагает ипотечный брокер:

• можно подавать заявку на кредит даже имея испорченную кредитную историю, но не должно быть открытых просрочек;
• процентная ставка от 7.5% годовых по акции, базовая ставка от 8.7% в год;
• без первоначального взноса;
• минимальный размер займа 0.5 млн р.;
• максимальный размер ссуды 120 млн р.;
• погашение ипотеки от года до тридцати лет;
• можно подавать заявку на кредит тем, кто имеет неофициальный доход либо опыт работы всего от одного месяца.

Для подачи заявки на ипотеку заемщик должен иметь российское гражданство, прописку постоянную или временную на территории РФ. В качестве первоначального взноса можно внести материнский капитал.

Важно! Земля или дом с землей должны располагаться в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге либо Ленинградской области.

Одобрение по кредиту можно получить в день подачи заявки. Предусмотрено досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Компания может рассмотреть совокупный доход семьи, до 3-х человек созаемщиков.

Перечень необходимых документов для ипотеки на землю

К основным документам, требуемым банком для ипотеки на участок, относятся:

• кадастровый план участка;
• справка БТИ об отсутствии на участке построек;
• правоустанавливающие документы на участок;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю;
• отчет оценщика;
• согласие второго супруга или органов опеки и попечительства, если совладельцем участка является супруг, недееспособный или несовершеннолетний.

В случае, если ипотечный кредит не будет погашен, земельный участок или имущество должника, служащее обеспечением договора, подлежит продаже с публичных торгов.

Что потребуют от заемщика

Требования на ипотечный кредит с залогом земельного участка:

1. Наличие российского гражданства.
2. Возраст не менее 21 года, не более 75 лет на момент погашения. В ряде банков до 65-70 лет, а минимальный возраст от 20-25 лет.
3. Опыт работы на последнем месте от 3-6 мес.
4. Опыт работы общий, за последние 5-6 лет, не менее года.

При привлечении созаемщиков к сделке к ним выдвигаются аналогичные требования. Среди крупных банков есть компании, которые кредитуют иностранных граждан. Это Росбанк, ВТБ, Райффайзенбанк. Но в ВТБ отсутствует программа приобретения участка земли под залог.

Необходимо иметь для оформления ипотеки постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Созаемщики могут участвовать в сделке до 65 лет на момент погашения кредита. Некоторые банки требуют наличие прописки в регионе подачи заявки, а также проживание в данном регионе. Требование относится к региональным банкам, имеющим офисы не по всей России.

Последовательность действий при оформлении ипотеки. Её виды

Ипотека может предоставляться для постройки дома и приобретения земучастка. Выделяют два вида ипотечного кредита:

1. Целевые. В таком случае заёмщик тратит денежные средства на те цели, которые были оговорены в договоре, заключённом между ним и банком.
2. Нецелевые. К таковым относятся траты денежных средств по инициативе заемщика. При этом, он не обязан уведомляет о цели своих растрат. Исключение составляют пункты, заранее расписанные в соглашении.

Ипотека для покупки земельного участка относится, чаще всего, ко второму виду. Кроме того, в этом виде залога имеются следующие особенности:

1. Заёмщик имеет право заниматься застройкой своего участка без уведомления банка.
2. Все постройки и изменения на земельном участке, произведенные заемщиков, принадлежат банку до погашения залога.
3. Ипотека подразумевает передачу любого имущества под залог.
4. Залог выдаётся на длительный срок.

Ипотека оформляется в любом банке. Для того чтобы сделка была идеальна, стоит выполнить некоторые условия:

1. Выяснить требования банков к ипотеке. Чаще всего, к таковым относятся: удалённость от банка; участок должен быть застроен; он должен находиться близко от дороги.
2. Провести процедуру страхования. В страховке заёмщик может согласиться на все пункты либо отказаться от некоторых из них.
3. Оценить свой участок.
4. Подписать договор.

В следующей статье расскажем: как рассчитать ипотеку самостоятельно.

Участки, которые можно приобрести через ипотеку

Всего в активах организации представлено на продаже земли более чем на 32 000 гектаров. Это даёт возможность выбрать необходимую по площади территории для:

1. ИЖС;
2. садоводства;
3. дачи;
4. сельскохозяйственных нужд;
5. производственных нужд.

Стоимость участка будет зависеть от удалённости от МКАД, назначения земли и развитости инфраструктуры. Так, самые доступные в ценовом сегменте цены за 1 сотку начинаются от 4500 рублей. Данный тип земли предназначается для промышленных и сельскохозяйственных нужд.

Предлагаемые на выбор участки под ИЖС идут в том числе без подряда. Это позволяет будущим покупателям самостоятельно выбрать тип застройки и обустройства приобретённой территории.

Ипотека на покупку земельного участка будет одинакова, выгодна, как будущим жильцам коттеджных и дачных посёлков, так и предпринимателям и компания.

Ипотека на покупку участка предоставляется на равных условиях любой из категорий граждан. Действующие условия помогают получить необходимую землю достаточно быстро. Помогут определиться с необходимой территорий опытные менеджеры компании.

Они при необходимости проконсультируют по все интересующим объектам, а также помогут подготовить и подать все требуемые для оформления документы.

Ипотека на приобретение земельного участка оформляется достаточно быстро и уже в скором времени можно будет приступить к работам на приобретённой территории.