Интенсивное развитие отрасли страхования от огня пришлось на XVII век, после Большого Лондонского пожара (1666 году), были и другие подобные события. Страховка от затопления появилась несколько позже и изначально подразумевала выплату средств при поднятии уровня воды в реки.
Сегодня оба направления по сути входят в один комплекс страхования, хотя по желанию можно составить индивидуальную программу. Благодаря такому подходу человек будет защищен от различных повреждений имущества по вине третьих лиц.
Общие сведения
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Услуги по страхованию можно разделить на несколько видов, с учетом различных характеристик.
В зависимости от рисков, существуют следующие виды страхования жилья:
- личного имущества;
- вида ответственности перед третьими лицами.
В страховых договорах указывается обязательный перечень элементов жилья, при нанесении ущерба которым, ответственность будет нести страховая компания. К ним могут относиться домашнее имущество, внутренняя отделка и пр.
Если договор предусматривает меры ответственности перед третьими лицами, то страховая компания должна будет возместить им ущерб, если по каким-либо причинам произошло повреждение их имущества.
Некоторые страховщики предлагают своим клиентам заключить договор, предусматривающий различные риски порчи имущества, а также нанесения ущерба со стороны третьих лиц.
Условия страхования в разных страховых компаниях
Компания Сбербанк предлагает оптимальное соотношение безопасности и стоимости страхования. Это обеспечит спокойствие за состояние имущества. Защита от пожара, как и страхование квартиры от затопления соседей, входит в полис «Защита дома». Помимо описанных рисков, в программу входят и другие распространенные факторы: кража, ответственность перед соседями и т.д.
На видео – как выбрать страховую:
Банк предлагает несколько вариантов страхования, которые зависят от рейтинга компаний при страховании квартиры, по этому отличаются по сумме выплат и взносов:
- Стоимость полиса 1750 рублей. Так предусмотрена выплата 200 тыс. за повреждение внутренней отделки, 150 тыс. за движимое имущество и 100 тыс. ответственность гражданина;
- Цена 2250 рублей. Сумма выплат за внутреннюю отделку 250 тыс., за движимое в Сбербанк страхование имущества, как и в других банках – 200 тыс. и ответственность 150 тыс.;
- Стоимость 4950 рублей. Выплаты за отделку изнутри доходят до 600 тыс., за движимое имущество 400 тыс. и гражданская ответственность 400 тыс.;
- Цена 6750 рублей – самый дорогой полис, который предусматривает 1 млн на внутреннюю отделку, 500 тыс. на движимое имущество и 500 тыс. на ответственность перед соседями.
Цены указаны по выплате за весь период действия договора, который заключается на 1 год.
Компания СОГАЗ предоставляет услуги по страхованию против затопления, пожара и противоправных действий третьих лиц в базовом пакете страхования.
Предприятие предлагает несколько тарифных планов страхования:
- Стоимость 1 000 рублей – максимальная выплата 200 тыс. рублей;
- Цена 2 000 рублей – выплаты до 350 тыс. и 50 тыс. по гражданской ответственности;
- За 3 000 рублей – выплаты достигают 550 тыс. и 50 на ответственность перед соседями;
- Полис стоимостью 5 тыс. рублей – позволяет получить выплаты до 900 тыс. и 100 тыс. за ответственность гражданина;
- Цена 7 000 рублей – выплаты до 1,2 млн и 200 тыс. гражданской ответственности.
Объекты
К основным объектам страхования относится недвижимое имущество (квартиры, ипотечное жилье, частные дома). Каждый из объектов имеет свои нюансы, на которые внимание должны обратить не только страхователи, но и страховщики.
Квартира
Вид страхования квартиры актуален для домов старых построек, где установлены изношенные коммуникации. Данный объект недвижимости чаще всего подвержен рискам различного характера.
Не стоит упускать из внимания страхование квартир, расположенных в новостройках. Особенно актуальным является страхование жилья после проведения дорогостоящих ремонтов.
При желании, можно оформить страхование гражданской ответственности. Такой подход позволит застраховать ответственность перед соседями по жилому дому.
Частный дом
Страхование домов частного типа не имеет особых отличительных признаков от страхования квартиры, но определенные нюансы все же имеются:
- во внимание необходимо брать не только сам дом, но и расположенные рядом с ним строения (баня, гараж и пр.);
- для процедуры страхования потребуется собрать необходимые бумаги с учетом ряда деталей;
- застраховать можно и не достроенный дом, находящийся в собственности и быть на стадии завершения строительства.
Частные дома, как правило, страхуют от пожаров. Сэкономить на страховании поможет наличие пожарной сигнализации, решеток на окнах дома, качественные материалы, для постройки и отделки страхования. Страхование дома, построенного из бруса, выйдет дешевле, чем жилого дома, возведенного из кирпича.
Какие факторы влияют на стоимость страховки?
Существует множество факторов, влияющих на окончательную цену полиса. Выделяются следующие:
- общее число рисков, добавленных в договор;
- особенности эксплуатации строения;
- наличие в доме сигнализации, защитных устройств;
- стоимость строительных материалов, использованных для проведения ремонта;
- сроки эксплуатации сооружения;
- текущее состояние недвижимого имущества;
- наличие ипотечного кредита у страхователя;
- расположение объекта (регион, отдаленность от крупного города).
Статья по теме: Особенности страховки недвижимого имущества в СК «Сбербанк Страхование»
Количество рисков, включенных в полис
Основной фактор, влияющий на стоимость страховки. Застраховать дом можно от одного или нескольких рисков. С добавлением каждого из них увеличивается и стоимость страхования дома. Можно позвонить или спросить сотрудников страховщика, сколько стоит застраховать частный дом или дачу с определенным количеством возможных страховых случаев.
Наиболее популярные из них:
- пожар;
- наводнение;
- кража;
- воздействие стихийных бедствий;
- противоправные действия третьих лиц;
- умышленная порча имущества.
Особенности эксплуатации дома
Размытое понятие, которое учитывают все страховщики при определении стоимости страховки.
Страхуемое жилье может использоваться по-разному:
- сезонное или круглогодичное проживание;
- количество постоянно проживающих человек;
- использование в доме того или иного опасного оборудования (генератор, бойлер и т. п.).
Присутствие защитных систем
Стоимость страховки от пожара имеет свойство не только увеличиваться, но и уменьшаться. Если хозяева жилья заинтересованы в его благополучии, то и страховщик снизит тариф, если в здании установлены:
- сигнализация от взлома;
- датчики задымления, наличия газа в воздухе.
В этом случае взрыв газа и пожар маловероятны, либо высока вероятность, что чрезвычайная ситуация будет быстро нивелирована оперативно прибывшими службами. Если сооружение построено из качественных стройматериалов и конструкций, которые устойчивы к пожару, то страховая фирма также снизит тариф.
Цена стройматериалов
Использование при строительстве дома качественных, проверенных, противопожарных материалов – это возможность застраховать строение от пожара по минимальной ставке. Если здание возведено таким образом, что при локальном возникновении пожара огонь не будет распространяться на соседние помещения (либо этот процесс будет происходить крайне медленно), эксперт страховщика обязательно это учтет при оценке.
Срок использования здания
Длительность эксплуатации дома напрямую влияет на окончательную стоимость страховки здания от пожара, разрушения и иных страховых случаев. Ветхие и аварийные дома никто страховать не будет. Застраховать можно крепкие, проверенные сооружения, которые гарантированно простоят еще не один десяток лет. Решение принимается экспертом, который проверяет здание и оценивает его характеристики.
Закон
Страхование объектов недвижимости регулируется рядом законодательных актов:
- ФЗ № 102 «Об ипотеке», если речь идет об ипотечном жилье (статьи 29, 31, 32).
- ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела» — содержит порядок регулирования правоотношений между страховщиком и страхователем.
- Гражданский кодекс РФ — статьи 929-930, 940, 943.
Страхование жилья
Страхование жилых объектов недвижимости является одним из действенных способов для снижения рисков, которые могут наступить в результате причинения ущерба или потери недвижимости. Никто заранее не может предугадать наступления чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар, наводнения и прочие неприятности, связанные с порчей или потерей жилья.
Уменьшить риски и затраты поможет страхование жилья, имеющее отличительные признаки, в зависимости от вида и условии.
Добровольное
Страхование является процедурой добровольной, поэтому, владельцы жилых помещений сами вправе решать, приобретать им страховой полис или нет. Выбирая пакет страхования, следует учитывать предполагаемые риски и имеющиеся финансовые возможности.
Наиболее выгодными вариантами являются пакетные предложения, предусматривающие возможность включения в страховые случаи различных ситуаций, которые могут привести к возникновению убытков.
Читайте о получении субсидии для молодых семей на приобретение жилья. Как действует программа по обеспечению жильем молодых семей? Смотрите тут.
При ипотеке
Оформление страховки в отношении ипотечного жилья является обязательным. С помощью такого способа кредиторы стараются минимизировать возможные риски на случай, если с жильем что-то произойдет, а ипотечный займ придется выплачивать всё равно.
Не стоит расценивать страхование жилья при ипотеке как несение дополнительных расходов. На практике кредиторы одобряют заявки без оформления страховки под достаточно высокий процент, что для заемщика не выгодно.
Никто не может гарантировать, что за срок действия ипотечного соглашения с недвижимостью или самим заемщиком ничего не случится.
От пожара и затопления
Необходимо понимать, что любые спорные моменты в случае затопления или возгорания жилья страхователь станет трактовать в пользу своих интересов. Прежде чем подписывать договор, необходимо осознавать, от чего может пострадать жилье в результате пожара.
Тут имеется три варианта:
- от воздействия прямого огня;
- произошло взаимодействие с продуктами горения;
- пожар произошел в результате действий третьих лиц при ликвидации возгорания.
Формулировка и упоминание указанных трех вариантов при заключении договора очень важны. Именно они будут определять, какая компенсация положена гражданину.
Что касается затопления, то оплачивать понесенные убытки обязаны соседи, по чьей вине произошло происшествие. Но что делать, если требовать возмещения убытков не с кого? В таком случае, на помощь придет договор страхования, предусматривающий условия о компенсации, даже если виновен в произошедшем сам хозяин квартиры. Например, в жилье прорвало трубу и затопило соседей. Возмещать им убытки будет не сам владелец жилья, а страховая компания.
Важно правильно прописывать условия договора, учитывая любые детали и тонкости.
Пример страхования дома
Приведем пример расчетов годовых выплат по страховке для двух разных домовладений.
Пример №1. Объектом страхования является коттедж из кирпича. Оценочная стоимость здания — 12 500 000 рублей.
Оснащение: стальные двери, решетки на окнах, камин, водонагреватели и электрическая система отопления.
Использование коттеджа: регулярное, проживает владелец.
Пакет страхования: полный набор рисков.
В этом случае величина страхового тарифа будет приблизительно равна 0,7-0,8% и годовая выплата по страховке дома составит приблизительно 87 500-100 000 рублей.
Пример №2. Подлежит страхованию дом из бруса. Оценочная стоимость — 5 000 000 рублей.
Оснащение: двери из дуба, водонагреватель, печь, решетки и ставни на окнах отсутствуют.
Использование дома: проживают арендаторы, здание часто пустует.
Пакет страхования: от пожара.
На таких условиях дом будет застрахован по тарифу 0,8-1% и размер годовой выплаты будет равен 40-50 000 рублей.
Программы и тарифы
Программы страхования представлены в виде классических продуктов, которые предусматривают для каждого объекта индивидуальные наборы рисков. Типовая недвижимость страхуется «коробочными» программами, в которых уже определены условия, суммы и риски.
Чем удобны такие программы:
- относительно невысокая стоимость;
- фиксированные суммы возмещения определены заранее;
- описывать имущество предварительно не требуется;
- страховку можно оформить в режиме онлайн на сайте страховщика.
Классические программы менее востребованы. Их плюс заключается в улучшенном сервисе и более широком покрытии рисков.
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от количества включенных объектов страхования.
Предложение Сбербанка
Сбербанком предлагаются различные виды полюсов по страхованию недвижимости. При наступлении любого варианта, пострадавший субъект получит денежную компенсацию, если его жилье или имущество в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором, пострадает.
Страховые программы делятся на:
- обязательные – относительно ипотечного жилья;
- добровольные – на выбор собственника имущества.
В настоящее время в банке действует три программы страхования:
- от пожара и затоплений;
- «защита» дома;
- страхование земельного участка от затопления.
Виды страховых полисов для недвижимости
Российский рынок страхования предлагает застраховать жилые дома, загородные участки и дачи от пожара и иных рисков, используя различные программы на выбор.
Статья по теме: Особенности страхования титула при покупке недвижимости
Выделяются следующие виды страхования для загородных домов:
- Титульное. Программа актуальна для собственников недвижимости, которые приобрели имущество, но опасаются, что в будущем оформленная сделка по тем или иным причинам будет признана незаконной (наличие обременения, ошибки в оформлении документации и т. д.).
- Ипотечное. Обязательный продукт от кредитных учреждений. Если не застраховать ипотечное жилье от пожара и иных рисков, то кредит банк не выдаст.
- От утраты имущества. Страховщики откажут в оформлении такой страховки, если сооружение признано аварийным, либо является откровенно ветхим. Полис обеспечивает для собственников защиту от разрушения строения, связанного с некачественными строительными, ремонтными работами, дешевыми используемыми металлоконструкциями.
- Гражданской ответственности. Страхователь, если неумышленно нанесет своими действиями ущерб третьим лицам (например, затопит их), то страховая организация выплатит компенсацию пострадавшим.
- На время ремонта. Если в доме проводятся капитальные ремонтные работы, то можно застраховать сооружение (полностью всё здание, имущество, которое в нем находится), отдельные конструктивные элементы. Также страховка зачастую оформляется на новое инженерное оборудование и отделку, которые появились после проведения ремонтных работ.
Важно! Незарегистрированные дома и строения страховать нельзя. Это законодательное требование. Крупные страховые организации не будут рассматривать подобные предложения от потенциальных клиентов.
Порядок оформления
Оформление полиса подразумевает совершение следующих действий:
- определение возможных рисков, от которых будет страховаться жилье;
- выбор оптимального вида страхования;
- определение страховой компании, в которой будет оформляться полис;
- сбор требуемого пакета бумаг;
- изучение условий договора обеими сторонами сделки;
- подписание основного договора;
- оплата гражданином необходимо суммы.
Заключение договора
Подписанное соглашение вступает в силу со дня, следующим за днем внесения страхового взноса.
Договор должен включать:
- информацию о сторонах, с указанием их данных и реквизитов;
- перечень страхуемого имущества и страховых случаев;
- размер страховой суммы;
- порядок уплаты страхового возмещения;
- случаи, когда выплаты не положены;
- ответственность сторон;
- срок действия договора.
Все условия договора не должны противоречить закону. Заинтересованные лица перед подписанием бумаг внимательно знакомятся с условиями, особое внимание обращая на страховые случаи.
Необходимые документы
Из бумаг потребуется подготовить:
- гражданский паспорт;
- подтверждение прав собственности на страхуемое имущество;
- технический план из БТИ;
- отчет об оценке недвижимости.
Указанные бумаги считаются базовыми. Разные страховые компании вправе требовать иную документацию.
Образец договора страхования имущества здесь.
Кто и как оценивает строение
Когда сотрудники страховой компании оценивают строение, то стараются принять во внимание как можно меньше факторов, чтобы снизить страховую сумму на случай выплаты. Например, принимается в расчет не реальная стоимость дома на рынке недвижимости, а так называемая стоимость восстановления.
При оценке стоимости недвижимости не будут учтены:
- стоимость земельного участка, на котором построен дом;
- удобство и престиж местоположения.
При страховании относительно недорогого здания будет достаточно, если в приложении к договору будет описано строение и указаны материалы, особенности конструкции и основные элементы, включая оценку качества отделки. Если страхованию подлежит дорогое строение по уникальному проекту, то к договору должны быть приложены подробности об особенностях его конструкции и технического оснащения, а также фотографии.
Когда владелец дома предоставляет документальные отчеты о своих затратах на возведение и отделку здания, то страховая компания при расчете суммы страховки обязана учесть эти факторы. При отсутствии таких подтверждений о затратах, стоимость будет исчисляться на основании размеров дома.
На какой срок?
Чаще всего, жилье страхуется сроком на один календарный год. Некоторые оформляют полюса на срок, в течение которого собственника не будет в жилье. Например, на время отпуска. Краткосрочное страхование не выгодно, поэтому желательно оформлять полис на долгий период.
Узнайте, с чего начать покупку квартиры на вторичном жилье. Какие проценты банков по ипотеке на вторичное жилье? Информация здесь.
Как оформить кредит на вторичное жилье? Подробности в этой статье.
Стоимость
Точная стоимость страхового полиса будет зависеть от различных факторов:
- количества страховых случаев;
- срок действия плиса;
- максимальные размеры выплат;
- стоимость объекта страхования;
- состояния жилья;
- процентная ставка, если речь идет о страховании ипотечного жилья.
Размер полиса в каждом случае рассчитывается индивидуально.
Страхование жилья, в первую очередь, оформляется в интересах собственника. Именно он должен определиться с объектами, которые будут страховаться и выбором страховой компании. Если выбор сделан, при заключении сделки необходимо внимательно вчитываться в условия договора, обращая внимание на все нюансы и подводные камни.
